וואלה!
וואלה!
וואלה!
וואלה!

וואלה! האתר המוביל בישראל - עדכונים מסביב לשעון

זה הזמן למחזר משכנתה

17.6.2014 / 15:21

רוב הציבור אדיש במפתיע לחיסכון העצום במחזור משכנתה בסביבת ריבית נמוכה. שחף מזין מסביר כי אין סיבה לא להרוויח כסף או להירתע מביורוקרטיה

בימים אלו כאשר הריביות במשק נמוכות זהו זמן טוב לבצע מחזור המשכנתא. המתוחכמים שבינינו כבר עשו מחזור אבל רוב מכריע של הציבור אדיש במפתיע לכדאיות המחזור. בכדי לעשות סדר בנושא נסקור בקצרה את שלושת המסלולים העיקריים למשכנתאות:

משכנתא בריבית קבועה – מסלול ה"נועל" את הריבית הקיימת עת לקיחת המשכנתא, מצד אחד זהו המסלול עם הוודאות הגבוהה ביותר ומסלול משתלם בתקופות כגון זו הנוכחית בה הריבית נמוכה מאוד. מצד שני זהו מסלול בו התשלום החודשי בחודשי התשלום הראשונים הנו הגבוה ביותר, וזה המחיר שאנו משלמים על היציבות לאורך זמן.

משכנתא צמודה לפריים – ריבית הפריים קשורה ישירות לריבית הבין-בנקאית, וזו נקבעת מלאכותית על ידי נגיד בנק ישראל מידי חודש בחודשו, אך לרוב יפרסם בנק ישראל גם את הערכות הריבית לתקופה הקרובה.

משכנתא צמודת מדד – בניגוד לריבית הבין-בנקאית המדד (אינפלציה) אינו נקבע מלאכותית אלא הנו שיקוף של השינוי בסך סל המחירים של מוצרים ושירותים במשק, המדד כשמו מודד את השינויים במחירים.

כאשר אנחנו ממחזרים משכנתא אנו למעשה פורעים חלק (או את כל) המשכנתא הקיימת, ומקימים הלוואה חדשה על פי תנאי הריבית כיום. המחזור לרוב ישפיע על תמהיל המסלולים ועל משך התקופה לתשלום. את שני הרכיבים הללו עלינו להתאים ליכולות ההחזר ולתכניות לעתיד של משק הבית.

משמעות השינוי

פירעון של רכיבים צמודי מדד או פריים והמרתם ברכיבי ריבית קבועה – המשמעות המיידית של מהלך שכזה תהיה לרוב עלייה בתשלום החודשי הקבוע. במקביל נקבל וודאות לאורך זמן כי תשלום זה יישאר קבוע. צעד שכזה יכול לסייע למי שנותרו לו שנים רבות לתשלום המשכנתא כיוון שבעוד שאנו חוזים שבעתיד הקרוב סביבת הריבית תישאר נמוכה אין כל דרך לדעת מה יקרה בעוד עשר שנים. רק לשם המחשה, זכרו שברוב שנות התשעים סביבת הריבית הייתה גבוהה פי עשר מהמקובל כיום. במידה ושוב יקלע המשק לסביבת ריבית גבוהה מי שנטל משכנתא בריבית קבועה יהנה משתלום קבוע בעוד נוטלי המשכנתאות הצמודות ישלמו כל חודש יותר ויותר.

פירעון של רכיבי ריבית קבועה – במידה ונטלתם את המשכנתא בימים שסביבת הרבית הייתה גבוהה יותר ידרוש מכם הבנק את הפרשי הריבית, "קנס יציאה" לשם פירעון מסלול הריבית הקבועה. הסיבה היא שאם תחזירו לבנק את הכסף שמכר לכם בעבר ביוקר, הוא יאלץ למכור אותו היום בזול, ועל זה הוא ידרוש פיצוי. במקרים כאלו, למעט מקרים מאוד ספציפיים, מומלץ שלא למהר ולפרוע מסלולים קבועים.

שינוי משך תקופת התשלום – ככלל רצוי להיפטר מחובות כמה שיותר מהר, ככל שהזמן קצר יותר במצב של חוב כך נשלם פחות ריבית. אך עלינו לזכור שמשכנתא היא עדיין האשראי הזמין הזול ביותר. לכן כדאי לתכנן את תקופת ההחזר בצורה כזו שגובה ההחזר החודשי לא יכניס את החשבון ליתרת חובה עליה נשלם ריבית גבוהה וייתן לנו מרווח ביטחון ואפשרות לחסוך מעט לצורך התמודדות עם הוצאות בלתי צפויות או לחופשה משפחתית נעימה.

עם מי מתייעצים?

קיימות חברות רבות המשווקות ייעוצי משכנתא שונים, מבדיקה שערך המרכז ללימודים אקדמיים עולה כי רובן מחייב את הלקוח בהתאם לסכום שלכאורה חסך ולא בתשלום סביר לשעות העבודה שהושקעו, מה שמביא את התשלום לגובה שאינו מצדיק את השירות. דרך מומלצת יותר וחינמית לחלוטין היא ללכת לייעוץ משכנתא בבנק שונה מהבנק בו לקחתם את המשכנתא. בעוד שלבנק שלכם יש אינטרס סמוי שתישארו במסלול יקר, בנק מתחרה יתאמץ לשפר עבורכם את המצב על מנת שתעברו אליו. קחו את פרטי המשכנתא מהבנק הקיים וקבעו לעצמכם פגישות ייעוץ בלפחות שני בנקים מתחרים. למרות שמדובר בהתעסקות בריביות וניירת שהרבה פעמים מרתיעה ומפחידה לווים מלהתחיל את התהליך ברגע שתתחילו תראו שהשד לא נורא. עם ייעוץ מתאים וקצת סבלנות תוכלו לחסוך הרבה כסף לאורך השנים.

שחף מזין, כלכלן, מרצה במרכז ללימודים אקדמיים (מל"א). מומחה לאשראי.

  • עוד באותו נושא:
  • משכנתאות

טרם התפרסמו תגובות

הוסף תגובה חדשה

+
בשליחת תגובה אני מסכים/ה
    2
    walla_ssr_page_has_been_loaded_successfully