אף אחד לא רוצה לחשוב שהחופשה שלו בחו"ל תסתיים חלילה בפציעה, מחלה או תאונת דרכים. זו אולי הסיבה לכך שבניגוד לביטוחי רכב, דירה או חיים - שבהם רוב האנשים טורחים לבצע סקר מחירים, לבקש הצעות מכמה חברות, להתייעץ עם חברים וקרובי משפחה ואף להתעמק בפרטי הפוליסה - כשמדובר בביטוח נסיעות לחו"ל הדברים נעשים בדרך כלל ברגע האחרון, בין אריזת מזוודה לבדיקת תחזית מזג האוויר ביעד הנסיעה, וללא הרבה מחשבה.
סיבה נוספת שעלולה לגרום לשאננות היא העובדה שהפרמיה היומית בביטוחים אלה - הסכום שאנו משלמים עבור כל יום במשך תקופת הביטוח - נמוכה למדי, ומסתכמת בכמה דולרים.
מחצית מענף ביטוחי הנסיעות לחו"ל נשלטת, לפי הערכות, בידי קופות החולים. במחצית השנייה מחזיקים חברות כרטיסי האשראי וסוכני הנסיעות, אם כי חלקם של סוכני הביטוח מגיע, לפי הערכות, ל-10% בלבד. הפער בין התעריפים שמציעים השחקנים השונים בשוק אינו משמעותי, ומגיע לעשרות שקלים בלבד. עם זאת, ישנם הבדלים בכיסוי הביטוחי, וכדאי לשים לב לכמה סעיפים חשובים לפני שמזמינים ביטוח נסיעות.
1. אל תסתפקו בביטוח חינם של חברות האשראי, שעלול לא לכסות עלות יום אשפוז. הביטוח הבסיסי שמעניקות חברות כרטיסי האשראי הוא ביטוח נסיעות לחו"ל בחינם, ובחלק מהמקרים הלקוח אפילו לא צריך להתקשר לחברה כדי להפעיל אותו. ואולם הפוליסות החינמיות כוללות סייגים רבים עוד יותר מאלה שקיימות דרך קבע בפוליסות בתשלום.
במקרים של פציעה מהותית או מחלה הדורשת אשפוז ממושך או ניתוח, המבוטח שהפעיל פוליסת ביטוח בחינם עלול למצוא את עצמו עם חובות של עשרות אלפי דולרים לבית החולים בחו"ל, ללא כיסוי מלא מחברת הביטוח. זאת, מאחר שבפוליסה החינמית שמציעות חברות כרטיסי האשראי קיימת מגבלה על ההוצאה היומית בגין אשפוז והוצאות רפואיות - שלא קיימת בביטוח בתשלום.
כך לדוגמה, הכיסוי המרבי שמעניקה חברת ויזה כאל לאשפוז והוצאות רפואיות הוא 450 אלף דולר, אך יש הגבלה של 2,000 דולר ליום. אם יום אשפוז בבית החולים בו מאושפז המבוטח עולה יותר מסכום זה, שאר העלות מושתת על המבוטח, וחברת הביטוח לא מכסה אותה. בישראכרט המגבלה היומית זהה ובלאומי קארד היא אף נמוכה יותר - 1,350 דולר בלבד ליום אשפוז.
גורמים בענף הביטוח מציינים כי בתי החולים באירופה ובארה"ב ידרשו לכל הפחות 3,000 דולר ליום אשפוז, וכי במקרים קיצוניים, הסכומים עלולים לעלות גם ל-5,000 ואפילו 10,000 דולר. כדי להימנע ממגבלת הכיסוי ליום אשפוז מאפשרות חברות כרטיסי האשראי לשדרג את הפוליסה, אבל היא כבר לא תהיה בחינם.
