מה תאמרו אם יציעו לכם בונוס שנתי בסך כמה אלפי שקלים? מצד אחד זה אינו סכום שישנה את חייכם באופן משמעותי, מצד שני הדבר נמצא בהישג יד ממש, כסף על הריצפה. ניהול כלכלי מושכל של משק הבית יכול בקלות להסתכם ברווח נקי של אלפי שקלים בשנה על ידי התחמקות מבולעני כסף שלעיתים איננו ערים לקיומם ולעיתים פשוט משלימים עם קיומם ללא צורך. לפניכם שלושה בולענים של כסף שאת כולם אתם מכירים ברמה זו אחרת. הפעם עם תג מחיר ודרך התמודדות שאינה דורשת השקעה כספית, רק שיקול דעת נבון והתנהלות מחושבת.
אחד הבולענים הנפוצים המלווה כמעט כל משק בית הנו אחזקת מסגרת אשראי, "מינוס" באישור ולעיתים בעידוד הבנק. חישבו על כך לרגע, כמה נהנתם מהמינוס שלכם? והתשובה היא לרגע אחד, אותו רגע בו יצרתם אותו וקיבלתם כסף חדש. מאותו הרגע החזקת החשבון במינוס קבוע שקולה להחזקת החשבון מעל קו האפס, עם הבדל אחד, להחזיק מינוס עולה כסף. תא משפחתי המשתכר 15 אלף ש"ח ומחזיק מסגרת אשראי דומה ישלם כ-2,500 ש"ח בשנה על המינוס, הלוואה לסגירתו תעלה בערך שליש. החסכון השנתי: כ 1,750 ש"ח. טיפ נוסף, ברגע שלקחתם את ההלוואה בטלו את האפשרות להיות במינוס, אחת מהסיבות שאנחנו במינוס היא פשוט כי אנחנו יכולים.
מספיק עם התשלומים
אנחנו אוהבים תשלומים, הנאה עכשוית מול התחייבות דחויה זו עסקה עם כח משיכה גדול. רוב הקניות של מוצרים יקרים כגון מקררים, ריהוט ואלקטרוניקה נעשות בתשלומים בכרטיסי אשראי או המחאות. למרות שדרך החישוב של הריבית הגלומה בעסקאות תשלומים אינה אינטואיטיבית ניתן לומר על פי בדיקות שנעשו כי עלות התשלומים בענפי האלקטרוניקה והריהוט נעים על הקשת שבין 20 ל 30 אחוזים לשנה. המסקנה? כאשר מבצעים רכישה גדולה מומלץ להתמקח על מחירו במזומן ואת הסכום הדרוש ללוות מהבנק, במקום 12 תשלומים על מקרר או טלוויזיה לקחת הלוואה לשנה, ההחזרים לבנק יהיו נמוכים מהתשלומים בעסקה. על אף שהאפשרות זמינה כמעט לכולם מעטים חושבים עליה ומבצעים את החלטת הקנייה בחנות או בסקר מחירים שאינו כולל את האפשרות הזו. החסכון השנתי למשק בית המחליף קניות בתשלומים בסך של 20,000 בשנה בהלוואה בנקאית יעמוד על כ 2,800 שקל בשנה.
התחייבויות מתחדשות
בולען כספים נוסף שרובנו חיים לידו ויודעים ש"צריך לעשות משהו" הוא נושא ההתחייבויות המתחדשות, מסלולי שירות כאלה ואחרים אותם אספנו בחיינו. מדמי ניהול בחשבון הבנק, מסלול הסלולר והאינטרנט הבייתי ועד למנוי הקאנטרי שלא ראיתם חודשים, אבל אולי בשבת יהיה יום יפה. קחו לכם כמה שעות לעבור על כל התשלומים הקבועים שלכם ובחנו אותם. האם כולם עדיין נחוצים? אחד החשודים המידיים לבדיקה הוא שוק התקשורת שהולך ונהיה תחרותי וניתן כבר היום לחסוך עשרות עד מאות שקלים בחודש על ידי התאמת חבילות הטלוויזיה, האינטרנט והסלולר לצרכים שלנו. חשוד נוסף שראוי גם הוא לבדיקה תקופתית הנו נושא הפיננסים והביטוחים, עשו השוואות על בסיס תקופתי ובדקו האם ניתן להוזיל את ביטוחי הרכב, הדירה והחיים. אם אתם מחזיקים בקופות פיננסיות בדקו האם ניתן לשפר תנאי עמלות ושיעורי דמי ניהול. אצבע על הדופק בנושאים אלו תעלה לנו לא יותר משעות ספורות בשנה ותוכל לחסוך אלפי שקלים כל שנה.
את החירות הפיסית והמנטלית מעניקה לנו המדינה, על החירות הכלכלית עלינו להיאבק בעצמנו. התנהלות כלכלית נכונה תסייע להשתחרר מכבלי ההתחייבויות ותקדם אותנו צעד נוסף לכיוון נינוחות כלכלית.
שחף מזין, כלכלן, מרצה במרכז ללימודים אקדמיים, מומחה לניהול פיננסי.