פנסיה בקליק: כך תוכלו לשלוט בכספכם - ללא מתווכים. המדריך המלא

בשבוע שעבר נכנסו לתוקפן הוראות המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, המחייבות את הגופים המנהלים קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וקופות הגמל לאפשר לחוסכים - כלומר לכולנו - להצטרף לקופות באופן מקוון באמצעות אתר האינטרנט שלהם.

כדי להבין מה המשמעות של ההוראות החדשות, שנכנסו לתוקף ב-1 ביוני, בדקנו מה בדיוק כולל השינוי, מי מרוויח ומי מפסיד ממנו והאם זה ישפיע על דמי הניהול שכולנו משלמים על החיסכון שלנו.

עוד בוואלה! עסקים:
הייתם משלמים 800 אלף שקל על דירת חדר וחצי בגוש דן?
עגבניות אש ופרי שוקולדי: לקראת הקיץ - הפירות והירקות החדשים נחשפים
בלחיצת כפתור: לראשונה - סופר פארם משיקה אתר קניות מקוון

עד היום תהליך הצטרפות לקרנות פנסיה, קרנות השתלמות וקופות גמל אילץ את הלקוחות להתייעץ עם יועץ פנסיוני בעל רישיון ולשלוח בדואר או בפקס טפסים רבים, דבר שיצר סירבול רב לכל תהליך. לפי ההוראות ההוראות החדשות, שלפיהן כל הגופים המוסדיים שמנהלים קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וקופות גמל מחויבים לאפשר לחוסכים הצטרפות מקוונת באמצעות אתר האינטרנט שלהם - ובאופן עצמאי לחלוטין.

עד למועד זה, נעזרו מרבית הגופים המוסדיים בסוכני ביטוח או במשווקים פנסיונים לצורך הפצת מוצריהם. לחילופין, עשו זאת הגופים באמצעות התקשרות עם מעסיקים גדולים, אשר היו מעבירים לגופים רשימות עובדים ואלו היו מבטחים אותם באופן כמעט אוטומטי. ההצטרפות הדיגיטלית מאפשרת ללקוח לבצע את תהליך ההצטרפות באופן ישיר ולסיימו בלי כל צורך להעביר ניירת. זאתף מתוך מטרה להקטין את עלויות התפעול לגוף המוסדי - ומכאן גם את דמי הניהול שישלם החוסך.

"אופן ההצטרפות עד כה הצריך מהמבוטח לשלוח את המסמכים לסוכן, שבתורו בחן את הנתונים שמולאו בהם והעבירם לחברת הביטוח שבתורה גם היא ביצעה אימתה את תיקנותם", מסביר סוכן הביטוח ירון בר און, מנכ"ל "הייטק סוכנות לביטוח". "לאחר מכן, נדרשה חברת הביטוח להעביר שוב לסוכן את המסמכים לעיון, וזה בתורו היה נדרש לבחון אותם שוב ולהעביר למבוטח. שיטה זו, שמורכבת ממספר חוליות בשרשרת, דרשה משאבי כוח אדם תוך ייקור העלות שכרוכה בהשלמת התהליך. השיטה המקוונת מקטינה את מספר החוליות בשרשרת ולמעשה מאפשרת ללקוח להשלים את התהליך ללא מעורבות של סוכן הביטוח".

ההצטרפות הדיגיטלית מקלה באופן משמעותי על הצרכן, שכן היא תאפשר לו לממש את זכות הבחירה בלחיצת כפתור - וכך לעבור מקרן לקרן. זאת, ללא צורך להתעסק בפרוצדורות מורכבות ובהררי ניירת. כמו כן, מטרתה להוזיל את עלויות התפעול של הגוף המוסדי, וכפועל יוצא – גם את גובה דמי הניהול שישלם החוסך.

