רבים לא מודעים לכך שחברות הביטוח גובות מהם במשך שנים דמי ניהול גבוהים, המצטברים לסכומי עתק של מאות אלפי שקלים עד לגיל הפרישה. רק כאשר הם פורשים לפנסיה, הם מגלים באיחור כואב כי חלום הפנסיה אינו כפי שדמיינו, כי אין להם כבר אפשרות לתקן את המצב, וכי ייאלצו להסתגל לרמת חיים נמוכה יותר לאחר צאתם לגמלאות.
ככל שאתה רחוק יותר מגיל פרישה, כך המדריך הבא חשוב עבורך וכדאי שתקרא אותו בעיון. ירון בר און, מנכ"ל היי-טק סוכנות לביטוח ואחראי על הפנסיה של מועדון הצרכנות הייטקזון, מסביר כמה עמלות אנחנו משלמים למנהלי הפנסיה שלנו ומספק טיפים חשובים, איך לחסוך בעמלות ולצבור הרבה יותר לגיל פרישה.
"חשוב לי להבהיר" אומר בר און, "מדינת ישראל מעודדת את האזרחים לחסוך לפנסיה בעיקר בגלל העלייה בתוחלת החיים, ובהתאם עקב החשש שבעתיד היא תתקשה לתמוך באוכלוסייה שהולכת וגדלה. אלא שיש מי שנוגס בכספים שנצברים וצומחים כתוצאה מהתשואה". להערכתו של בר און, השינוי התחיל בקרנות הפנסיה ונמשך גם למוצרים פנסיוניים אחרים.
על איזה סכומים מדובר?
בר און מציין, כי "היכולת לצבור יותר בפנסיה כרוכה בין השאר בבחינת כלים טכנולוגיים חדשים ובהתמקחות מול חברות הביטוח, בדיוק כפי שכולנו עשינו עם הסלולר. אם לדוגמה בחור בגיל 28 שמשתכר 15,000 שקל בחודש, שמשלם עמלות של 4% מההפקדות ו 0.25% מהצבירה, שהן עמלות די סטנדרטיות כיום בשוק, יעבור לקרן פנסיה שגובה 0.9% מההפקדות ו 0.09% מהצבירה, החיסכון שלו בדמי הניהול יסתכם בקרוב לרבע מיליון שקל וחיסכון זה יגדיל משמעותית את זכויותיו בפנסיה. דוגמה נוספת: בחורה בת 30, אשר משלמת 3% מההפקדות ו 0.2% מהצבירה. במעבר לקרן הפנסיה שציינתי, היא תוכל לחסוך כ- 107 אלף שקל.
ואיך הדברים מתנהלים במגזר ההייטק?
"אני מעריך שבמגזר ההייטק יש במצטבר מיליארדי שקלים שאפשר לחסוך. ישנה מלחמת גוג ומגוג כדי לשמור על עמלות הפצה גבוהות. זאת מלחמה של גדולים ולעיתים מונעים מהעובדים לממש את זכותם לחסוך בדמי הניהול. חברות הביטוח מקבלות את הלקוחות כשבויים, אך זה ממש לא חייב להיות כך".
ויש מה לעשות מול זה?
"בתקופה האחרונה ראינו יוזמות טכנולוגיות חדשות שמסייעות לציבור: מחשבונים נגישים ברשת מסייעים לחשב את הפנסיה וקבוצות רכישה אינטרנטיות מחברות בין חוסכי פנסיה להתמקחות מול חברות הביטוח. במועדון הצרכנות הייטק-זון, אשר מאגד כ 180 אלף עובדי הייטק, בחרו להציע לחברים פנסיה דיגיטלית וביחד עם בית ההשקעות מיטב-דש הצליחו להביא לצניחה של דמי הניהול ל 0.9% על ההפקדות ו 0.09% על הצבירה".
המדריך למתמקח על עמלות הפנסיה
1. להפסיק לפחד והתחיל להעמיק בפנסיה. ללמוד ולקרוא מדריכים ברשת, להיכנס למחשבונים, לשחק במספרים, לקרוא על הסדרים חדשניים ולקבל תחושות.
2. דע את זכויותיך. יש לך זכות בחוק לבחור קופה ולנהל מו"מ על מנת להשיג את התנאים הטובים ביותר עבורך או ליהנות מחברותך במועדון שכבר ניהל עבורך מו"מ כזה. אמנם מעסיק עדיין יכול לבחור גוף מתפעל שיסייע להעביר את ההפקדות החודשיות לגופים (סוכן או גוף תפעולי אחר), אך הוא מחוייב ליישם את הבחירות הפנסיוניות שלך. אם סוכן של המעסיק לא מיישם את בחירתך (הן בסירוב, או סתם ב"גרירת רגליים"), על המעסיק למצוא פתרון אחר.
3. לבדוק ולברר בידי מי הפקדת את האחריות לפנסיה שלך, מה תפקידו והאינטרס שלו. האם הוא סוכן, יועץ והאם הוא בבעלות חברת ביטוח מסוימת? להביא זאת לידי ביטוי בשיקולים שלך.
4. לקבל מידע בכתב על היקף דמי הניהול מהצבירה והיקף דמי הניהול מהפרמיה בתכניות הקיימות שלך ולבחון לכמה זמן ההטבות מובטחות. פערים של אחוזים ושברי אחוזים בדמי ניהול נראים קטנים, אך גורמים לפערים של עשרות רבות של אלפי ¤ בגיל הפרישה והרבה מעבר לכך.
5. לקחת פסק זמן ולבקש הצעות נגדיות צריך להבין שלא די בהנחה, כי פנסיה היא ריצה למרחקים ארוכים ויש צורך לוודא מהי תקופת ההנחה ולוודא שתישמר לשנים ארוכות.
6. לצפות להתנגדויות אך לא להיבהל - על השולחן מונח כסף רב ומגוון רחב של שיקולים. חברות הביטוח הגדולות ומנהלי ההסדר (סוכנויות בבעלות חברות הביטוח) מבינות שקיימת סבירות שכל הטבה אותה יעניקו לעובד מסוים, יכולה "לעלות" בצורך במתן ההטבה לכל עובדי המעסיק מחיר כבר מאד מבחינתם.
7. להגיד לעצמך תודה בעוד כמה עשרות שנים. גם אם נראה לך שלפניך הרבה עבודה עכשיו, יום יבוא ותיווכח כמה חשוב זה היה. הכסף שתחסוך לעצמך בהתמקחות אחת על שינויי האחוזים הקטנים יביא לחיסכון של הון גדול.
חשוב להדגיש שוב - למעסיק אסור למנוע מעובד לממש את זכותו לבחור קופה בדמי הניהול ובתנאים שהשיג העובד. מעביד שלא מאפשר לעובד לחסוך היכן שהוא רוצה, חשוף לעברות פליליות ונזיקיות.
זכות העובד לבחור חיסכון פנסיוני במשרד האוצר