כסף שווה זמן: מה אתם לא יודעים על חשבון הפנסיה שלכם?

נדמה שאין נושא שמטריד את קברניטי שוק ההון יותר מהפנסיה שלנו. העלייה בתוחלת החיים, העומס הכלכלי על מעמד הביניים והשחיקה בשערי המטבעות, הופכים את המשימה – לדאוג לחיי רווחה הולמים גם אחרי גיל הפרישה – למורכבת במיוחד.

האחריות מוטלת כמובן, על החוסכים, אבל לכו תמצאו משהו בסבך המידע הדוקרני שמסתובב ברשת ובכלל. מי שמכיר את הנתונים כבר מבין מזמן שיש מקום לדאגה: 60% מהציבור החוסך לקרנות הפנסיה השונות כלל לא מודע לתנאי החיסכון שלו ומנתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה עולה כי חלק נכבד ממנו לא מודע לגובה דמי הניהול שהוא משלם או מה צפויה להיות קצבת הזקנה שלו בעתיד.

מדובר בישראלים, שחלקם כבר עברו את שנות הארבעים לחייהם ולא רק בני נוער ומשוחררי שירות צבאי שעתידם עוד לפניהם. יתרה מזאת: לא מעט מבין החוסכים מכוסים חלקית לאחר שלא הקפידו לשמור על זכויותיהם הפנסיוניות.

הכלים, חייבים להודות, כבר נמצאים בשטח: בשנתיים האחרונות הוקמו לא מעט אתרים שמאפשרים לציבור מידע על תנאי פנסיה שלו. אחד האתרים המובילים בתחום, הוא "יעד פנסיוני", שהקימה חברת מנורה מבטחים. בניגוד לאתרים אחרים שפועלים בשוק, יעד פנסיוני מאפשר לקבל את כל המידע על חשבונות וחסכונות עתידיים למכשיר הנייד, בשלוש פעולות פשוטות וללא עלות, ובהתאם לכך לשפר את תנאי הפנסיה העתידיים.

"במהלך השנים נפתחות לעובד תכניות פנסיוניות רבות", אומר נדב טסלר מנהל המוצר במנורה מבטחים, "זאת יכולה להיות קופת גמל שפתחו הורים בבנק לפני שנים רבות. קופה שעברה לניהול בית ההשקעות או חברת ביטוח ועד תכניות פנסיה שנפתחו במקומות עבודה. היו מקרים שנתקלתי בעובדים בני 40 שהיו להם כבר יותר מחמש תכניות פנסיוניות בחמש חברות שונות".

העלייה ברמת החיים ויוקר המחייה לא מבטיחים אף הם חיים קלים אחרי הפרישה. למען האמת, גם אם לא תכננתם לקנות אי פרטי או יאכטה בפנסיה, סביר להניח שההפקדה של 17.5% מהשכר לפנסיה, לא ממש תספיק כדי לשמר את רמת החיים המוכרת. הבעיה היא, שחוסכים רבים כלל אינם טורחים לבדוק מה תהייה פנסיית הזקנה שלהם בעתיד והאם היא בכלל מספיקה לתכניות שלהם לעתיד.

לפיכך, מומלץ להגדיל את סכום ההפקדה החודשית לקרן הפנסיה (ניתן לעשות זאת ישירות מתלוש השכר) מ-5.5% ל-7%. זה אמנם נראה מעט אבל לאורך השנים קצבת הפרישה שלכם תגדל ביותר מ-10%. במקרים מסוימים הגדלה עצמאית של הפנסיה אף מזכה בהטבות מס ולכן מומלץ להגדיל במשך השנים את סכום ההפקדה עם כל עלייה במשכורת החודשית.

הישראלים מחליפים את מקום עבודתם אחת לשלוש שנים ובמקרים רבים הם אינם יודעים היכן מנוהל החיסכון הפנסיוני שלהם. החוק אמנם מחייב את המעסיקים להפקיד כסף בחיסכון הפנסיוני ולהמשיך להפקיד לחיסכון ממעסיק קודם ללא תקופת המתנה, אבל האחריות לעדכן את המעסיק אודות חיסכון פנסיוני קיים מוטלת על החוסכים, ועדיף מיד עם תחילת העבודה.

רבים רואים בחיסכון הפנסיוני שלהם תכנית חיסכון רגילה וממהרים למשוך את כספי הפיצויים, למשל, לטובת טיול בחו"ל או שיפוץ של הבית. חשוב לדעת שמשיכת כספי החיסכון לפני גיל הפרישה חייבת במס של 35% ועלולה להקטין את הקצבה העתידית ביותר מ-40%.

בנוסף, מלבד פיצויים, יש בחיסכון הפנסיוני גם כיסויים ביטוחים כמו ביטוח שארים וביטוח ואובדן כושר עבודה. לכן חשוב לראות כי שומרים על אותם הכיסויים גם בתקופה שאנו נמצאים בין עבודות.

הפחתת דמי הניהול של החיסכון הפנסיוני שווה לפעמים מאות או אלפי שקלים בקצבת הפרישה. עם זאת, חשוב לדעת שהפחתת דמי הניהול מוגבלת במקרים רבים בזמן.

לכן, גם מי שקיבל הטבה בדמי הניהול לפני כמה שנים, מוטב שיבדוק שוב את עלותם כעת, וימנע מהנחות שגויות. חשוב לזכור כי החוק עומד לצדם של החוסכים, ובאפשרותם לבחור הן את אופי החיסכון הפנסיוני והן את סוכן הביטוח האישי.

רוצים לדעת עוד על הפנסיה שלכם? לחצו כאן