המרצים הבכירים שובתים ושנת הלימודים האקדמית עדיין מתמהמהת בפתח, אבל הסטודנטים לא מרגישים הקלה בכיס: שוברי שכר הלימוד ממשיכים להגיע ושכר הדירה - לצד שאר הוצאות המחייה - לוחצים.
מסקר הוצאות שערך ארגון הסטודנטים בישראל - ארגון הגג של אגודות הסטודנטים במכללות - עולה כי סטודנט המשלם שכר לימוד אוניברסיטאי מוציא בממוצע כ-30 אלף שקל בשנה על לימודיו: שכר לימוד ותשלומים נלווים למוסד, צילומים והדפסות, ספרים וכלי כתיבה, נסיעות ללימודים ודיור במעונות (ראו טבלה). וזה עוד מבלי לכלול הוצאות שוטפות שאינן קשורות ללימודים ומגיעות לעשרות אלפי שקלים נוספים בשנה: הוצאות על מזון, טלפוניה, ביגוד, נסיעות שאינם למוסד הלימודים והוצאות על פנאי ובילויים.
סטודנטים רבים מתקשים לעמוד בתשלומים הרבים ומסיימים את התואר עם בור תקציבי. לטובת כל הסטודנטים האלה הרכיב TheMarker, יחד עם ארגון פעמונים לשיקום כלכלי, מדריך סטודנטיאלי שיכול לחסוך לכם עד אלפי שקלים בשנה.
מלכוד שנה א'
נראה כי סטודנטים בשנה הראשונה ללימודיהם מוציאים בממוצע מאות שקלים יותר מסטודנטים בשנה השנייה והשלישית. מסתבר שהניסיון עושה את שלו - סטודנטים ותיקים כבר יודעים שעדיף להביא סנדוויץ' מהבית מאשר לקנות אוכל בקפיטריות (למרות שהן מוזלות); יודעים מתי ניתן לקנות חופשי-סמסטריאלי ולחסוך בכרטיסי אוטובוס בתעריף כפול; והכי חשוב, יודעים שלא צריך לרכוש כל ספר לימוד בכל קורס. הנה כמה טיפים שיסייעו לכם לצלוח את השנה הראשונה בזול:
1.בשנה הראשונה מומלץ להתייעץ עם סטודנטים בשנים מתקדמות יותר ולקבל מהם חומרים וטיפים לגבי מה חיוני ללימודים ועל מה ניתן לוותר.
2. ברוב אגודות הסטודנטים יש אפשרות לשכור במחיר נמוך את הספרים להם תזדקקו בקורסים העיקריים של התואר. מחירי ההשכרה לרוב נמוכים יותר המחיר שיעלה לכם לצלם רק את הפרקים הרלוונטיים. לצורך המחשה, ספר מבוא לפסיכולוגיה של הילגרד - חומר קריאה חובה לכל סטודנט שנה א' בפסיכולוגיה - עולה 276 שקל באקדמון (רשת חנויות המתמחה בספרים וציוד לסטודנטים; ב"ח) ו-20 שקל לסמסטר באגודת הסטודנטים בחיפה.
קורסי חובה באנגלית
אלא אם כן שיחקתם אותה בפסיכומטרי, גם אתם - כמו רוב הסטודנטים - צריכים לעבור קורס חובה באנגלית. קורסי האנגלית נחשבים כ"קורסי חוץ", ובדרך כלל משלמים עליהם בנפרד מהתשלום על התואר כולו.
3. סטודנטים רבים בוחרים לקחת קורס זה בקיץ כדי להפחית מהעומס במהלך השנה, וזאת מבלי לדעת כי קורס קיץ עולה בעשרות אחוזים יותר מקורס שנתי או סמסטריאלי. לכן מומלץ לבדוק את עלויות הקורס באנגלית לפני ההרשמה.
4. אם הייתם קרובים לציון הפטור בחלק באנגלית בבחינה הפסיכומטרית, דעו כי יותר משתלם כלכלית להבחן שוב על אותו חלק ולנסות להעלות את הציון: התשלום על הפסיכומטרי נמוך מעלות הקורס.
צילומים והדפסות
צילומים של מאמרים, ספרים או סיכומי הרצאות הם לא רק מטלה סטודנטיאלית שגורה, אלא גם יקרה. לפיכך, קניית מדפסת ביתית שתפחית את התלות במכונות שבקמפוסים היא מפתה. ואולם, החלק היקר אותו לא לוקחים בחשבון הוא עלות מחסניות הדיו: לעתים מחיר יחידה אחת מגיע כמעט לעלות המדפסת עצמה.
5. בארגון פעמונים ממליצים להדפיס ולצלם את חומר הלימוד במקומות ייעודיים לסטודנטים. הדפסה ביתית תהיה על פי רוב יקרה יותר.
6. היעזרו באגודות סטודנטים המציעות שירותי צילום והדפסה בעלות נמוכה מזו שבשאר חלקי הקמפוס.