מי שמפסיד מהמהלך הם סוכני הביטוח. לטענתו של בר און, היות שמדובר על ערוץ הפצה חלופי לשיטה שהייתה נהוגה עד כה, שבמסגרתה סוכני הביטוח היו חלק אינטגרלי משרשרת הגורמים שהיו מעורבים בתהליך ההצטרפות, קיים בקרב רבים מהם חשש כי המהלך יגרור ירידה משמעותית בהכנסותיהם. כמו כן, מזהיר בר און, חופש הבחירה הכמעט אבסולוטי שניתן לחוסך,טומן בחובו גם סיכון בלתי מבוטל - שכן בהיעדר גורם מקצועי שמייעץ בבחירת המסלול, הקרן והמוצר, בהחלט עלולות להתקבל החלטות שגויות בשל חוסר הבנה.

המהלך של סלינגר נועד לאתגר את שיטת העבודה הקיימת של חברות הביטוח הגדולות אשר בבעלותן סוכנויות ביטוח. צורת עבודה זו מניבה רווחים רבים הן לחברה והן לסוכניה אך לא מיטיבה עם החוסך וגוזלת ממנו כספים רבים. סביר שההוזלה בדמי ניהול תגיע קודם כל מחברות שלא מתבססות על סוכנים כערוץ ההכנסה העיקרי שלהן, והן ישווקו את המסלולים הדיגיטליים החדשים באמצעות הוזלת דמי ניהול. עם זאת, ספק אם החברות המסורתיות והגדולות ירצו לפגוע בערוץ ההכנסה העיקרי שלהן אלא ירצו לצאת ידי חובה.

ההנחה היא כי לא סביר שחברות גדולות שמערך ההפצה שלהן נשען על סוכני ביטוח "יפקירו" אותם באמצעות קביעת שיעור דמי ניהול נמוכים שינתנו למצטרפים באמצעות הערוץ הדיגיטלי. "המפקחת אינה יכולה לאלץ את החברות לנקוב בדמי ניהול בשיעור כזה או אחר ועל כן לא בהכרח שהפוטנציאל שטמון בערוץ זה והחיסכון בעלויות התפעול שנובעות ממנו יתורגמו בפועל לדמי ניהול נמוכים מאלו שיוצעו על ידי הסוכנים", מסביר בר-און.

אולם לטווח ארוך, רפורמה זו שמצטרפת למהלכים אחרים של האוצר, צפוייה להגביר את התחרות בשוק המוצרים הפנסיוניים והמחירים צפויים לרדת.

התקנה הנוכחית מצטרפת לתקנה הקודמת של המפקחת בשם "עקוב אחריי", אשר דורשת מקרן הפנסיה החדשה לדאוג לאיחוד הקופות עם הקרנות הישונת של המבוטח. הקרן החדשה תפנה לכל קרנות הפנסיה הקודמות של המבוטח ותאחד אותן תחת קורת גג אחד, אלא אם כן חתם המבוטח על הוראה מפורשת שלא לאחד בין הקרנות. ההוראה לא חלה על מיזוג קרנות השתלמות וקופות גמל, ועל המבוטח לדאוג בעצמו לאיחוד זה.

לא. נוכח מורכבות המוצר הפנסיוני, ובמטרה להקל על החוסך בהבנת הזכויות שמוקנות לו, קבעה המפקחת על הביטוח נוסח אחיד לפרטים שיופיעו בטופס ההצטרפות לקרן הפנסיה ולקופת הגמל, כמו גם לטופס עריכת שינויים על ידי החוסך לאחר מועד הצטרפותו. הטופס יכלול הן מידע כללי על זכויות החוסך בקרן הפנסיה והן מידע מפורט על תנאי המוצר הייחודיים שלו, כגון מסלולי ביטוח, מסלולי השקעה ושיעורי דמי הניהול.

הגופים המוסדיים הגדולים במשק נמנעו עד כה משימוש בשיטה זו מפאת העדפתם להסתמך על זרועות ההפצה שלהם - סוכני הביטוח - ובכך למעשה נמנעה האפשרות בפני עובדים רבים במשק להצטרף לקרן פנסיה באופן מקוון. המפקחת על הביטוח כופה על אותם גופים לבצע תהליך של דיגיטציה שאמור היה לקרות באופן טבעי, אולם אלו גררו את רגליהם ולא ששו ליצור ערוץ חלופי לשיטה שאפשרה עד כה לפרנס היטב את כל החוליות בשרשרת.