תלונות: "לאומי העלה ביוזמתו ריבית האוברדראפט"

לפני כחודש ימים פורסם ב-TheMarker סיפורו של "ש", לקוח בנק לאומי , שהופתע לגלות שהבנק החליט ביזמתו להעלות לו את הריבית על מסגרת האשראי (ה"אוברדראפט") ולשנות לרעתו את תנאי האשראי."ש", אזרח ישראלי בן 62 המנהל קרן עיזבונות גדולה בהיקף של מיליוני שקלים, סיפר אז כי הופתע לקבל מכתב מהבנק שבו הוסבר כי "על פי בקשתו" ישונו תנאי האשראי, וזאת מאחר שלא זכורה לו כל פנייה שלו בעניין.

מאז פרסום הסיפור, הגיעה פנייה נוספת ל-TheMarker, בה נטען על ידי לקוח נוסף, "מ", כי גם הוא קיבל מכתב בנוסח דומה על שינוי מדרגות האשראי והעלאת הריבית. גם הפעם המכתב נפתח במלים כי "על פי בקשתך תחודש מסגרת האשראי", למרות שלא זכורה לו כל פנייה שלו בעניין. "מ" מספר: "קיבלתי מכתב דומה לזה שפורסם בעיתון. בשיחה עם שתי פקידות שונות בבנק נאמר לי שמדובר במהלך רוחבי של הבנק". גם "ש" טען אז כי בשיחה שערך עם הנהלת הסניף שלו, נאמר לו במפורש שהתקבלה הוראה לשינוי התנאים.

על אף שבלאומי טענו אז שלא מדובר במהלך רוחבי, תנאי האשראי החדשים של "מ" זהים לתנאיו של הלקוח "ש". ראשית, המדרגות של מסגרת האשראי שונו לרעת הלקוחות, כך שבמקום יחס של 80/20, היחס הורד ל-65/35. במלים אחרות, מדרגת האשראי ה"זולה יותר" קוצצה, בעוד מדרגת האשראי היקרה יותר הורחבה. השינוי מאפשר לבנק לגבות יותר כסף על החריגה. שנית, הבנק העלה את גובה הריבית הנגבית על ה"אוברדראפט" בכ-2%. העלאת הריביות תאפשר לבנק לגבות מעתה סכומי כסף גבוהים עבור החריגות - כשמדובר על מאות שקלים בשנה ללקוח.

מבירור נוסף של העניין על ידי TheMarker, עולה כי שינוי תנאי האשראי ללקוחות הוא תוצאה של מהלך רוחבי שיזמו בבנק לאומי לפני כשנתיים (ינואר 2010). באותה העת, הבנק הכריז על תכנית כוללת לשינוי תנאי האשראי ללקוחות פרטיים, כך שמעתה ייעשה על בסיס "תמחור אישי". כלומר, תנאי הריבית על האוברדראפט ייקבעו לכל לקוח פרטנית על פי מאפייניו ונתוני החשבון שלו (כמות הצ'קים החוזרים, למשל). במסגרת התוכנית ההדרגתית, תנאי האשראי נשלחים ללקוח במועד חידוש המסגרת.

ואולם, הלקוחות שקיבלו את המכתב עם תנאי האשראי החדשים מתלוננים כי הוא עלול להטעות, מאחר שהוא נפתח במלים "לבקשתך, עדכנו את מסגרת האשראי...", למרות שכלל לא פנו בעניין.

כמו כן, נאמר שנוסח המכתב מסובך ומורכב ולא ניתן להבין ממנו שחל שינוי לרעת הלקוח. "מ" הסביר: "המכתב עמוס בפרטים לא רלוונטים. בנוסף, אין בו פירוט של התנאים הישנים אלא רק החדשים ולא בטוח שרוב הלקוחות בכלל זוכרים את התנאים הקודמים שלהם ומבינים את המשמעות. מדוע לא מצוינים גם התנאים הישנים?", תהה.

כיום, הריבית שגובים הבנקים על מסגרת האשראי משתנה, בדרך כלל, בהתאם לריבית שקובע בנק ישראל. כשבנק ישראל מעלה את הריבית במשק, משתנה באופן דומה גם הריבית על האוברדרפט. עם זאת, בחודשים האחרונים חלה ירידה של 0.5% בגובה הריבית במשק (מ-3.25% ל-2.75%). העלאת הריבית ללקוחות מחד, תוך הורדת הריבית במשק מאידך, משפרות ומגדילות את מרווחי הבנק, שפירסם במהלך הרבעון האחרון אזהרת רווח ורשם צניחה של 74% ברווח הנקי -155 מיליון שקל.

מבנק לאומי נמסר בתגובה: "המכתב מנוסח בהתאם לכללי גילוי נאות של בנק ישראל, שמנחים את הבנקים בפירוט איזה מידע יש למסור ללקוחות ובאילו מקרים. באשר לשינויים במסגרות האשראי: בינואר 2010, לפני כמעט שנתיים, הודיע לאומי על מהלך של מעבר ממסגרות אשראי המחולקות לפי סוגי לקוח (חשבון זהב, חשבון אחד גדול, עו"ש משכורת וכו'), למסגרת אשראי אישית, הנקבעת באמצעות מודל ייחודי של דירוג אשראי, שמשקלל את מאפייניו האישיים של הלקוח (בדומה למודלים הנהוגים כיום בעולם)".

כמו כן, נמסר מהבנק כי "בשנתיים האחרונות התבצע המהלך באופן הדרגתי וכחלק ממנו נעשתה גם התאמה של מדרגות האשראי (שתיים במספר). המהלך פורסם בזמנו בציבור ואנו ממשיכים להודיע ללקוחות על שינויים בחשבונם במכתב אישי ובין היתר מיידעים אותם לגבי תקרת הסכום וגובה הריבית בכל אחת ממדרגות האשראי בחשבונם".

הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל לא הגיב לדברים.