באושר ובעו"ש: כיצד להתנהל נכון מול הבנק

הבנקים המסחריים הם בין נותני השירותים החשובים ביותר למשק הבית. בדומה לחברת החשמל, לחברות הטלפון ולספקיות האינטרנט, קשה לדמיין את החיים בלעדיהם. לבנק חלק ומרכזי בחיינו: המשכורות שאנו מקבלים, הצ'קים שאנו רושמים לבעל הדירה שאנו שוכרים, כל פעם שאנו משלמים בכרטיס אשראי או מושכים כסף מזומן – כל הדברים עוברים דרך הבנק. אנחנו כל כך עסוקים בכסף עצמו עד שאנחנו כמעט לא שמים לב לנותן השירות שמאפשר את כל הפעולות האלו - הבנק.

כפי שבארוחה במסעדה נחקור את המלצר לגבי מנות חדשות ואולי נחשוב פעמיים לפני שנזמין את קינוח הקצפת המושחת ביותר, כך גם בבנק - כדאי להשקיע מחשבה בהרכבת ה"תפריט", להתייעץ עם סגל המומחים ואולי לחשוב פעמיים לפני שמגדילים מסגרת.

בחירת השירותים שתרכשו מהבנקאי דורשת זמן, מחשבה והתייחסות נפרדת (ורציונלית עד כמה שיותר) לכל קבוצת שירותים בנקאיים וכדאיותם הכלכלית. התנהלות פיננסית נכונה היא לעבוד עם הבנק, להכיר ולהבין את המוצרים השונים שמוצעים לנו ולדעת להפיק מהם את המרב.

התנהלות נכונה מתחילה בבחירה נכונה. כשנגשים לבחור בנק כדאי לשים לב לשלושה גורמים עיקריים: נגישות, שירותים ועלויות. שאלו את עצמכם: האם הסניף קרוב מספיק למקום מגורי? האם לבנק יש אתר אינטרנט ברור וקל לשימוש? מהן שעות הפתיחה של הסניף? האם המוצרים של הבנק מתאימים לי? האם רמת השירות טובה והאם המחירים שהבנק דורש עבורם לא גבוהים מדי? ייתכן שבנק מסוים נותן תנאי עו"ש טובים לחיילים ואחר מציע תנאים טובים יותר לפיקדון, ישנם גם הבדלים בעמלות שהבנקים השונים יגבו ממכם.

זכרו שהבנק הוא נותן שירות ולכן בכל מגע עם הבנק ובמיוחד כאשר בוחרים בנק כדאי לשאת ולתת לגבי העמלות השונות ותנאי התשלום. לעתים מספיקה שיחה קצרה עם הפקיד האמון על חשבונכם על מנת לזכות בתנאים טובים יותר ובפטור מעמלות מסוימות, אז לא להתבייש.

היזהרו ממבצעים של "חודשיים ראשונים". פטור מעמלות או ריבית מוגדלת לתקופה קצובה רק ירגילו אתכם לשימוש לא נכון ובתום התקופה תמצאו את עצמכם עם חשבון רגיל שתנאיו לרוב פחות טובים מהממוצע בשוק. תשקיעו זמן במחקר ונסו להתייעץ עם חברים וקרובי משפחה, למדו מניסיונם האישי לגבי רמת השרות ומידת שביעות רצונם בסניף שלהם.

השירות המרכזי והשימושי ביותר שנותן הבנק הוא חשבון העובר ושב (עו"ש) – חשבון שמשמש לקבלת כסף - כמו משכורות והפקדות במזומן – ולתשלומים שונים כמו הצ'ק שרשמתם בחנות הבגדים, החיוב בכרטיס האשראי או הוראות קבע. אמצעי התשלום השונים (לינק לכתבה) מתאימים למטרות שונות במצבים שונים.

וודאו שאתם מודעים ליתרונות, לחסרונות ובמיוחד לעלויות השימוש בהם. חשבון העובר ושב נועד לקבלה ולמסירה של כספים בצורה נוחה ובטוחה. לולא שירותי התשלום וההפקדה של הבנקים היינו נזקקים לכמויות גדולות של כסף מזומן, ולמפגש פנים אל פנים לצורך כל קנייה, תשלום חשבון או קבלת משכורות. בזכות העו"ש אנו יכולים לשכור דירה תמורת צ'קים דחויים ולשלם ארנונה בהוראת קבע או דרך האינטרנט מבלי להפסיד חצי יום עבודה.

למרבה הצער החופש הכלכלי שמעניק חשבון תשלומים כזה עשוי להגביר את כושר הקנייה מעבר ליכולתנו לעמוד בתשלומים. מצבים כאלו מסכנים את החוסן הכלכלי של משק הבית שלנו ויש להימנע מהם ככל הניתן.

ראשית מתחו קו דמיוני אבל ברור וחזק בין הפלוס למינוס. זכרו שמשיכת היתר היא בעצם הלוואה שאין לה קשר לשירותי התשלום שמעניק הבנק. במקום שבו נגמר העו"ש ומתחיל המינוס אתם בעצם לוקחים על עצמכם שירות חדש – הלוואה – ללא תכנון וללא משא ומתן. כמו שלא הייתם מתפתים למבצע שמכריז "קנו משחת שיניים וקבלו חוט דנטלי חדש במחיר מופקע!", אל תתפתו למסגרת גדולה ולמשיכת יתר. אם אתם באמת זקוקים להלוואה קחו אותה בנפרד ובשיקול דעת.

שנית מתחו קו ברור בין ההוצאות הפרטיות שלכם להוצאות המשותפות והחיוניות למשק הבית. הפרדה זו מטרתה להגן מפני נזקים חמורים שכרוכים באי עמידה בתשלום של חובות כמו משכנתא, מסים, חשבונות חשמל ומים.

אם אתם מגיעים תכופות למצבים שהבנק לא מכבד תשלומים חשובים בגלל משיכת יתר, ייתכן שבמצבכם לא די בקווים דמיוניים וכדאי ליצור חיץ של ממש; ניתן למשל לנהל שני חשבונות עו"ש – חשבון אחד עבור התשלומים הקבועים ההכרחיים כמו שכר דירה, תשלומי חשמל וטלפון וחשבון שני, ללא אפשרות למשיכת יתר, בשביל שאר ההוצאות האישיות שלכם. אם אתם בוחרים באפשרות זו, שימו לב שאתם פותחים חשבונות עם עמלות מופחתות או ללא עמלות כי ריבוי חשבונות לא מבוקר יעלה לכם ביוקר.

עכשיו כשאתם שולטים בזרם הנכנס והיוצא של מזומנים מחשבונכם אתם יכולים להפיק את המרב משאר המוצרים הפיננסיים שהבנק מציע; המשיכו לקרוא על מנת ללמוד על עוד שני שירותים חשובים לא פחות לחוסן הכלכלי שלכם וליכולתכם לעמוד בהוצאות גדולות: הלוואות וחסכונות.