אין כמעט ישראלי אחד שלא יודע כיום שכדי להגדיל את הקצבה לפנסיה ולחסוך יותר - עליו להתמקח על דמי הניהול. עם זאת לא רק שיעור דמי הניהול משפיע על החיסכון של הציבור בפרישה, אלא גם שורה ארוכה של פרמטרים שמשתנים בהתאם להתפתחויות המשפחתיות או האישיות במשך השנים.
אחרי הכל, בעת הצטרפותנו לקרן הפנסיה או לביטוח המנהלים אנו ממלאים פרטים אישיים שנכונים לאותה העת, אבל במרוצת הזמן פרטים אלה משתנים, למשל בעקבות חתונה או הבאת ילדים לעולם, ונוצר הצורך לעדכן את הנתונים. אבל גם בחירות שביצענו בעבר והיו תלויות גיל, אינן נכונות יותר או שכבר אינן מתאימות לגיל הנוכחי של החוסך. המשמעות של אי עדכון נתונים אלה יכולה להיות כפולה: גם בזבוז כספי וגם היעדר כיסוי ביטוחי מלא.
אלו פרמטרים חשוב לעדכן בחיסכון הפנסיוני
מצב משפחתי: שינוי במצב המשפחתי, כגון לידה או חתונה, דורש עדכון של קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים. לעתים בידנו חסכונות המוחזקים אצל כמה גופים, כך שיש לוודא שכולם מעודכנים בסטטוס החדש. אי עדכון הסטטוס המשפחתי יכול לגרום לתשלום ביטוח עודף ומיותר. למשל במקרה של עמית רווק שמצטרף לקרן הפנסיה ומשלם עלות ביטוח כמו אדם נשוי; או לחלופין עמית שהתחתן ולא עדכן את חברת הביטוח, כך שהכיסוי הביטוחי שלו לא מספיק.
מסלול השקעה: ככל שתקרבים לגיל פרישה, כך יורדת הנכונות ליטול סיכונים בכספי החיסכון. לחלופין, אם מתחילים לחסוך בגיל צעיר מאוד, אפשר לבחור באופציה של השקעה בנכסי סיכון ולהותיר את כספי הפיצויים מושקעים באפיקים סולידיים יותר, וזאת למקרה שבו תהיו מעוניינים להשתמש בהם בטווח הזמן הקצר.
עישון: מעשנים משלמים פרמיות ביטוח גבוהות יותר. אם אינכם מעשנים למעלה משנתיים, ביכולתכם לחסוך תשלומים מיותרים לביטוח ולהגדיל את קצבת הפרישה. דאגו לעדכן את חברות הביטוח בסטטוס החדש.
הפסקת עבודה: אם הפסקתם לעבוד לתקופה מסוימת - מכל סיבה שהיא - חשוב לעדכן את קרן הפנסיה כדי לשמור על הכיסויים הביטוחיים. אם לא תדאגו לעדכן את קרן הפנסיה בתוך חמישה חודשים מיום הפסקת העבודה תאבדו כיסויים ביטוחים שונים, כמו אובדן כושר עבודה וביטוח שאירים במקרה של מוות.
איחוד תכניות פנסיה רדומות: מצאתם מקום עבודה חדש? מזל טוב. זכרו שכאשר סוכן הביטוח יוצר אתכם קשר כדי לצרף אתכם לקרן פנסיה חדשה, עליכם לפחות להתייעץ על העברת כספים צבורים בתוכניות קיימות לתוכנית החדשה שפתחתם, וזאת כדי לחסוך בעלויות ביטוח.
שינוי במצב המשפחתי: גירושים, פרידה או פטירה של אחד מבני הזוג, מייתרים את הצורך בתשלום עבור אותם כיסויים רלוונטיים. לכן, אין צורך להחזיק ביטוח שאירים בקרן הפנסיה. אם לא מעדכנים את קרן הפנסיה ממשיכים לשלם עלויות ביטוחיות לחינם, ואלו יפגעו בחיסכון.
בחינת הגדלת ההפרשות לחיסכון: מי שרוצה להגדיל את הפנסיה יכול להגדיל את החיסכון ואף לזכות בהטבות מס במידה שהפרשותין נמוכות יחסית. בנוסף, מי שיש לו הכנסה פנויה יכול ליעד אותה לפנסיה, ובכך להגדיל את הקצבה בעת פרישה, כל זאת בהסתמך על חוות דעת של יועץ ובחינה של גובה ההכנסות הצפוי מכל המקורות בעת פרישה. הגדלת ההפרשות מעניקה הטבות מס מטעם המדינה. אם כספים מהשכר מופנים לחיסכון ממילא - ייתכן שכדאי לשקול לחסוך באפיק הפנסיוני שמעניק הטבות על מיסוי רווחי הון שלא מתקבלות בחיסכון פרטי.
הכותב הוא מייסד ושותף ב-Zebaroor, אתר אינטרנט ואפליקציה לניטור, מעקב וניתוח של חסכונות פנסיוניים