מטבע עובר לסוחר? הדרך הבטוחה להעביר תשלומים

כולנו רגילים להגדיר "תשלום" כהעברה של כסף מיד ליד, אבל היסטוריונים וחוקרי תרבות סבורים שכבר בתקופות קדומות היו נהוגות שיטות תשלום בסחר חליפין, הרבה לפני המצאתו של הכסף. כך למשל, הדייג היה משלם לחקלאי בדגים ומקבל תמורתם תפוזים.

המצאת הכסף הזניקה את שוויו לרף אחד יחד עם התוצרת החקלאית או הדגה שהוצעה לסחר חליפין על המדפים.

מיותר לציין שעם הזמן עלה שוויו של הכסף ושיטות התשלום השתכללו (ותודה למערכת הבנקאית) כדי שנוכל לרכוש לאוות נפשנו. צ'ק למשל הוא התחייבות של הבנק לשלם בשמנו, וגיהוץ כרטיס האשראי הוא בעצם התחייבות לתשלום בעתיד.

גם אם אפשר (ונוח) לחשוב על כל הוצאה במונחים של סכומי כסף הרי שבסופו של יום חלק גדול מהתשלומים שאנו מבצעים אינם תשלומים כספיים כלל. הצ'קים לוועד הבית, הקניות בכרטיס האשראי, והטיפ במזומן שנתנו במסעדה, נבדלים זה מזה לא רק בסוג התמורה שקיבלנו בעבורם אלא גם בסוג ואם תרצו באיכות התשלום. חשוב ואף משתלם להכיר את אמצעי התשלום השונים ולדעת להתאים אותם למטרות השונות.

מזומן הוא אמצעי התשלום המוצק ביותר אחרי סחר חליפין, אבל גם לשטרות מרשרשים יש יתרונות וחסרונות.
היתרונות: כל אחד מוכן וערוך לקבל תשלום במזומן. אין צורך בבנק או במתווך אחר לביצוע עסקאות ועסקים רבים מוכנים לתת הנחות תמורת תשלום במזומן.

החסרונות: לא ניתן להוכיח ביצוע תשלום ללא מסמכים נוספים. חייבים קרבה פיזית לביצוע התשלום, אינו מתאים לתשלומים של סכומים גדולים מאוד. נשיאת סכומי כסף גדולים כרוכה בסיכון.

למה לשים לב: בנקים רבים גובים עמלות גבוהות על משיכת מזומנים בסכומים גבוהים. לעתים העמלה היא בשיעור מסוים מהסכום שמשכתם. שימו לב לעלויות האלו אם אתם מרבים להשתמש במזומן.

אותם פנקסים מוכנים למילוי שמנפיק לנו הבנק, הצ'קים, הם בעצם מסמך מיוחד שמחייב את הבנק שלכם לשלם למי שמחזיק בצ'ק.

יתרונות: בטוח יחסית לשימוש, מגבה כל עסקה ברישום חתימה ובתאריך, מאפשר גמישות לגבי תאריך הפירעון (צ'ק דחוי) ולכן יכול לשמש כהתחייבות לתשלום בתאריך מאוחר יותר. כל אלו הופכים את הצק לאמצעי תשלום שתומך ביצירת חוזים.

חסרונות: לא כולם מקבלים צ'קים, הגמישות באה עם האחריות לעקוב אחר זמני הפירעון ולדאוג שיהיה פלוס בבנק כי צ'ק ללא כיסוי גורר אחריו קנסות וירידה בדירוג האשראי של הלקוח בבנק.

למה לשים לב: הצ'ק הוא מסמך שמחייב את הבנק לתשלום סכום כסף למחזיק בצ'ק. אם לא רשום על הצ'ק אחרת, המקבל רשאי להעביר אותו הלאה ולקבל בעדו סחורות או שירותים אחרים. הנתק הזה בין השירות או המוצרים שקניתם בצ'ק לבין מי שיקבל את הכסף בסופו של דבר, עשוי ליצור מצבים משפטיים מורכבים. משום כך, אם אין לכם סיבה מיוחדת לנהוג אחרת הקפידו לרשום את הצ'ק למוטב בלבד.

בדומה לצ'ק, העברה בנקאית היא הוראה לבנק לשלם אלא שהפעם ההוראה נמסרת ישירות לבנק והיא כוללת את פרטי חשבון המוטב ומיועדת רק לו.