7. סטודנטים שעושים מילואים וסטודנטים המוכרים כבעלי ליקויי למידה זכאים בדרך כלל לקבל כרטיסי צילום בחינם, או בהנחה, מאגודת הסטודנטים. כך ניתן לחסוך בתשלום על מאות צילומים והדפסות בשנה.
ביטוח לאומי
8. סטודנט שלא עובד במקביל ללימודיו, וכן מי שעובד אך לא ברציפות, חייב בתשלום דמי ביטוח לאומי בגין התקופות בהן לא עבד. מומלץ מאוד להקפיד על ביצוע התשלומים במועד ובשיעור הקבוע כדי לא לגרור קנסות.
9. סטודנט שעובד בנוסף ללימודיו משלם דמי ביטוח לאומי באמצעות מעבידו. ניתן לבצע מעקב אחרי התשלומים לביטוח לאומי באמצעות תלושי השכר, בהם יש חובה לפרט את סכומי הביטוח הלאומי וביטוח הבריאות שנוכו משכרו של העובד. עם זאת, בפעמונים מציינים כי ב"עבודות סטודנטים" לפעמים המעביד לא מספק תלוש משכורת לעובדיו והסטודנט אינו דורש זאת כיוון שהוא אינו מודע לזכויותיו. "זה נפוץ בעיקר במלצרות, אך ניתן לראות את התופעה הזאת גם בעבודות אחרות, כגון סוכני מכירות המשתכרים על בסיס עמלות", מציין עו"ד עמית חלמיש, יועץ משפטי בארגון פעמונים.
10. אם נקלעתם למצוקה כספית, ניתן לפנות לביטוח הלאומי ולבקש פריסת תשלומים וכן בחינת קבלת סיוע באמצעות קצבאות בהתאם לתנאי הזכאות.
מס הכנסה
עבור סטודנטים עובדים רבים, התשלום למס הכנסה נעשה באופן אוטומטי. "סטודנטים עובדים משלמים פעמים רבות את מלוא מס הכנסה על אף שהם זכאים להקלות רבות. רשויות המס לא נוקטות צעדים מספיקים כדי ליידע את הסטודנטים בזכויותיהם", אומר חלמיש, וממליץ להתעדכן בהטבות המס.
11. כל סטודנט תושב ישראל זכאי ל-2.25 נקודות זיכוי בחודש. סטודנטיות זכאיות לחצי נקודה נוספת (שווי נקודת זיכוי במס הכנסה הוא כיום 178 שקל). סטודנט שהוא חייל משוחרר (עד 24 חודשים לאחר השחרור) זכאי ל-2 נקודות זיכוי חודשיות נוספות (כלומר: 4.25 נקודות או 4.75 נקודות זיכוי לסטודנטיות).
12. אם אתם סטודנטים הורים או עולים חדשים, מומלץ לבדוק באתר מס הכנסה אילו הטבות מס נוספות מגיעות לכם.
13. סטודנטים נוטים לקחת על עצמם עבודות חלקיות ואף מקטינים את היקף עבודתם בתקופות המבחנים. במקרה שלא עבדתם בחודשים מסוימים, אתם זכאים להחזרי מס. הדרך הנוחה לקבלת החזרים היא ישירות מהמעביד. עליכם להביא לו הוכחות כי בחלק מהתקופה לא היו לכם הכנסות, למלא טפסים, ואז המעביד רשאי להקטין את המס המנוכה מהמשכורת שלכם.
14. בפעמונים ממליצים לדאוג לתיאום המס לפני תחילת העבודה ולהקטין כך את תשלומי המס. עם זאת, חשוב להדגיש כי גם אם שילמתם מסים שלא לצורך, ניתן לקבל ייעוץ מס והחזרים כספיים בדיעבד. ניתן אפילו להגיש דו"ח לקבלת החזר בגין תשלומים על שנים קודמות. אם תהיו זכאים להחזרי מס בגין שנים אלה, מס הכנסה ישיב לכם את הסכומים בצירוף ריבית והצמדה. הגשת דו"ח למס הכנסה אינה פעולה מסובכת, אך ניתן ואף מומלץ להסתייע בעמדות הסיוע במשרדי מס הכנסה.
15. שימו לב: גם אחרי שתסיימו את התואר מגיעות לכם הטבות מס. נכון להיום הטבה זו היא הנחה של חצי נקודת זיכוי חודשית במשך מספר השנים שבהן למדתם (עד שלוש שנים).
ניהול ההוצאות
הסיבה העיקרית לכניסת סטודנטים למינוס בבנק - כך מאבחנים בפעמונים - היא תכנון לקוי של הוצאות מול הכנסות. בעיה זו אופיינית לא רק לסטודנטים, אבל בפעמונים מסבירים שאצלם לעתים המצב יותר חמור, משום שרובם עוזבים את הבית בלי שום ניסיון בניהול ההוצאות וההכנסות.
