אמצעי התשלום הנוח ביותר בחו"ל הוא אמנם כרטיס אשראי, אך השימוש בו כרוך בעלויות נלוות, בהן עמלת המרה. גם משיכת מזומנים בכספומטים בארץ היעד כרוכה בעמלות (4 דולר ועמלת המרה לשקלים של חברות האשראי), כך שרבים מצטיידים במט"ח מהארץ.
האפשרויות העומדות בפני היוצאים לחו"ל הן לרכוש מט"ח בבנקים או בעמדות CHANGE, ולמשוך מט"ח בכספומט בארץ. מהי הדרך המשתלמת ביותר?
משיכה מכספומט בארץ תספק את העסקה המשתלמת במובן של חיסכון בעמלת החליפין של הבנקים. בביצוע פעולה פרונטלית (מול פקיד) - בנק הדואר הפטור מעמלות מציע את שערי החליפין הנמוכים (בקנייה מעל 800 אירו/דולר/ליש"ט) מבין הבנקים, אבל בעמדות ה-CHANGE הפזורות ברחבי הארץ מציעים שערים נמוכים ביחס לבנקים, ואלה נתונים למיקוח בהתאם לסכום שאתם מעוניינים לקנות.
בנקים: הכי כדאי בבנק הדואר
היתרון הגדול בהחלפת מט"ח בבנקים הוא שאין חשש מפני שטרות מזויפים. החיסרון הוא העמלה שמתווספת לעסקה, העומדת על כ-7 דולר לפחות (0.19%-0.20% משווי העסקה). גם שערי מכירת מזומנים של הבנקים הם הגבוהים יחסית.
בבנק הדואר לא נגבית עמלה, ומוענקת הוזלה של 3 אגורות בקנייה מעל 800 דולר/אירו/ליש"ט.
אם רצונכם לקנות סכום גדול או מטבע לא נפוץ, כדאי להזמין מראש שימתין לכם בסניף. כדי לעודד הזמנה מראש של מט"ח דרך אתרי הבנקים, מעניקים הבנקים הנחות בעמלות החליפין. כך לדוגמה, 50% הנחה בעמלת החליפין ללקוחות בנק הפועלים שיכולים לקבל את מעטפת השטרות גם בעמדה שממוקמת בנתב"ג, 20% הנחה ללקוחות בנק לאומי המבצעים המרה בשירות עצמי לחשבון ועוד.
שערי החליפין נקבעים סופית במועד ביצוע העסקה, לפי שער מזומנים מכירה. שערים אלה מפורסמים באתרי הבנקים.
בנתונים שבכתבה דגמנו 3 בנקים, אולם תעריפון עמלות החליפין דומה בין הבנקים: בבנק מזרחי התשלום המינימלי הוא 6 דולר (0.19% מהעסקה), בבנק הבינלאומי העמלה היא 6.25 דולר (0.175% מהעסקה), בבנק אוצר החייל עמלת החליפין המינימלית היא 7 דולר (0.19%), ובבנק אגוד העמלה המינימלית היא 10 דולר (0.175% מהעסקה).
מבדיקת "גלובס" עולה כי מבין הבנקים, ההחלפה בסניפי בנק הדואר היא הכדאית ביותר, הן משום שאין עליה עמלת חליפין בביצוע, והן בשל הנחה שמוענקת בקניות מט"ח בסכומים של 800 דולר/אירו/לישט ויותר - הנחה המקזזת 3 אגורות לדולר/אירו משער המכירה של בנק הדואר.
תעריפי בנק הדואר משתלמים בעיקר כשמדובר על קניית אירו: נכון למועד הבדיקה, בנק הדואר הציע את תעריף המכירה הנמוך ביותר, כך שבקניית 1,000 אירו למשל תשלמו 85 שקל פחות: 4,770 שקל לעומת כ-4,855 שקל בבנקים - כולל עמלת החליפין.