יתרונות: לא דורש פגישה פנים אל פנים, יש תיעוד של ההעברה, בטוח (אבל לא מבוטח).

חסרונות: אינו מתאים לכל עסקה. תהליך קצת מסורבל, על המוטב להעביר את פרטי הבנק שלו למשלם. המשלם משאיר הוראה לבנק דרך האינטרנט או באמצעות פקיד הבנק ורק לאחר מכן יעביר הבנק את התשלום למוטב.

ניתן להורות לבנק לבצע תשלום בעתיד או לבצע סדרה של תשלומים למוטב מסוים בתאריכים קבועים מראש.

יתרונות: חוסך התעסקות מיותרת ומבטיח שהתשלומים יתבצעו בדיוק בזמן. רצוי למוטב שמעוניין בזרם תשלומים קבוע וצפוי מראש.

חסרונות: מחייב תכנון טוב של תקציב לטווח ארוך כדי שיהיה כסף בחשבון ברגע ההעברה.

למה לשים לב: יש הבדל מהותי בין הוראה לתשלום קבוע כמו דמי מינוי לבריכה לבין הרשאה למשיכת כספים בהוראת קבע שמאפשרת למושך חברת חשמל או ספק טלפון לגבות כספים בסכומים בגובה החשבון שלכם. אם הסכומים משתנים, יש צורך במעקב צמוד אחר הספק ואחר החשבוניות שהוא שולח כדי שלא תיאלצו להתמודד עם הפתעות לא נעימות.

סוג התשלום הגמיש ביותר והבטוח ביותר. בכל פעם שאתם משלמים בכרטיס אשראי נחתם חוזה וירטואלי משולש בינכם לבין חברת האשראי ולמספק הסחורה או השירות. לפי החוזה חברת האשראי תשלם עבור העסקה, ותשלום זה יירשם כחוב שלכם שאותו תחזירו לחברה לפי תנאים שסיכמתם מראש.

היתרונות: תיעוד מלא של העסקאות, ביטחון וביטוח – חברת האשראי מגנה עליכם ודואגת להחזרים במקרים של מרמה או פגמים בעסקה שערכתם. אפשרות לתכנון זמן התשלום, אפשרות לפריסה בתשלומים של הוצאות גדולות. אפשרות לתשלום מרחוק או דרך האינטרנט.

חסרונות: עם חופש רב מגיעה גם אחריות רבה. שימוש בלתי מחושב בשירותי אשראי עשוי להסתיים בחובות גדולים וקשיים כלכליים שיכבידו על חיי היום יום ויפגעו ברמת החיים במקום לשדרג אותה.

למה לשים לב: ישנם כרטיסי אשראי רבים ומגוונים ודאו שהתאמתם את הכרטיס לצרכים המיוחדים שלכם ונהלו מעקב אחר דמי השימוש שנגבים מכם.

בשנים האחרונות ראינו את עלייתן של שיטות תשלום אלטרנטיביות שקשורות לרוב בשימוש בתקשורת מחשבים מתקדמת. רק לאחרונה הציגה חברת אפל ארנק אלקטרוני המשולב בסמאטרפונים החדשים שלה. שירותים כמו פייפאל מאפשרים לכל אחד לקבל תשלום באשראי וכפועל יוצא מגדילים את מעגל מקבלי האשראי.

כסף אלקטרוני כמו ביטקוין מתיימר להציע תשלום מאובטח במזומן ללא צורך בהזדהות או מפגש פנים אל פנים ואתרי סחר חליפין מאפשרים לבצעה עסקאות חליפין ממש כמו בימי קדם.

היתרונות: אמצעי התשלום הללו מנסים להציע פתרונות חדשים למצבים חדשים ולהוות חלופה לשיטות הישנות. חלקם כבר מצליחים להתבסס ולרכוש את אמון המשתמשים.

חסרונות: השימוש במכשירים אלטרנטיביים הוא תמיד מסוכן יותר ודורש כפל זהירות. קל ליצור אתר אינטרנט מרשים שמבטיח ניסים ונפלאות אבל ביצוע מסודר ומאובטח של תשלומים הוא עניין מסובך בהרבה. ככלל, כשזה מגיע לכסף כדאי להיזהר מכל שירות חדש שתוצאות השימוש בו אינן ידועות.