מדריך: האם פושט רגל יכול לנהל חשבון בנק?

לאחרונה פנתה אלי אישה המצויה כבר מספר שנים בהליך פשיטת רגל וביקשה לדעת איך למרות היותה בהליך פשיטת רגל היא יכולה לפתוח חשבון בנק. מעסיקה לשעבר נהג לתת לה את משכורתה במזומן אך המעסיק הנוכחי לא מוכן לעשות זאת. עוד סיפרה לי האישה שכבר פנתה בעבר לסניפי בנקים שונים כי הם סירבו לפתוח לה חשבון בנק ו/או סירבו כי היא תמשיך לנהל את החשבון אותו היא ניהלה בסניף בנק מסוים בעבר.
כמוה יש עוד רבים ואין צורך להרים ידיים כי יש פתרון לבעיה.
מה הן ההגבלות החלות על פושט רגל?

לקוח מוגבל- מה זה?

חייב שהוכרז פושט רגל יהיה לקוח מוגבל מיוחד וזאת כמשמעותו בחוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א-1981. בהתאם נאסר על פושט הרגל לעשות שימוש בכרטיס אשראי וכרטיס חיוב. עוד נאסר על פושט הרגל לקבל אשראי ולהשתמש בשיקים. מגבלה נוספת הינה כי פושט רגל לא יכול לשמש כבעל עניין בתאגיד. מגבלות אלו הינן כמובן זמניות ומתבטלות כאשר פושט הרגל מקבל הפטר מחובותיו או על פי החלטת בית המשפט אשר רשאי לבטלן.

הגישה הקיימת היום על ידי בתי המשפט

מטרת הליך פשיטת הרגל הינה לכנס את כל הנכסים של החייב ולהציע לנושים של פושט הרגל בסיום ההליך כמה שיותר רכוש וכספים, זאת הסיבה שגם בתי המשפט כיום יותר ויותר מעודדים ואף דורשים מן החייבים לצאת לעבודה על מנת שיוכלו לעמוד בתשלומים החודשיים שנקבעים להם ובכך לחסוך כספים על מנת לפרוע את חובותיהם לנושים.

מתי הזמן לפנות לבית המשפט ולבקש לנהל חשבון בנק?

עם מתן צו הכינוס כנגד החייב ניתן כבר לפנות לבית המשפט בבקשה מנומקת ולבקש לנהל חשבון בנק. במסגרת הבקשה מתבקש החייב לפרט את הפעולות שברצונו לבצע בבנק בו הוא בוחר לנהל את חשבון הבנק.

אילו פעולות מאשר בית המשפט לחייב את הבנקים לבצע?

חוק שיקים ללא כיסוי, תשמ"א-1981 קובע, בין היתר, בסעיף 4 לחוק, שורה של הגבלות החלים גם על פושטי רגל:

"4. (א) לקוח מוגבל לא יפתח חשבון.
(ב) לא ימשוך אדם שיק על חשבון מוגבל.
(ג) לקוח מוגבל חמור לא ימשוך שיק על שום חשבון."

אם זאת, יובהר כי אין כל אזכור בחוק זה או בחוק אחר כי חייב המצוי בהליך פשיטת רגל ו/או חייב שהינו מוגבל באמצעים בלשכת ההוצאה לפועל, כי אינו יכול לנהל חשבון בנק ולבצע בו שורה של פעולות מותרות.

עפ"י החוק והנחיות בנק ישראל, מחויב כל בנק לפתוח לכל אדם במדינת ישראל, במסגרת מגבלות החוק, חשבון בנק וזאת בהתאם לסעיף 2 (א)(2) לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) התשמ"א -1981.

סעיף 2 לחוק הבנקאות שכותרתו "חובות תאגיד בנקאי במתן שירותים בנקאיים", קובע: "לא יסרב תאגיד בנקאי סירוב בלתי סביר לתת שירותים מהסוגים הבאים...". סעיף 2(א)(2) לחוק מגדיר מהן השירותים שהבנק מחויב לתת ואלו הן "פתיחת חשבון עובר ושב במטבע ישראלי וניהולו".

