כל מה שצריך לדעת על הרפורמה בביטוח החובה

בשבוע הבא, ב-1 במרץ, תיכנס לתוקף רפורמה בביטוח החובה לרכב, שאמורה להוזיל בעשרות אחוזים את פרמיות הביטוח שמשלמים מאות אלפי נהגים. במקביל, הרפורמה צפויה גם לשפר את הבטיחות בדרכים, שכן נהגים שבמכוניותיהם מותקנות בקרת יציבות (ESP) ומערכות התרעה מפני תאונה, יהיו זכאים להנחה נוספת בתעריף הביטוח.

במשרד האוצר תולים תקוות גדולות ברפורמה. לפי פרסומי אגף שוק ההון והביטוח, הרפורמה תביא לירידה של עשרות אחוזים במחירי הביטוח. מאחר שכל נהג נדרש על-פי חוק לרכוש ביטוח חובה, הוזלה של עשרות אחוזים בתעריפי הביטוח צפויה להביא לחיסכון שעשוי להגיע למאות שקלים בשנה, ולכן הרפורמה תתרום גם להוזלת יוקר המחיה.

אלא שהרפורמה גם מציבה כמה אתגרים. ראשית, הביטוח המוזל יינתן באמצעות תאגיד ביטוח ("הפול"), שמבטח כיום בעיקר רוכבי אופנועים ונהגים שמוגדרים כ"מסוכנים" מבחינה ביטוחית. האם התאגיד יוכל להתמודד עם הגדלת מספר המבוטחים? ומה תהיה רמת השירות שתוצע לנהגים? שאלות אלה יזכו למענה רק לאחר שהרפורמה תיושם, אך יש לזכור שאיכות השירות – שמתבטאת, בין השאר, במהירות השבת כספים למבוטחים – היא מדד חשוב ומרכזי.

אתגר נוסף הוא משפטי: חברות הביטוח הן בעלות השליטה ב"פול", והן ממש לא מרוצות מכך שמשרד האוצר דורש להוזיל את תעריפי הביטוח שמציע התאגיד. התוצאה הצפויה של חוסר שביעות הרצון הייתה הגשת עתירה נגד הרפורמה בתחילת פברואר. בין השאר, חברות הביטוח טוענות כעת שמשרד האוצר דורש מהן להתחרות בעצמן, שכן פעילותו של ה"פול" ממומנת באמצעות החברות הפרטיות.

אז מה בדיוק יקרה כאשר תיושם הרפורמה בעוד כשבוע, מה צריך לעשות כדי ליהנות מההוזלה בתעריף הביטוח, ולמה בעצם נדרשת רפורמה בביטוח החובה לרכב? וואלה!NEWS עונה על שאלות אלה ועוד.

כשהוצגה הרפורמה בביטוח החובה בנובמבר האחרון, הסביר שר האוצר, משה כחלון, כי המטרה העיקרית היא להוזיל את פרמיות הביטוח שמשלמים הנהגים בישראל. לדבריו, חברות הביטוח הפרטיות, שמוכרות לנהגים את ביטוח החובה מאז תחילת העשור הקודם, מרוויחות כמיליארד שקלים בשנה מתשלומי הביטוח של הנהגים – תשלומים שמהווים מס שנגבה על-ידי חברות הביטוח.

"אם המדינה מחייבת את האזרחים לעשות ביטוח, אם האזרחים מנוצלים, אנחנו חייבים לוודא שהם מקבלים את המחיר הטוב ביותר", הסביר השר כחלון במסיבת עיתונאים שנערכה לרגל הצגת הרפורמה. "שוק הביטוח מגלגל חמישה מיליארד שקלים בשנה, חברות הביטוח מרווחיות 20%, וזו חזירות. הם יכולים להרוויח פחות".

דורית סלינגר, המפקחת על הביטוח, ציינה שאמנם חלה ירידה במחירי הביטוח מאז 2003 – השנה שבה הופרט תחום ביטוח החובה – אך היא אינה מספקת והיא אינה משקפת את השיפור בבטיחות והירידה במספר תאונות הדרכים. "מצאנו שלמרות שהייתה ירידה בתעריפי הפרמיות, היא לא הייתה מספיקה", הבהירה סלינגר בנובמבר האחרון, "משום שגם הסיכונים בתאונות דרכים ונפגעי גוף ירדו".

לצד הוזלת הביטוח, במשרד האוצר סבורים שהרפורמה תועיל גם לשיפור הבטיחות בדרכים. הסיבה לכך פשוטה: מכוניות שמצוידות במערכות בטיחות מתקדמות – כמו בקרת יציבות ומערכת התרעה מפני תאונת חזית-אחור – יזכו את נהגיהן בתעריף ביטוח זול במיוחד. לכן, הרפורמה יוצרת תמריץ לנהגים להתקין במכוניותיהם את מערכות הבטיחות.

אלא שיש לציין שהתמריץ שתיצור הרפורמה נוגע למעשה רק למערכות התרעה מפני תאונה. בקרת יציבות אלקטרונית מותקנת ממילא בכל מכונית חדשה שעולה על הכביש, אך לא ניתן להתקין אותה במכוניות ישנות. מנגד, את מערכות ההתרעה מפני סטייה מנתיב ומפני תאונת חזית-אחור אפשר להתקין גם במכוניות חדשות וגם במכוניות ישנות.

