כדי שתוכלו גם אתם, ב[[יום העצמאות]] בשנה הבאה, להיות בין המעטים שיצאו מעבדות ה[[מינוס]] לעצמאות כלכלית, צריך לעבוד קשה: לא די להצטמצם בהוצאות, יש לתכנן תוכנית מסודרת ועקבית כדי להיפטר לנצח מה[[אוברדרפט]]. גיל אורלי, מנכ"ל יבולים אימון וייעוץ כלכלי ומחבר הספר "נוסחת הכסף", מסביר בשלושה שלבים איך עושים זאת ומגיעים בסופו של דבר להצלחה כלכלית.
שלב 1: ניתוץ מיתוסים נפוצים
* ניהול תקציב קשור לצמצום: ההפך הוא הנכון, ניהול תקציב מוביל לשפע. כדאי להכיר את תופעת ה"היפוך הכלכלי" - מי שחי מעבר ליכולתו יחיה דווקא ברמת חיים נמוכה יותר, ממי שמשתכר אותו סכום, אך מנהל תקציב מאוזן ואף חוסך לפחות שנתיים.
* כדאי לחיות בחסכנות ובצמצום: לא נכון, דווקא גישה של שפע תוביל להצלחה. ניהול תקציב מכוון לחיים לפי סדרי עדיפות ולא למחסור וצמצום.
* אין תקנה למצבנו הכלכלי, כבר צימצמנו ואין לנו עוד מה לעשות: לא נכון. הדרך היחידה לצאת ממשבר כלכלי היא לבנות תכנית הבראה מתימטית לגמרי, כלומר לדעת בדיוק כמה צריך לצמצם בחודש, לכמה זמן ולאן זה מוביל. התוכנית הזו אמורה לתת לנו מדד מדויק למועד סיום המשבר.
* אני שכיר/ה, משכורתי ממוצעת ואף פעם לא אתעשר: לא נכון. יש אלפי שכירים שהגיעו לעצמאות כלכלית - הם השכילו לחסוך סכומי כסף מהכנסתם החודשית, והשקיעו בפתיחת עסק קטן, בהשקעות בשוק ההון ועוד.
* כדאי לכסות את האוברדרפט בהלוואה: הגיוני, לוגי, אך לא נכון. עם לקיחת ההלוואה יעלו הוצאותיכם בגובה החזר ההלוואה ובתוך זמן קצר תמצאו את עצמכם באוברדרפט חדש. אוברדרפט מכסים בעזרת תוכנית מדויקת (ראו בהמשך).
* כדאי לקנות בתשלומים בלי ריבית ובלי הצמדה: לא נכון. בתום כמה חודשים ההחזר החודשי על התשלומים לא יאפשר לכם לנהל תקציב מאוזן. הרווח הזניח (תשלומים ללא ריבית) יגרום לכם להפסיד הרבה כסף - כי תוציאו מעבר ליכולתכם.
* משתלם לקנות במבצעים: לא נכון. משתלם לקנות לפי היכולת, ואז - את החלופה הזולה ביותר. אם מה שאנו צריכים הוא במבצע - אז למה לא.
* תמיד כדאי לקנות דירה במקום לגור בשכירות: לא נכון, קניית דירה משתלמת רק בתנאים מסוימים. "כלל האצבע" אומר לקנות דירה בהתקיים כלל מצב של 50/20 - כלומר כשיש לנו 50% מסכום רכישת הדירה וכן שההחזר החודשי של המשכנתא לא יעלה על 20% מהכנסתנו נטו.
שלב 2: יציאה מהמינוס: כך עושים זאת
* איתור הבעיה: יש להכין רשימה מדויקת של ההוצאות בחודש ממוצע ולהשוות להכנסות, ואז לבדוק מה ההפרש בין ההכנסות להוצאות.
* הגדרת סדרי עדיפות: תנו ציון לכל אחד מסעיפי ההוצאה (1-10, 10 הגבוה), ככל שהציון גבוה יותר, הסעיף וגובה ההוצאה חשובים לכם יותר.
* סדר בהלוואות: הכינו רשימה מדויקת של כל ההלוואות שלכם - לא לשכוח צ'קים דחויים ותשלומים באשראי (כן, גם אלו הלוואות), ההחזר החודשי ומועד הסיום.
