על מה משלמים הישראלים באשראי?

האם השימוש בכרטיס אשראי השתלט על חיינו כליל, או שאנחנו עדיין שולפים את פנקס הצ'קים ומשלמים במזומן - ומתי נכון להשתמש בכל אחד מאמצעי התשלום האלה? מטבע הדברים, הפך ה"גיהוץ" לפעולה הנוחה ביותר - טכנית ופסיכולוגית גם יחד - בהתנהלות הצרכנית היומיומית.

ב-6 מתוך 7 קטגוריות בהן בדק "גלובס" את הרגלי השימוש, נמצא רוב משמעותי לתשלום באשראי - 81% משתמשים בו ברכישת ביגוד, 75% ברכישת מזון וריהוט, שיעור דומה במסעדות, 70% מתדלקים באשראי, ו-60% משתמשים בו לתשלום חשבונות (כשכאן נכנסים לתמונה גם אמצעים כמו הוראת קבע).

רק כשמדובר בבעלי מקצוע - משלמים 66% במזומן, 21% בצ'ק, ורק 11% באשראי, בראש ובראשונה מחוסר אפשרות כזו במרבית המקרים.

הסקר האינטרנטי בוצע בקרב 501 נדגמים בגילאי 18 ומעלה, באמצעות TRI מחקרים אסטרטגיים בבעלות ד"ר אריה רותם, חברת הייעוץ TACK אסטרטגיות צמיחה ואורי אלמן.

"הצ'ק מתחיל לעבור מן העולם", אומר עורך המחקר ד"ר רותם, "למעט בקרב אחוז מסוים מקוני הריהוט ואלה שמשלמים לבעלי מקצוע. ברוב הקניות ההסתמכות היא בעיקר על כרטיסי האשראי. מסעדות מתאפיינות בגיוון בין כרטיסי אשראי ומזומן, אולי לפי יוקר המסעדות".

רותם מוסיף כי במחקר נמצא כי בעלי הכנסה נמוכה מהממוצע משתמשים יותר מכלל המדגם במזומן לרכישת מזון לבית (כמחצית, לעומת 75% של כלל המדגם), ופחות מכלל המדגם לרכישת דלק בכרטיס אשראי (שוב כמחצית לעומת 70%).

האם באמת נכון "לסנדל" עצמנו לכרטיס האשראי, או שבמקרים מסוימים עדיף לדבוק דווקא בשיטות אחרות? "ככל שישנה אפשרות לעקוב ולשלוט אחר ההוצאות באופן שוטף", מסביר אורי היימן מחברת הייעוץ הכלכלי "אוצר", "כך משתפרת היכולת להתחקות אחר הצריכה השוטפת שלנו וממנה ללמוד קדימה, להשוות, לשנות ולקבל החלטות נבונות. כמובן שרמת אפקטיביות הניהול גדלה משמעותית. כאשר אני ממליץ למשפחה באיזה אמצעי תשלום להשתמש, אני מביא בחשבון בעיקר את ההשפעה ההתנהגותית שתהיה לזה על דפוסי הרכישה ועמידה במסגרות התקציב".

היימן מפרט את יתרונותיו וחסרונותיו של כל אמצעי תשלום: "למזומן "יש יתרון פסיכולוגי מובהק - מאחר שהמשתמש 'מרגיש' כל הוצאה ולא נותן לווירטואליות של האמצעים הדיגיטליים לגרום לו לאבד שליטה או להוציא הוצאות מיותרות. למזומן יש לעתים גם יתרון מעצם אפשרויות המיקוח והוזלת עלות הרכישה, והוא נותן תחושת ביטחון - חיים ממה שיש וללא ממה שאולי".

הקושי הגדול בהסתמכות על מזומן, מעבר לסכנה שהכסף יאבד, הוא ביכולת להתחקות אחרי ההוצאות. יש לנהל רישום מדויק, כדי לא לגלות שכל הכסף פשוט 'התאדה'.

"מי שלא משתמש בטכניקה של הקצאת שבועית או חודשית של כסף מזומן לפי סעיף הוצאה", מזהיר היימן, "עלול למצוא את עצמו מבזבז הרבה יותר - והופך את השימוש במזומן לחיסרון".

פתרון מוכר שמאומץ פעמים רבות במהלך ייעוץ כלכלי היא שיטת המעטפות, המקצה מראש סכומים מוגדרים לכל תחום (כולל האגף הבלתי צפוי).

לדברי שי אבו מחברת "הון משפחתי בע"מ", "הכול שאלה של שליטה". אבו נותן דוגמאות להוצאות שכדאי לשלם במזומן ולחילופין באשראי: "הוצאה שנתית קבועה, כמו רישיון אגרת רכב, אני ממליץ לשים בצד מראש כמזומן במעטפה. בתחום המזון, לעומת זאת, מומלץ לערוך קנייה שבועית ואפשר לשלם באשראי. עבור השלמות באמצע השבוע אני ממליץ להגיע עם סכום מזומן מוגדר כדי לא לחרוג. גם כסף המועבר לילדים, עבור הוצאות, בילויים וכדומה - כדאי להקצות מראש במזומן. חשוב לתעד ולקבל אסמכתא בכל תשלום במזומן".

על הנוחות אין עוררין: מבין האפשרויות, זו הדרך המאפשרת מיפוי, ניטור ושליטה בהוצאות ברמת עדכון יומיומית, ובעת הצורך (גם אם לא תמיד מומלץ) - פריסת תשלומים המאפשרת גמישות תזרימית. הזמינות גבוהה, וגם האוניברסליות היא יתרון, כולל שימוש באינטרנט - וזאת מבלי להזכיר הטבות מועדון המתלוות לרוב להחזקת כרטיס.

אבל אף אחד לא מושלם - ואי-אפשר להתעלם משורת חסרונות, בראש ובראשונה זה הפסיכולוגי שמעניק לעתים "תחושה מוטעית של מידות, גבולות ויכולות", כמו שמגדר היימן. "ריבוי כרטיסי אשראי מביא לאובדן שליטה בכסף, פריסה לתשלומים בגין הוצאות 'מחזוריות' היא צרה צרורה, והפיתוי לצריכת אשראי יקרה. מתכונות האשראי הנלוות (הלוואות, קרדיט, תשלום חודשי קבוע וכו') יקרות מאוד, ועדיין מפתות לא מעט אנשים".

הפער בין מועד ההוצאה למועד הורדת החיוב, מוסיף אף הוא לאשליה; ועל אשליות, כידוע, משלמים.

שתי יוזמות שהועלו בממשלה הנוכחית עשויות לשנות את תמונת השימוש במזומן ובאשראי: הראשונה היא ההצעה להגביל את האפשרות לתשלום במזומן. המהלך, שיישומו יישקל על-ידי ועדה מקצועית, עשוי לכלול גם תחבורה ציבורית (מוניות ואוטובוסים) לצד פיצוציות. החלופה תהיה באשראי, או בארנק האלקטרוני (ראו מסגרת).

מהלך שני שמוסיף שר הכלכלה נפתלי בנט הוא השקת כרטיסי דביט - מזומן בלבוש אשראי: כרטיס שהתשלום אמנם נעשה באמצעותו, אך נגבה במזומן ישירות מהחשבון בהתאם ליתרה. קבינט יוקר המחיה אישר בתחילת החודש את קידום התוכנית, כשהקשר המוצהר (והשנוי במחלוקת) ליוקר המחיה הוא בהוזלת הריביות בחברות האשראי.

כאמצעי תשלום (המקובל במקומות רבים בעולם), נחשב כרטיס הדביט כחכם צרכנית ומשלב בין יתרונות הבקרה של כרטיס האשראי והמזומן גם יחד - כלומר, קונים בנוחות בלי לאבד מעקב, ומבלי לנצל מסגרת דמיונית ולאבד קשר לחשבון.

השימוש בהמחאות מתמעט: חמישית ממשתתפי הסקר שולפים את הפנקס בעת תשלום לבעל מלאכה פרטי (שיפוצניק וכדומה), ו-10% למדו מניסיונם הרע של אחרים - ומשלמים בצ'ק עבור רכישת ריהוט. הסיבה היא רמת הסיכון, והקושי בביטול עסקה באשראי על פני ביטול צ'קים.

"יתרונות נוספים הם האפשרות לדחיית תשלום ולא באמצעות ניצול מסגרות אשראי, או מענה ספציפי לצורך ספציפי כמו תשלום עבור חוג או באירועים", מציין היימן. "צריך לזכור שקיים חוסר שליטה לגבי יום ההפקדה, ולעתים הצ'ק מופקד בתאריך מאוחר יותר מהרשום ועלול להוביל לבעיה תזרימית. בנוסף, צ'ק שחוזר כי אין כיסוי הוא כתם בבנק - 10 צ'קים שחוזרים מביאים להגבלת חשבון הבנק. כאמצעי תשלום לא מוחשי, הוא כמובן עלול להוביל למצב של בזבוז גם כשאין יכולת".

האם שימוש בהמחאות מומלץ ספציפית בעת רכישת ריהוט? במועצה לצרכנות מסבירים כי בעסקה כזו מוטב לשלם בצ'ק דחוי "למוטב בלבד". "ביטול צ'קים מחייב זהירות משפטית", מזהירים במועצה, "ומומלץ לא לעשות זאת ללא ייעוץ מקצועי".

אחת הזירות מעניקות החיים לתשלום בצ'קים או במזומן היא אירועים ושמחות - בהן ניתן לרוב סכום כסף כמתנה. גם כאן, כנראה, צפוי שינוי: חברת easy2give וקבוצת ישראכרט משיקות פלטפורמה חדשה להענקת מתנה לאירועים באמצעות כרטיסי אשראי, ומשיקות מכונות אוטומטיות להענקת מתנות באירועים על-ידי כרטיס אשראי, המאפשרות לבחור בפריסת המתנה לתשלומים או בתשלום אחד.

עמדות easy2give מאפשרות לבעלי השמחה לקבל את סך מתנותיהם למחרת האירוע ישירות לחשבון הבנק בתשלום אחד, ומנפיקות לנותני המתנה שובר בסיום התהליך הפשוט, הכולל העברת כרטיס האשראי, הקשת סכום המתנה ומספר התשלומים הנוחים לו - כשבעלי השמחה אינם מודעים למספר התשלומים.

בתום התהליך תפיק המכונה צ'ק מהודר, אשר מכיל את פרטיהם של נותני המתנה בצירוף ברכתם האישית ורשימת מתנות מהודרת, אשר תגיע ישירות לחשבון המייל של האורחים בבוקר שלמחרת.

השירות פתוח לכלל כרטיסי האשראי למעט דיינרס. המכונות יציעו עמדות סליקה באולמות האירועים המאפשרות שליטה מרחוק באמצעות הנפקת דוחות יומיים לכלל הגופים, מעקב תנועות פשוט והזנת חשבונות לזיכוי והנפקת "מספר בית לעסק" לבעלי השמחה לצורך העברה בטוחה של הכספים באמצעות חברת האשראי.

כצ'ופר נלווה תציע החברה גם שירותי הושבה ואישור הגעה כחלק מחבילה כוללת עם שירותי העמדות - כשהחל מיוני הקרוב ייגבה מבעלי האירוע תשלום של 1.20 שקל לאורח עבור אישורי הגעה לאירוע ושליחת מסרון לתזכורת.

"מדובר בדרך חדשה, ראשונה מסוגה וחדשנית להענקת מתנה לאירועים בדרך קלה ובטוחה", אומר גיא גיאור, מנכ"ל חברת easy2give. "היום, כשהעולם כולו צועד אל עבר קידמה דיגיטלית, אין סיבה שתחום האירועים יישאר מאחור".

אי-אפשר להתייחס לשאלת אמצעי התשלום בלי להתייחס למקומו של הארנק הסלולרי המתקדם לאיטו. לכאורה מדובר בתהליך אבולוציוני טבעי לא פחות מזה שקרה לנו עם מכשירי הניווט ועם המצלמות שנבלעו בתוך הסמארטפון, אלא שחבלי הלידה שיהפכו את הסמארטפון שלנו לארנק קשים. הדרך לשם עוברת דרך טכנולוגיית ה-NFC המשולבת במספר רב של מכשירים (פרט לאייפון).

בפועל אנו עדים לטפטופים של חברות המשיקות מיזמים, למשל זה של לאומי קארד וישראכרט המציעות מדבקת תשלום. הפתרון לא מוצלח, מכיוון שהמשתמש צריך להדביק את המדבקה על הטלפון, מה שיכול לקרוץ מאוד לגנבים. בנוסף, המדבקה מפריעה לפעילות התקינה של ה-NFC בסמארטפון. מלבד זה, ניתן לשלם כך במקומות מעטים מאוד.

אילו פתרונות תשלום כן מצליחים היום באמצעות הסלולר? אפליקציית פנגו, המאפשרת לשלם בחניונים ובחנייה כחול-לבן, לתדלק בתחנות סונול ואפילו לשטוף את רכב. אפליקציית לאומי קארד, המאפשרת להעביר מזומנים בין לקוחותיה, לשלם על מוניות ולבצע רכישות באמצעות מבצעי הפינוקים שלה, עובדת יפה. מי שאמורה להיכנס עם פתרון תשלום מוצלח היא סלקום, שתציע תשלום באמצעות התקן שמשולב בסמארטפונים שלה.

בחו"ל, אגב, תהליך החדירה של התשלומים באמצעות הסלולר מהיר יותר, בין היתר בזכות הארנק הסלולרי של גוגל (Google Wallet) שאומץ בבתי עסק לא מעטים.