לאור זאת מאשר בית המשפט לפושט רגל לבצע את הפעולות להלן:

1. להחזיק כרטיס בנקאי למשיכת מזומנים (ללא שימוש ככרטיס אשראי);

2. לבצע הוראות קבע מהחשבון, כל עוד יתרת החשבון מצויה ביתרת זכות;

3. לקבל גישה לאינטרנט לביצוע העברות ותשלומים.

מהם התנאים לפתיחת חשבון בנק בהליך פשיטת רגל?

החוק קובע באילו תנאים יפתח החשבון בבנק ואיך יראה ניהולו:

א. החשבון חייב להיות ביתרת זכות לטובת הלקוח;

ב. על הלקוח לעמוד בתנאי ההסכם בינו לבין התאגיד הבנקאי בקשר לניהול החשבון;

ג. אין חובה לתת שירות שיש בו משום מתן אשראי ללקוח.

לפיכך גם פקודת פשיטת הרגל וחוק ההוצאה לפועל אינם אוסרים על חייב לפתוח ולנהל בעצמו חשבון בנק, אך נאסר על החייב להשתמש בכרטיסי אשראי, לקבל הלוואות ולעשות שימוש בשיקים (המחאות).

מדוע מסרבים הבנקים לפושט רגל או לאדם שמוגבל באמצעים לפתוח חשבון בנק?

למרות שהחוק מתיר פתיחת חשבון בנק, מסרבים לא מעט בנקים לפתיחת חשבון וזאת ומאחר והבנק רואה באדם המצוי בקשיים כלכליים, בהליך פשיטת רגל או מוגבל באמצעים, אשר הגיע למצב של חדלות פירעון, כ"לקוח רע".

מן הסתם, מעדיף הבנק לקוחות שיכולים להשקיע אצלם כספים, יבצעו פעילויות מורחבות בבנק ועל כן, יוכל הבנק ליהנות מעמלות שונות ומרביות בגין מתן הלוואות.

אני מציעה לכל אדם המצוי בהליך פשיטת רגל והמעוניין לצאת מן החובות, לא לוותר ולהילחם בעזרת ההחלטות הניתנות בבתי המשפט על פתיחת חשבון הבנק.

בעיקר הבנקים הגדולים מבינים כי הם מחויבים לפעול בהתאם להנחיות בנק ישראל, החוק והחלטות של בתי המשפט. כך לאחר שפושט הרגל מקבל לידו את ההחלטה המקורית מטעם בית המשפט המחוזי הוא פונה לבנק שבו הוא מבקש לנהל את חשבון הבנק ומציג את ההחלטה. פקיד הבנק מעביר את ההחלטה לאישורה של המחלקה המשפטית של הבנק ולאחר קבלת האישור שהינו תהליך פורמאלי בלבד אכן יכול החייב לפתוח את חשבון הבנק, להתחיל לעביר את משכורתו לחשבון זה ולבצע את הפועלות בהתאם למבוקשיו.

על כן, לא אחת מומלץ לא לקבל כמובנת מאליה את תשובת הבנק שמסרב לפושט הרגל לפתוח חשבון הבנק וזאת למרות שהחוק מחייב את הבנק לפתוח את החשבון. במקרה זה מומלץ להיוועץ עם בעל מקצוע שיכול לפעול בשם פושט הרגל ולעזור לו לעמוד על זכויותיו באמצעות הגשת בקשות מתאימות לבית המשפט והצגת המסמכים הנדרשים לבנק לצורך השלמת ההליך וקבלת התוצאה הרצויה בדרך לחיים נורמאליים.

עו"ד אריאלה רוזנטל-סודרי, פשיטות רגל והוצאה לפועל