נקודות המרה: החלופה הזולה
נקודות החלפה פרטיות רבות פזורות ברחבי הארץ. מדובר בגופים פרטיים (אך מפוקחים), שבהם חוקי התחרות פועלים לטובת הצרכן. בגופים אלה לא גובים עמלה, ועל קניית מט"ח בסכומים גבוהים אפשר לקבל הטבה בשער המכירה המוצג בשילוט המתחלף במהלך היום.
בבדיקה בכמה נקודות המרת מט"ח מתגלים שערי מכירה נמוכים מאלה של הבנקים (נכון ליום הבדיקה) - ונזכיר כי הם לא כוללים עמלה של כ-7 דולר.
כך לדוגמה, עבור 1,000 דולר תשלמו כ-3,600 שקל בעמדות החלפה פרטיות לעומת כ-3,660 שקל בבנקים. בקניית 1,000 ליש"ט הפערים מגיעים ל-100 שקל: כ-5,500 שקל לעומת כ-5,600 שקל בבנקים.
חשוב לוודא כי אתם מבצעים את ההחלפה אצל חלפן כספים הרשום במשרד האוצר - מה שיבטיח כי השטרות שתקבלו אינם מזויפים וכי קיים פיקוח על פעולות הקנייה והמכירה. לכל בית עסק בפיקוח קיים מספר רישיון.
בנתב"ג מצויות עמדות החלפה של בנק הפועלים. לאחרונה הכריזה רשות שדות התעופה על מכרז להפעלת נקודת החלפת כספים בנתב"ג.
כספומט: קל ונוח
משיכת מט"ח מכספומט בארץ נוחה ויעילה, שהחיסרון שלה הוא זמינות. ראשית, לא כל הכספומטים מאפשרים משיכת מט"ח, ושנית, לא תמיד יהיו זמינים השטרות שברצונכם למשוך בכמות הרצויה או בכלל.
על פעולת משיכה מכספומט מט"ח נגבית עמלת חליפין (כ-7 דולר) מלקוחות שאינם משתייכים לבנק שעומד מאחורי הכספומט. בנתב"ג ישלמו לקוחות בנק לאומי עמלת חליפין בביצוע משיכה מהכספומט (7.20 דולר).
משיכת מזומנים מכספומט בחו"ל כרוכה בעמלות של חברות האשראי, המשתנות בין סוגי הכרטיסים ובין סוגי המטבעות: כ-4 דולר לכל משיכה, אליה מתווספות עמלות ההמרה: 2.5% בויזה כאל (לפי שער יציג), 0.5% לעסקה דולרית ו-1.75% לאירו בישראכרט/אמריקן אקספרס, 0.75% בעסקת דולרית ו-2% באירו בויזה של לאומי קארד.
דואר ישראל: לוקחים את המזומנים בכרטיס אשראי נטען
שירות יעיל שמציע בנק הדואר הוא כרטיס ויזה נטען מט"ח. הרעיון הוא שבתמורה ל-40 שקל מקבלים כרטיס אשראי שבו ניתן להשתמש כאמצעי תשלום או למשיכת מזומנים מכספומטים בחו"ל, בהתאם לסכום שבו הוא טעון - סכום שניתן לטעון בכל פעם מחדש.
מאחורי כרטיס האשראי הזה לא עומד חשבון בנק ואשראי בנקאי, אלא רק הסכום שבו הוא טעון, כך שבמקרה של אובדן או גניבה, אם הכרטיס לא נחסם בזמן - ניתן לממש רק את הסכום שטעון בו, מבלי לחגוג על חשבון הבנק.
אגב, ניתן לבצע שימושים של קניות מקוונות מאתרים מחו"ל ובכך להימנע מחשיפת כרטיס האשראי ה"אמיתי" שלכם. טעינה מחדש מתבצעת בסניפי הדואר או באמצעות העברה בנקאית לחשבון המשויך לכרטיס בבנק הדואר, והיא כרוכה בעמלה של 0.8% מסכום הטעינה בתוספת להפרשי השערים.