למה הפנסיה של הנשים קטנה יותר?

שרית, בחורה בשנות ה 50 לחייה, נשואה +3 עובדת בחברה מסודרת בה מקפיד המעסיק להפקיד עבורה לקרן פנסיה חדשה חודש בחודשו. שרית החלה לחסוך לפנסיה בגיל 30 ולאור רצונה להיות "אימא במשרה מלאה" בשנות הילדות הראשונות של ילדיה, עבדה במשרה חלקית תקופה של כ 6 שנים. בשיחת ייעוץ פנסיונית שקיבלה לאחרונה הופתעה שרית לגלות כי בעת פרישתה לפנסיה בגיל 64, תעמוד לרשותה קצבה חודשית של 4,000 שקלים בלבד, למרות ששכרה כיום עומד על 13,000 שקלים, מה שמהווה ירידה בשיעור של 70% בשכר.

נשאלת השאלה, כיצד קרה שלאחר חסכון של שנים רבות תעמוד לרשותה פנסיה כה נמוכה? התשובה היא כי החיסכון הפנסיוני של נשים בישראל המהוות למעלה מ-50% מהאוכלוסייה מושפע ממאפיינים שונים המשפיעים באופן מהותי על הפנסיה החודשית לה תהיה זכאית אישה בעת יציאתה לגמלאות. בנוסף, לאורך חייהן של נשים, יתרחשו אירועים שונים שיפגעו אף הם בפנסיה החודשית הצפויה.

גיל הפרישה לנשים עומד כיום על 62 (עולה בהדרגה ל-64) ולגברים 67, מדובר בהבדל מהותי של 5 שנות חסכון נוספות לגבר בחסכון הפנסיוני. בנוסף, תוחלת החיים של אישה ארוכה בשלוש שנים משל גבר. מה שמציג הבדל מצטבר של 8 שנים.
אירועים מהותיים המשפיעים על הקצבה הצפויה של כל אישה
להלן 3 אפקטים משמעותיים בתקופת החיסכון של כל אישה:

1. אפקט ההכנסה – בפועל - נשים מרוויחות פחות מגברים.

2. אפקט האימהות – אמהות זו "קרירה שנייה" המשפיעה על רציפות ההפקדה לחיסכון.

3. אפקט הצבירה –נשים חוסכות עד גיל 62 בלבד.

השורה התחתונה היא שנשים מרוויחות פחות מגברים. עד גיל 30 ההכנסה לשניהם זהה, אך מגיל זה, נוצר פער שהולך וגדל עם השנים. על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה נשים מרוויחות שני שליש מההכנסה הממוצעת ברוטו של גברים. כמו כן נשים עוסקות במקצועות כמו חינוך (21%), בריאות ורווחה (17%), בהם השכר החודשי נמוך מהממוצע. שיעור התעסוקה בקרב נשים הוא 53% בלבד – נשים רבות לא חוסכות כלל לפנסיה והן מקדישות את זמנן לגידול הילדים. 92% מהנשים הן שכירות. מאחר והחיסכון הפנסיוני כיום הוא נגזרת של השכר או ההכנסה החודשית של הפרט, הרי שככל שההכנסה נמוכה יותר, תהיה ההפקדה לתוכנית הפנסיונית נמוכה יותר ובהתאמה הפנסיה הצפויה.

נשים שהן גם אימהות, מנהלות בעצם 2 קריירות מקבילות. האימהות דורשת מנשים לנהל אורח חיים שמבחינה כלכלית משפיע באופן מהותי על שכרן החודשי.

1. 31% מהאימהות לילדים עד גיל 6 אינן עובדות כלל. מדובר בתקופה של 6 שנים ללא הכנסה וללא חסכון פנסיוני.

2. נשים יולדות בממוצע 3 ילדים – מה שאומר 3 חופשות לידה , 3 תקופות ללא העסקה.

3. בגלל כפל התפקידים(קריירה והורות) שחיקת הנשים גבוהה יותר, מה שיכול להשפיע על מעבר בין עבודות עם תקופות שונות ללא העסקה.

4. נשים בוחרות במקצועות עם חלקיות משרה, תנאי העסקה גמישים – מה שבהכרח אומר שכר נמוך יותר.

נתונים אלו, משפיעים מאוד על הצבירה בתוכנית הפנסיונית ועל הפנסיה הצפויה.

אפקט ההכנסה – הבדלי שכר בין גברים נשים בגין אותה תקופת צבירה יאפשרו לגבר קצבה של 9,000 שקלים ואישה 5,150 שקלים – פער של 4,000 שקלים.

אפקט הצבירה – נשים חוסכות 5 שנים פחות – 700 שקלים.

אפקט האימהות – הפסקות העבודה לאחר הולדת ילדים (7 שנים בממוצע) – 1,000 שקלים.

סה"כ הבדל של 5,700 שקלים.

חשוב להבין, כי נשים נדרשות לשלם מחיר גם בהווה וגם בעתיד. בהווה הן נדרשות לעבוד בשכר נמוך, נאלצות לשלב בין קריירה להורות וכד'. בעתיד, נשים תחיינה מפנסיה חודשית נמוכה יותר שעלולה לאפשר רמת חיים לא מספקת.

מקור: עיבודי מרכז מאקרו על נתוני סקר הכנסות 2008 של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה