מחצית מהמבוטחים לא עושים סקר שוק לפני מועד חידוש הביטוח, ומחדשים את הפוליסות אוטומטית - כך עולה מסקר גיאוקרטוגרפיה עבור "גלובס". עד כמה משתלם לפנות כשעה מזמנכם לסקר שוק? מסתבר שמאוד. הצעות המחיר שקיבלנו ב-8 חברות ביטוח נעו בטווח של כ-2,450 שקל ("אם תסגרי עכשיו") ל-4,400 שקל בביטוח המקיף - פער של 80%. הבדלים דרמטיים פחות היו בפוליסת החובה - 1,274 עד 1,350 שקל.
המכונית שעבורה ביררנו היא פולקסוואגן גולף משנת 2008 עם מנוע בנפח 1.6 ל' (דגם FSI). הנהגים הם בני 40 ויותר (שני בני זוג), ללא עבר של תאונות, שלילות או תביעות ביטוח ב-3 השנים האחרונות.
האם חברות הביטוח הישירות זולות יותר? לא בהכרח. AIG אמנם הייתה הזולה, אך ההצעה של ביטוח ישיר ו-9 מיליון, התקרבה להראל ויקרה משל מגדל. במגדל, המחזיקה את החברה הישירה איחוד ישיר, המוקדנים הסבירו שמדובר באותה חברה וכי ההצעות זהות לחלוטין. בהראל, שמציעה גם סוכן אישי למבוטחים, עמדה ההצעה באמצע שבין ההצעה היקרה לזולה, עם הנחה של כ-900 שקל לנוסעים עד 10,000 ק"מ בשנה. הפניקס ושירביט, שאינן חברות ישירות, הציעו את ההצעות היקרות.
לצד המחיר, שהוא כמובן השורה התחתונה, עולים הבדלים מהותיים בין הפוליסות, אותם חשוב לבדוק מראש: גובה השתתפות עצמית, כיסוי צד ג', ירידת ערך, שירותי גרירה ושמשות, רכב חלופי ועוד. כדאי לשים לב לדברים מהותיים כמו גובה השתתפות עצמית וכיסוי צד ג'. ההבדלים כללו גם תנאי מיגון נדרשים לרכב ומחירים שונים להתקנת אמצעי המיגון (לרוב בנקודות התקנה הנמצאות עם החברה בהסדר). רוב החברות דרשו התקנת כספת אלומיניום: מדובר בכספת המותקנת על מחשב המכונית ותמנע את החלפתו. מחיר ההתקנה נע מ-225 שקל ב-AIG (אחרי קיזוז מחצית מהסכום ע"י החברה) ועד 450 שקל בביטוח ישיר או במגדל. התקנת קודן תסתכם בכ-300 שקל, ובחלק מהחברות נדרשת "עלוקה" (המבצעת ניתוק חשמלי באחת ממערכות ההפעלה, שמחירה כ-300 שקל. ב"הראל" הוצע מיגון של איתוראן ב-800 שקל, כתחליף לכספת ולקודן.
AIG: זולים משמעותית
זו הייתה שיחת המכירות הנחושה ביותר. "המנהל" לקח את הטלפון מנציג המכירות והפעיל מכבש לחצים לסגור מיידית, כי "המחיר האטרקטיבי יכול להתממש רק בסגירה עכשיו". בסופו של דבר "הסכים" שנשוחח למחרת היום בעודו משוכנע (ובצדק, מסתבר) שלא נצליח לקבל מחיר כזה: "אם תקבלי הצעה שהיא נמוכה מ-3,000 שקל, אעשה לך את הביטוח מתנה. אין לנו מתחרים בפולקסוואגן הודות לשיתוף פעולה עם היבואן". המחיר עמד על כ-2,450 שקל - ההצעה הזולה שקיבלנו. נציג AIG צלצל לשיחת המשך למחרת היום. שוב הודגש עניין הסגירה המיידית במסגרת מבצע.
מגדל/איחוד ישיר: הצעה אטרקטיבית
את הבידול בפוליסה של מגדל הסבירה הנציגה בהקצאת סוכן אישי במקרה של תביעה. מחיר המקיף עמד על כ-2,990 שקל, כאשר תוספת לכל נהג (מעל גיל 35) תייקר את המחיר ב-170 שקל.
במוקד איחוד ישיר, מבית מגדל, שגם כולל מספר נפרד, אמרה הנציגה אמרה שכבר קיבלנו הצעה ממגדל וזה בדיוק אותו דבר.
ביטוח ישיר: השתתפות גבוהה
לאחר בירור פרטינו האישיים שמשום מה מתועדים במערכות החברה (ראו מסגרת), הצעת המחיר של הנציגה עמדה על כ-3,550 שקל. גם תנאי הפוליסה שהוצגו לא היו אטרקטיביים במיוחד, עם השתתפות עצמית של 1,377 שקל במוסכים מורשים והשתתפות של 1.5%.
הראל: זולה לממעטים לנסוע
"מספיק שהתעניינת בעבר, והפרטים נשמרים במערכת", הסביר הנציג לשמע פרטיי האישיים ששלף מיידית מהמסך שמולו. ההצעה הראשונית, שעמדה על כ-3,600 שקל, צנחה ל-2,744 שקל (20% הנחה) אם אתחייב לא לנסוע יותר מ-10,000 ק"מ בשנה. הקנס על חריגה מהמכסה: הגדלת סכום ההשתתפות העצמית בפי 3 במקרה של תאונה.