זה אמנם נשמע עסק פשוט - להעריך מה יהיו ההוצאות החודשיות ולהקפיד לא לחרוג מהתקציב - אך הטרחה שבמעקב אחר ההוצאות גורמת לרבים להרים ידיים מראש ולהסתמך על ה"אינטואיציה", שמכניסה אותם בכל פעם מחדש למינוס. הנה כמה טיפים שיקלו על המעקב:
16. ראשית, יש לערוך רשימה של כל ההוצאות הקבועות כגון חשבונות שוטפים ותשלומי שכר לימוד. רק כך ניתן לקבל תמונת מצב אמיתית של התקציב שנותר להוצאות הלא קבועות כמו צילומים, קניות ובילויים.
17. לא כדאי לרכוש בתשלומים, גם אם הם ללא ריבית. קניות לצריכה חודשית שוטפת כדאי לבצע בתשלום אחד, וזאת משתי סיבות: כשמדובר בקניות קבועות, התשלומים הפרוסים חופפים זה לזה וההוצאה החודשית תהיה ממילא זהה. בנוסף, בפעמונים מציינים כי חלוקת התשלומים מקשה על המעקב והשליטה בהוצאות.
18. מומלץ לרכוש במזומן או בכרטיס אשראי ולא בצ'קים. ראשית, משום שזה מקל על המעקב בהוצאות ושנית, אם הצ'ק חוזר מסיבה כלשהי, תצטרכו לשלם קנס גבוה. עוד ממליצים בפעמונים לנהל חשבון בנק אחד בלבד, על אף הפיתויים והמתנות שכל הבנקים מציעים.
19. ברוב הערים בישראל סטודנטים יכולים לקבל הנחה משמעותית על הארנונה. כל מה שצריך לעשות זה ללכת לעירייה ולהציג תעודת סטודנט, אישור לימודים, מערכת שעות ממוסד הלימודים, תלושי משכורת והעתק של חוזה הדירה. כך אפשר לקבל הנחה של עד 80% בתשלום הארנונה (בהתאם לרמת ההכנסה). אם אינכם עובדים, תצטרכו להמציא אישור חתום על ידי נוטריון המפרט את מקורות המימון שלכם והיקפם. ברוב המוסדות לאגודת הסטודנטים יש נוטריון או עו"ד המוסמך לטפל באישורים אלה, והשירות הוא בחינם.
20. וכמובן, איך אפשר בלי מלגות? רוב מלגות הלימודים נעות בין 15% ל-50% מעלות שכר הלימוד. זו הנחה משמעותית שמאפשרת מרחב נשימה כלכלי. בניגוד למה שנהוג לחשוב, לא רק סטודנטים במצב סוציו-אקונומי בעייתי זכאים למלגות: אפשר לחפש מלגה לפי ארץ מוצא, מקום מגורים, מלגות מחקר, מלגות הצטיינות ומלגות התנדבות (פרויקט פר"ח וקרן אייסף, למשל). כמו כן קיימות מלגות ממקומות העבודה של ההורים, מהרשויות המקומיות ומקרנות המחקר. אמנם מדובר בהרפתקה ביורוקרטית לא קטנה, אך העקשנות משתלמת.
סטודנטים עוזרים לסטודנטים לצאת מהמינוס
פעמונים, ארגון לשיקום כלכלי שנוסד לפני עשר שנים על ידי אוריאל לדרברג, מסייע בשיקומן הכלכלי של אלפי משפחות בשנה. הסיוע נעשה באמצעות הדרכה, ליווי ופיקוח כלכלי, ובעזרת הלוואות שיקום ומענקים. הסיוע מוענק בחינם על ידי כ-600 מתנדבים.
באחרונה בנו בפעמונים, בשיתוף אגודת הסטודנטים באוניברסיטת תל אביב, תוכנית כלכלית המיועדת לסטודנטים. הפרויקט, בניהולו של הכלכלן צבי גלויברמן, מסייע לסטודנטים לתכנן ולבנות תקציב כלכלי נכון, בשילוב תכנון כלכלי לטווח רחוק והימנעות מיצירת בור תקציבי. הפרויקט מתבסס על שיטת "סטודנט מלווה סטודנט", ולשם כך הכשיר הארגון קבוצה של סטודנטים מתנדבים וצייד אותם בכלים בסיסיים לניתוח צורת התנהלות ומצב כלכלי, כמו גם בניית סל תקציב ותוכנית כלכלית להשגת איזון ויציבות לאורך זמן.
לדרברג, המשמש כיו"ר הארגון, מסביר כי "בסיוע החונכים התוכנית מאפשרת לסטודנט להגיע לאיזון כלכלי לטווח ארוך ולתכנן את תקופת הלימודים וזו שאחריה. מטרת הארגון אינה לתת נדבה, אלא לסייע לסטודנטים לעמוד על רגליהם הכלכליות".