2. סובלים מלחץ דם גבוה, כולסטרול, או כל בעיה רפואית אחרת? ודאו שיש לכם כיסוי במקרה שהבעיה תחמיר בחו"ל. בעיה רפואית קיימת מוגדרת כ"מצב רפואי שבגינו המבוטח היה בטיפול רפואי, תרופתי, השגחה או אשפוז רפואי במהלך שישה חודשים שקדמו לנסיעה שלו", מסבירה מיכל ווינר, מנהלת מחלקת ביטוחי פרט, נסיעות לחו"ל ותאונות אישיות ב-AIG. לדבריה, סעיף זה קריטי להרבה אנשים. למשל, מבוטח שסובל מיתר לחץ דם. "אנשים רבים נוטלים כדור אספירין לדילול הדם, אבל אם יתברר שהם חוו בעיה רפואית שניתן יהיה לקשור לבעיית הלחץ דם שלהם, והפוליסה שלהם אינה כוללת כיסוי להחמרה של בעיה קיימת - הם לא יהיו מכוסים ויצטרכו לשלם מכיסם את עלויות האשפוז או הטיפול להם נדרשו בחו"ל", טוענת ווינר. בפוליסות הבסיסיות של כרטיסי האשראי אין כלל סעיף החמרה במצב בריאותי קיים, וכדי להשיגו יש לשדרג את הפוליסה תמורת תשלום.
סעיף זה קריטי למגוון בעיות רפואיות, כמו כולסטרול גבוה, אסתמה, צנתור, פריצת דיסק או סוכרת, והוא תקף גם אם המבוטח מאוזן מבחינה תרופתית. קופות החולים לאומית ומכבי מציעות פוליסה אחת בלבד שכוללת באופן אוטומטי את סעיף ההחמרה, ואילו בשירותי בריאות כללית ובקופת חולים מאוחדת סעיף זה קיים בפוליסה נפרדת, ייעודית. הפרמיות לפוליסות אלה יקרות פי שניים ואפילו פי שלושה, אבל מכיוון שעדיין מדובר בפרמיה יומית לא גבוהה מדובר בהשקעה שעשויה להשתלם.
3. גם אם רכשתם פוליסה דרך קופת החולים, מצבכם הרפואי לא ידוע לחברה המבטחת, ולכן חשוב לעדכן את הסוכן על הבעיות הרפואיות שלכם. אם חשבתם שביטוח הנסיעות שאתם רוכשים דרך קופות החולים נרכש באמת בקופת החולים, טעות בידכם - השיחה מועברת למוקד טלפוני ייעודי של חברת הביטוח המבטחת, ומתנהלת מול נציג מטעמה.
המפקח על הביטוח במשרד האוצר עודד שריג התייחס לנושא של מכירת ביטוחים שלא דרך סוכני ביטוח לפני כמה חודשים, כאשר פירסם טיוטת הבהרה בעניין והתייחס בין היתר לקופות החולים. בטיוטה העלה שריג את החשש שמבוטחים יחשבו בטעות שקופת החולים מוכרת להם את הביטוח המתאים להם לפי התיק הרפואי שלהם, אף שלמעשה מצבם הרפואי אינו ידוע לחברה המבטחת.
"התחושה של המבוטח היא שבקופת החולים מכירים אותו ובודקים את התיק הרפואי שלו לפני שהם מציעים לו את הביטוח, אבל זה לא נכון. קופת החולים היא רק ערוץ שיווקי וחברות הביטוח, כלל או הראל, הן נותני הביטוח והאדם לא מבוטח בקופה עצמה. לכן, התיק רפואי הוא חסר משמעות", אומר ירון בראון, מנהל מכירות בסוכנות הביטוח DavidShield.
4. לרוב, די בכיסוי של 500 אלף דולר. כל פוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל מציעה כיסוי מרבי בסכום אחר לאשפוז ולהוצאות רפואיות, החל בחצי מיליון דולר וכלה במיליון דולר. עם זאת, מתברר שגם אם מדובר בפערים של מאות אלפי דולרים, הדבר אינו משמעותי למבוטח.