9,000,000: יקרה מעט מביטוח ישיר
כשחייגנו למוקד החברה, שהיא בבעלות משותפת לביטוח ישיר אבל בעלת שם אחר ומספר טלפון שונה, זו הייתה תגובת המוקדן: "כבר קיבלת הצעה בביטוח ישיר, ואין מה לצלצל גם לתשעה מיליון. אנחנו שני מותגים מאותו בית וההצעות יהיו דומות. את עדיין רוצה לשמוע הצעה?" בקשתנו לשמוע את תנאי הביטוח לא נענתה: "כבר קיבלת את הפירוט, זה אותו דבר". בשיחת טלפון נוספת ענה מוקדן סבלני יותר שהציע ביטוח מקיף ב-3,639 שקל ונימק כי אמנם הבעלות משותפת אבל "אנחנו לא אותה חברה, גם בתנאי הפוליסה".
פניקס: יותר מ-4,000 שקל
הצעת המחיר הייתה גבוהה ועמדה על 4,130 שקל לביטוח המקיף עבור שני נהגים. הנציגה זאת למרות שהנציגה הסבירה שמאחר שזה אינו הרכב העיקרי בבית, המחיר נמוך יותר.
שירביט: יקרה אך מקלה
ההצעה של שירביט, כ-4,400 שקל, הייתה היקרה ביותר, אבל זו הייתה החברה היחידה שבה תנאי הביטוח כללו קודן בלבד. יתר החברות דרשו מיגון נרחב יותר, שכולל עלויות התקנה.
עדיין מעדיפים את שוקה
התחרות על המובטחים בולטת בעיקר בזירת הביטוחים הישירים: שלל קמפיינים יצירתיים מציפים את המדיה ומפתים את המבוטחים לשלם פחות ולחסוך את עמלת השוקה, עמלת הסוכן. עם זאת, מהסקר שביצע מכון גיאוקרטוגרפיה עבור "גלובס" עולה כי רק קצת יותר מרבע מהמבוטחים (27%) מבוטחים בחברת ביטוח ישירה, בעוד ש-58% הצהירו שהם מבוטחים דרך סוכן או בחברת ביטוח רגילה. 6% השיבו שהביטוחים מפוצלים בין חברת ביטוח ישירה ובין סוכן, ו-9% אפילו לא זוכרים למי הם משלמים את פרמיות הביטוח.
10% מתוכם סיפרו שלפעמים הם משווים מחירים ולפעמים מחדשים אוטומטית ו-35% עושים מדי שנה סקר שוק ומשווים את הצעות המחיר מחדש.
מהסקר ניכר שהמבוטחים בחברות הישירות עירניים יותר למחירים - בעוד שכמעט מחציתם כן משווים מחירים בכל שנה מחדש, בקרב המבוטחים בחברות הרגילות רק שליש עוישם זאת.
כך או כך, שיעור הלקוחות הנאמנים בענף גבוה מאוד, מה שמן הסתם מפחית את המלחמה בין חברות הביטוח על כיס המבוטחים.
הפרטים נשמרים במערכת, האם זה חוקי?
שתי תמיהות עלו מכל השיחות:
* מדוע מבקשים למסור את מספר הטלפון?
השאלה הראשונה או השנייה שנציגי השירות שואלים היא למספר הטלפון של המטלפן "למקרה שהשיחה תתנתק", אבל למה שהשיחה תתנתק? הסיבה ברורה - מאגר הכולל פרטי לקוח כולל טלפון יאפשר לעשות שיחת המשך להגברת הלחץ במידה שלא נסגרה עסקה, ואולי אפילו לשגר כמה הודעות פרסום בניגוד לחוק הספאם.
* מדוע מספר הזהות משמש כמספר התיק?
מרגיז יותר הוא העניין שמספר תעודת הזהות שלכם משמש כשמספר התיק שלכם במערכות המידע שלה החברה. הכוונה היא שבכל החברות מבקשים את מספר תעודת הזהות. הנימוק הוא שהפרטים שלכם שמורים במערכת עוד משיחות בירור קודמות ועל אחת כמה וכמה אם הייתם לקוחות של החברה בעבר. ואם לא די בכך, אחרי מסירת הפרט האישי הזה, נציגי המכירות אף שואלים אם את עדיין נוסעת במכונית הזו והזו. נציגי המכירות, למותר לציין, לא רואים שום פסול בכל שתעודת הזהות ופרטי המטלפן כמו כתובתו ופרטי מכוניתו שמורים במערכות החברה. ואם לא די בכך, נאמר לנו ש"כל חברות הביטוח מחוברות למאגר של משרד הרישוי".
תגובת משרד התחבורה: "חברות הביטוח נסמכות על מאגר מידע סטטיסטי שהוקם לפי פקודת ביטוח רכב מנועי המזכה את המאגר ובאמצעותו את חברות הביטוח בפרטי מידע שונים על מי שמבקש שתוצא לו פוליסת ביטוח חובה.
"המאגר פועל מכוח הסכם שנחתם עם משרד האוצר, והיקף זכאותו למידע ממאגרי המידע של משרד התחבורה מוסדר בצו של שר המשפטים לפי חוק הגנת הצרכן".