בעניין זה ראוי להזכיר דברים שאמר לאחרונה שר התחבורה, ישראל כץ, בדיון שערכה ועדת הכלכלה של הכנסת: "בעלי הרכב הלא חדש, ואלה רוב רובם של הרכבים שנעים בכבישים, חייבים למצוא את הדרך על-ידי תמריץ לאפשר להם להתקין את מערכות הבטיחות... עד שיותקנו מספיק מערכות שנוכל גם לחייב את זה".

במשרד האוצר סבורים שהרפורמה תביא להוזלה דרמטית במחירי הביטוח. לפי פרסומי אגף שוק ההון והביטוח, יישום הרפורמה יביא "לירידה של עד כ-50% בדמי הביטוח לכ-850 אלף מבוטחים, בעיקר לנהגים צעירים ובעלי כלי רכב עם מערכות בטיחות מצילות חיים – לדוגמה, מערכת בקרת יציבות ומערכות התרעה".

לפי נתונים רשמיים שפרסם משרד האוצר, נהגים צעירים שבמכוניותיהם מותקנות בקרת יציבות ומערכות התרעה מפני תאונה יוכלו לרכוש ב"פול" ביטוח חובה שיהיה זול בכ-1,000 שקלים מהתעריף הממוצע של החברות הפרטיות. במקרים מסוימים פערי המחירים אף מגיעים ל-1,500 שקלים. נהגים אחרים יוכלו לרכוש ב"פול" ביטוח חובה שמחירו יהיה זול בכמה מאות שקלים מהמחירים שמציעות החברות הפרטיות.

רוצים דוגמאות? בבקשה. נהג צעיר בן 18 שנוהג במכונית שבה מותקנות בקרת יציבות ומערכות התרעה מפני תאונה, משלם כ-3,100 עד כ-3,600 שקלים עבור ביטוח חובה באחת מחברות הביטוח הפרטיות. לאחר יישום הרפורמה, יוכל אותו נהג לרכוש ביטוח חובה בתאגיד "הפול" בתמורה לכ-2,300 שקלים.

גם נהגים מבוגרים יותר צפויים ליהנות מהוזלה. נהגת בת 23, שבמכוניתה מותקנות בקרת יציבות ומערכות התרעה, תשלם לתאגיד "הפול" תעריף בסך של כ-1,650 שקלים, לעומת תעריפים שיכולים להגיע עד ליותר מ-3,000 שקלים באחת מחברות הביטוח הפרטיות. נהגת בת 30, שברשותה מכונית בעלת בקרת יציבות ומערכות התרעה, תשלם ל"פול" כ-1,100 שקלים, במקום פרמיה בסך של כ-1,200 עד 1,470 שקלים באחת מהחברות הפרטיות.

הרפורמה מיושמת בדרכי תחבולה: עד יישום הרפורמה, התעריפים שהציע תאגיד "הפול" היו גבוהים מאוד, ושימשו בעיקר לביטוח של נהגים מסוכנים שלא הצליחו לרכוש ביטוח באחת מחברות הביטוח הפרטיות. הורדת מחירי הביטוח שמוכר "הפול" אל מתחת לתעריפים שמציעות חברות הביטוח תכריח את החברות להוזיל את פרמיות הביטוח שלהן, או להסתכן בנטישת לקוחות לטובת התאגיד.

החשש מפני הצלחת התחבולה החכמה של משרד האוצר דחק את חברות הביטוח להגיש עתירה נגד הרפורמה, אך עניין זה לא צריך להטריד את הנהגים. חשובה הרבה יותר היא ההנחה הצפויה בתעריפי ביטוח החובה, ולכן חשוב גם להבין כיצד כל נהג יכול לבדוק אם הוא צפוי ליהנות מההנחה.

ראשית, וכפי שממילא מומלץ לעשות, כל נהג שרוכש ביטוח חובה מוזמן לערוך סקר שוק בין חברות הביטוח השונות באמצעות אתר ייעודי של משרד האוצר. עד עתה, הביטוח שהוצע על-ידי "הפול" היה לא רלוונטי עבור מרבית הנהגים, אך החל מה-1 במרץ, עם יישום הרפורמה, מומלץ לבדוק גם את התעריף שמוצע על-ידי התאגיד. במשרד האוצר מבהירים שהכיסוי הביטוחי שמציעות החברות זהה, וההבדלים בין החברות ניכרים במחירים ובאיכות השירות.

כאמור, במשרד האוצר מעריכים שנהגים צעירים, שבמכוניותיהם מותקנות בקרת יציבות ומערכות התרעה מפני תאונה וסטייה מנתיב, ייהנו מההנחות הגדולות ביותר. לכן, אם השוואת מחירים תוביל למסקנה שה"פול" אכן מציע את המחיר הטוב ביותר, נהגים יוכלו לפנות למוקד הטלפוני של התאגיד או ליצור קשר עם אחד מסניפי "הפול".