"ברוב המקרים, הכיסוי שמציעות הפוליסות לאשפוז והוצאות רפואיות גבוה מספיק", אומר בראון, אף שהוא משווק את PassportCard, פוליסה המציעה כיסוי של עד מיליון דולר. "אין ביטוח שאני יכול להגיד שהכיסוי שלו לא מספק. המשחק בתקרות של הסכומים הוא שיווקי בעיקר. אני לא מצליח לחשוב על מצב שבו המבוטח נזקק להחזר של חצי מיליון דולר, וזה המינימום המוצע". עוד אומר בראון כי "כל ניסיון להציג הבדלים בין ביטוח כזה או אחר לפי התקרות שהם מציעים מיותר. מנסים לבלבל אותנו על ידי תקרות שהן לא רלוונטיות בכל סעיפי הפוליסה ולא רק בכיסוי האשפוז - מי שיש לו כיסוי גבוה יותר לצד ג' מתרברב בזה ומי שמציע כיסוי גבוה יותר לכבודה מציג זאת, אך זה שולי. אין אף ביטוח שטוב יותר מהאחרים בכל הסעיפים".
ווינר מסכימה עם הדברים: "אני כבר שש שנים בחברה והתביעה הכי גדולה שראיתי היא בגובה 150 אלף דולר, בגלל צנתור שמבוטח עבר בארה"ב. אמנם זה לא ניתוח מסובך ויכולים להיות טיפולים מורכבים יותר, אבל הכיסויים שמוצעים מספיקים". עם זאת, גבי נקיבלי, סמנכ"ל כלל בריאות, טוען כי יש מקרי קיצון שבהן נדרשות הוצאות גבוהות יותר. "כך לדוגמה", הוא אומר, "למבוטח שלנו ששהה בארה"ב היתה בעיה לבבית קשה והוא אושפז במשך חודשיים וחצי בבית חולים, כשבסופו של דבר העלות הגיעה ל-2 מיליון דולר. מכיוון שיש לנו קשרי עבודה עם בתי חולים אנחנו יודעים להקטין את החשבונות. אבל עדיין מדובר במקרה קיצוני".
5. התאימו את הפוליסה באופן אישי. אם אתם יוצאים לטיול הכולל ספורט אתגרי, החל ברכיבה על אופניים וכלה בראפטינג, ציינו זאת בפני הסוכן או הנציג כדי שיוכל להציע לכם פוליסה מתאימה. אם אתם נוסעים עם ציוד יקר הפנו את תשומת לבו של הנציג לכך ושאלו מה החובות החלות עליכם כדי שהציוד יהיה מבוטח.
שימו לב שלביטוח המטען שלכם אמנם יש תקרה כוללת, לרוב בגובה 1,000-2,000 דולר, אך יש גם תקרה של כ-300 דולר לפריט - כך שפריטים יקרים יותר, כמו מחשב נייד, שרשרת זהב או מכשיר סלולרי - אינם מכוסים ויש לקנות הרחבה עבורם. כמו כן, ודאו כי הפוליסה שלכם כוללת הטסה רפואית לישראל. בקופת חולים מאוחדת, למשל, סעיף זה כרוך בתוספת של 15 דולר לכל תקופת הנסיעה.
6. בכל מצב, תחויבו בדמי השתתפות עצמית של עד 200 שקל. אם תפעילו את פוליסת ביטוח הנסיעות לחו"ל, ולא משנה ממי רכשתם אותה, יהיה עליכם לשלם גם דמי השתתפות עצמית בגובה 30-50 דולר (לרוב סעיף זה לא מופעל במקרה אשפוז). כדי לקבל את ההחזר על ההוצאות הרפואיות שלכם תצטרכו להגיש קבלות מקוריות עבורן.
בראון מציין כי פוליסת הביטוח של PassportCard ייחודית בכך שאינה דורשת השתתפות עצמית עבור טיפול רפואי. "ההשתתפות העצמית מרתיעה את המבוטחים מלתבוע", טוען בראון. "אם ביקור אצל רופא עלה 80 דולר וההשתתפות העצמית היא 50 דולר, יהיו הרבה אנשים שיוותרו מראש על הפעלת הביטוח - שמטריחה אותם לשלוח את הקבלות בדואר, כשבסופו של דבר הם יקבלו רק 30 דולר החזר".