כשא' החליט לעזוב את מקום העבודה הנוח שלו ולצאת לקריירה חדשה, הוא כתב מכתב התפטרות מנוסח היטב, ארז את תוכן המגירה, עלה למחלקת כוח האדם, חתם פה ופה, קיבל צרור ניירות ויצא מהבניין. רק לאחר מספר חודשים, הגיע מכתב מוזר מקרן הפנסיה מבטחים, שהיתה עד כה רק שורה בתלוש המשכורת שלו.
"עמית יקר/ה" נאמר במכתב "החל מיום (תאריך כלשהו) החלו להגבות ממך דמי ניהול בשיעור 0.5% מיתרת החיסכון הצבורה בחשבונך ובשיעור של 6% מההפקדות החודשיות לזכותך..." ואם א' התקשה להבין מה משמעות הנתונים והאחוזים האלה, הוסיפה חברת הביטוח את ההסבר שאפילו מי שאינו מבין דבר בפנסיות, עמלות ואחוזים אמור להבין. "בשניים עשר החודשים האחרונים נגבו ממך דמי ניהול בסך של כ-491.47 שקלים. לפי שיעורם של דמי הניהול החדשים היו נגבים ממך בשנים עשר החודשים כאמור דמי ניהול בסך של כ-1690.23 שקלים, כלומר כ-1198.76 שקלים יותר ממה שנגבה ממך על פי השיעורים הנוכחיים".
אתה הבנת את זה א'? קרן הפנסיה שלך החליטה להכפיל את דמי הניהול שהיא גובה ממך. רוצה את זה יותר ברור? המכתב הזה הוא הודעת תשלום על 600 אלף שקל שהולכים לעבור ישר מחשבון הבנק שלך לחברת הביטוח . זה הסכום הנוסף שתשלם, מגיל שלושים ועד גיל הפרישה המשוער שלך לקופת החברה המכנה אותך "עמית יקר".
בקרן הפנסיה לא התביישו כלל לספק הסבר ממצה להעלאה הפתאומית. במקום העבודה שלו קיבל א' את הקרן במחיר המקובל למקומות עבודה גדולים, המנהלים מו"מ קבוצתי מול קרנות הפנסיה. מהרגע בו עזב א' את מקום העבודה, שוב אינו חלק מקבוצת הרכישה שסגרה עם קרן הפנסיה עסקה קשוחה, והקרן מפילה עליו את דמי הניהול המקסימליים שהיא רשאית לגבות. כך למשל, אם יחליט א' להפקיד בקרן שלו סכום צנוע 17,000 שקל, תגבה ממנו הקרן עמלה של לא פחות מאלף שקל.
א' אינו היחיד. רבים מאתנו עוזבים או מחליפים מקום עבודה, זורקים לפח או, במקרה הטוב, מתייקים איפשהו את ההודעות מהבנק ומקרן הפנסיה, ומעדיפים לא להתעסק עם הניירת המעצבנת. זו טעות שיכולה לעלות מיליונים, ולהעביר את הקשישים שנהיה ממעמד של מסתדרים איכשהו לעניים מרודים.
אבל יש מה לעשות. סוכן הביטוח הוותיק אודי כץ מזהיר שלעולם אין לעזוב את מקום העבודה ללא שיחה עם סוכן הפנסיה הצמוד בדרך כלל למקום העבודה. במרבית המקרים יכול הסוכן להסדיר את השארות ההנחות הקבוצתיות גם למבוטח שעוזב את מקום העבודה. הפתרון מבוסס על זה שלמרות שהעובד עוזב את מקום העבודה, הוא נשאר ברשימת הלקוחות של הסוכן שהשיג את ההנחה.
אם לא הצלחתם להתארגן על הסוכן במקום העבודה הקודם, כדאי למהר ולהיכנס לסוכן הביטוח במקום העבודה החדש, להציג לו את דו"חות הפנסיה שלכם ולהסדיר מחדש את ההנחה הקבוצתית. מי שעזב את מקום העבודה והפך לעצמאי נמצא במצב רגיש יותר, וסוכן ביטוח יכול תמיד לעזור. עם או בלי סוכן ביטוח, כדאי תמיד לפתוח את החשבונות ששלוחות קרנות הפנסיה, קופות הגמל וביטוחי המנהלים. מתחילת השנה חייבות הקרנות לציין בהדגשה את דמי הניהול שהן גובות: העמלה על כל הפקדה והעמלה הקבועה על הסכומים הצבורים בקרן. בצד דמי הניהול הנגבים מהלקוח, מחוייבות החברות לציין את דמי הניהול הממוצעים שהן גובות מלקוחותיהן. דמי הניהול הממוצעים מאפשרים ללקוח לדעת אם דמי הניהול שהוא משלם חריגים. כמו שראינו בדוגמא של א', יש המשלמים דמי ניהול כפולים ויותר מהממוצע ללא הצדקה.
שאלה נפרדת היא מדוע מרשה לעצמה קרן הפנסיה לגבות עמלה גבוהה על פעולה פשוטה של הפקדת כסף. אפשר רק לדמיין אילו כותרות גדולות היה עושה בנק שהיה גובה עמלה של 600 שקל מלקוח קשה יום המשתכר 10,000 שקל.
מחברת מנורה מבטחים נמסר בתגובה: "עדכון דמי הניהול בוצע באופן פרטני ולא רוחבי וזאת עקב שינוי מקום העבודה. העדכון נעשה בהתאם להוראות חוזר הממונה בנושא".
ראוי להבהיר שבניגוד לטענת קרן הפנסיה, הקפצת דמי הניהול לא נעשתה "בהתאם להוראות הממונה בנושא" שכן הממונה אינה מורה לקרן הפנסיה לעשות זאת. דמי הניהול שגבתה קרן מבטחים הם השיעור המירבי שהממונה מתירה לקרנות לגבות.