* הוצאות לא צפויות: הוסיפו להוצאותיכם סעיף הוצאות לא צפויות ורשמו שם הוצאה בגובה 5% משכרכם - סטטיסטית זו צפויה להיות ההוצאה הלא צפויה שלכם.
* בניית תוכנית הבראה: תוכנית ההבראה חייבת לכלול תקופה נתונה (תקופת ההבראה) שבה הוצאותיכם יהיו נמוכות מהכנסותיכם - היעזרו בסדרי העדיפות שהגדרתם ואל תחששו מצעדים חריפים, משום שבתום תקופה זו, הנמשכת לרוב כשנה, רמת חייכם תעלה בצורה ניכרת. את התשלומים הקבועים אפשר להמשיך לשלם באשראי, אך לגבי ההוצאות המשתנות (ביגוד, מזון), מומלץ לעבור למזומן במהלך תקופת ההבראה. כך תיאלצו להסתדר עם התקציב החודשי המזומן בהתאם לתוכנית.
* אל תקנו בתשלומים: היזהרו משימוש באשראי ובצ'קים.
* הקטנת ההחזר החודשי על ההלוואות: אם הצלחתם בסעיף הקודם, דלגו על שלב זה משום שעדיף לפתור את הבעיה בלי להגדיל או לפרוס את ההלוואות. אם אין ברירה, ניתן להגדיל את החזר ההלוואות בעזרת חסכונות (חבל), פריסת הלוואות (יקר), או כיסוי הלוואה יקרה בהחזר חודשי גבוה בעזרת הלוואה זולה יותר.
* צרכנות נבונה: ישנם עשרות סעיפים שניתן באמצעות משא ומתן להקטין את ההוצאה עליהם (טלפונים ניידים, כבלים/טלוויזיה בלוויין, עיתונים, משכנתא, ביטוחים, הלוואות יקרות, עמלות בנק וכו'). באמצעות התנהלות צרכנית נבונה, ניתן לחסוך אלפי שקלים בחודש, מבלי להרגיש מחסור.
* משימה משפחתית: שתפו את כל בני המשפחה בתוכנית (כל אחד בהתאם לגילו ויכולתו).
* בקרה: רשמו אחת לחודש את הוצאותיכם והשוו לתכנון.
שלב 3: יצאתם מהמינוס? כך תמשיכו להצלחה כלכלית
* נכסים: אסור להסתפק בפנסיה כביטחון לעתיד, חשוב שיהיה לכם נכס כלשהו כביטחון נוסף. כך, למשל, נפתחה לכם קרן השתלמות בגובה 100 אלף שקל, ונניח שחסכתם 40 אלף שקל. בסך הכל עומדים לרשותכם 34 אלף דולר. אתם יכולים לקנות דירה קטנה ששוויה עד 100 אלף דולר, ולקחת משכנתא שההחזר החודשי שלה יהיה קטן במעט משכר הדירה. בעוד כמה שנים תהיה לכם דירה, או נכס.
* הכנסה פסיווית: לימדו יותר על איך יוצרים הכנסה פסיווית. זהו אחד המפתחות החשובים לעצמאות כלכלית - למשל השקעה בשוק ההון, השקעה בנדל"ן ועוד.
* לחיות בפחות מהיכולת שלכם: חיו בסכום נמוך במעט מרמת הכנסתכם, כדי שתוכלו להיות חופשיים מדאגות של חובות. אדם בחובות לא יכול לצבור נכסים ולהתקדם כלכלית.
* ידע הוא כוח: למדו לנצל את הכסף ואת כוחותיו, השקיעו מדי חודש כמה שעות בתכנון ובלימוד על השקעות.
* כסף עושה כסף: זכרו שיותר משתלם לצרוך את תשואת הכסף (ריבית, שכ"ד) מאשר לצרוך את הכסף עצמו. צורת חשיבה של עניים, היא לצרוך כסף שהתפנה - יש אלטרנטיווה טובה יותר: לצרוך את הריבית או את התשואה. הריבית או התשואה לא נגמרים אף פעם, ובטווח הרחוק הם מצטברים לסכום רב יותר מאשר הסכום הראשוני.
* יש הלוואות טובות: הלוואות לצורך השקעה (בשום פנים ואופן לא לצריכה) יכולות לסייע לכם להגיע לעצמאות פיננסית.