לא תאמינו מה הטעות הממוצעת בפנסיה שלכם

חסכתם עשרות שנים בחברת ביטוח לטובת תקופת הגמלאות והגעתם לרגע לו ציפיתם - היציאה לגמלאות. מעכשיו אתם מתחילים ליהנות ממה שעבדתם עבורו וחסכתם לקראתו כל משך חיי העבודה שלכם. אבל, עצרו ובדקו: האם אתם באמת מקבלים את מה שמגיע לכם? בכל מקרה, אל תקבלו את מה שחברות הביטוח אומרות לכם כאמת שאין בלתה.

היציאה לגמלאות היא רגע משמעותי שאין להתייחס אליו כלאחר יד, בטח לא כששומעים מאנשי מקצוע שמלווים את ענף הביטוח כבר שנים רבות, שבמקרים רבים יש טעויות של עשרות ומאות אלפי שקלים בפוליסות הביטוח.

"בחברות הביטוח כמעט תמיד הטעויות הן לטובת החברות, ולא לרעתן", מספר ארז דיין, מנכ"ל חברת פוליסי צ'ק, העוסקת בבקרת חברות הביטוח באמצעות בדיקת פוליסות חיסכון של ביטוחי חיים שמוכרות חברות הביטוח. "לעתים מדובר בטעויות של מאות אלפי שקלים, ואם המבוטח לא שם לב אליהן, הכסף נשאר בחברות".

לשאלה אם יש חברות ביטוח בעייתיות יותר מאחרות, עונה דיין רק ש"יש כאלה", אך לא מפרט.

"בהתחלה מצאנו טעויות בכ-90% מהמקרים שטיפלנו בהם. לאורך השנים המצב השתפר, והיחס ירד לכ-40%, אבל, לאחרונה נראה כי מגמת השיפור נעצרה ואף התהפכה. הטעויות התרבו, וגם היקף הטעות גדל. כיום כ-60% מהפניות אלינו, של כאלה שחשדו שיש להם טעות ואף עברו כבר תהליך מול חברות הביטוח, מתבררות כצודקות".

עם זאת, נדגיש, ממש לא מדובר ב-40%-60% מכלל המבוטחים שנמצאו אצלם טעויות. המגמה שעליה מדבר דיין, כמו גם האחוזים אותם הוא מציין - רלבנטיים לקהל לקוחותיו, שאינו מהווה מדגם מייצג כלשהו.

עם זאת, גם לדברי גורמים אחרים בשוק הביטוח, סביר מאוד שאין מדובר בתופעה זניחה. ממש לא. "באו אליי מנכ"לים לשעבר ובכירים אחרים מענף הביטוח כדי לוודא שאין אצלם טעויות. זו זכותם, אבל זה מסמן משהו מאוד מדאיג לגבי מה הם חושבים על החברות", אומר דיין.

גורם אחר משוק הביטוח מסכים: "זו אמת, יש תקלה אמיתית בהקשר זה בענף. יש חברות בעייתיות יותר מאחרות, אבל ניתן לומר שיש בעיות בהקשר זה אצל כולן. השכיחות גבוהה ככל שהפוליסות ישנות יותר, בין היתר משום שפעם היו הטבות בפוליסות שלא הוכנסו למערכת ממוחשבת, כך שכשחוסכים פורשים, לא תמיד ניתנות להם כל ההטבות שלהן היו זכאים. זו בהחלט מציאות קיימת בענף הביטוח, שעלולה להתבטא במקרים מסוימים במאות אלפי שקלים טעות למבוטח".

"רוב הציבור לא מודע לבעיות אלה, והכסף נשאר בחברות הביטוח", מעריך דיין, שמתפרנס מבדיקת ערכי הפידיון. לדבריו, הטעות הממוצעת שהוא מוצא אצל לקוחותיו עומדת על כ-50 אלף שקל לפוליסה, כשיש שונות רבה, שנעה בטווח של החל מעשרות בודדות של אלפי שקלים ואף למטה מכך ועד לטעויות בהיקפים של מאות אלפי שקלים. לעתים מדובר בשיעור גבוה של עשרות אחוזים מהחיסכון הצבור כולו.
ומה לגבי קרנות הפנסיה? דיין מציין כי הוא לא יודע, אך הוא "מעריך שהטעויות שם, לכשהן קורות, נחלקות בסדרי גודל של 50-50 בין מקרים שלטובת הקרן למקרים שלטובת הלקוח". זאת, כנראה, משום שהתשלום או החיסכון שנובע מהטעות מגיע מהחיסכון ההדדי של עמיתי הקרן ולא מכיס חברת הניהול.

איך למנוע טעויות?
כדי לצמצם את הסיכוי ליפול קורבן לטעויות בחישוב הקצבה, יש לנקוט כמה צעדים:

■ הכנת תיק פרישה: אין מנוס מלעקוב אחר הדיווחים שחברות הביטוח שולחות לנו לאורך השנים ולהכין תיק לפרישה.

■ תיעוד: חשוב לשמור לאורך כל השנים על כל המסמכים שניתנו לנו - החל מהפוליסה עצמה, הדיווחים התקופתיים, הודעות, אישורים על שינויים בפוליסות ואישורים על רצף.

■ השוואה משנה לשנה: מדי שנה, כשמקבלים את הדיווח מחברת הביטוח, כדאי ורצוי לבדוק אם היו שינויים ביחס לשנה שעברה ואילו שינויים. אם הייתה פגיעה בזכויות המבוטח, כדאי לנסות להבין מאיפה היא הגיעה והאם היא הגיונית.

■ עדכון בכל שינוי מצד החברה: לדברי דיין, יש להקפיד על כך שעל כל פעולה שחברת ביטוח עושה מול המבוטח, היא שולחת לו פוליסה. את ההעתק יש לבדוק ולשמור.

■ השוואת פרמיות: יש להשוות פרמיות ששולמו על-ידכם: לראות כמה ירד מחלק העובד בשכר וכמה נכנס לחברת ביטוח.

■ דמי הניהול והמוטבים: גם נושא דמי הניהול ראוי לבדיקה, וכן כדאי לוודא שסוגיית המוטבים מסודרת.
■ הפסקתם לעשן? עדכנו: רצוי להקפיד ולעדכן פרטים ושינויים בנסיבות, כגון הפסקת עישון.

כמה שוות הטעויות שמתגלות בפוליסות?
1. זיכוי של 200 אלף שקל
לקוח בן 63 השווה בשנת 2009 את הדוח השנתי לזה של 2008, וזיהה ירידה של 20% בערכי הפדיון. בחברת הביטוח השיבו כי הירידה נבעה מירידה בתשואות של הפוליסות: "בשנת 2008, שוק ההון הישראלי והעולמי חווה ירידות שהתבטאו בתשואות השליליות הנגזרות בפוליסות המשתתפות ברווחים...". אלא שהלקוח לא הסתפק בכך, וטוב עשה. בבדיקה הסתבר כי ב-2008 בוצעה הקטנת שכר בפוליסה מסוימת מבלי לזכותה בגין ערכי פדיון החיסכון עד לאותה תקופה. הלקוח זוכה ב-200 אלף שקל - שווה ערך לתוספת פנסיה חודשית של כ-1,400 שקל.

2. זיכוי של 100 אלף שקל
לקוחה בת 60 פנתה לבדיקה של 5 פוליסות. בבדיקה הסתבר כי ריבית של פוליסה מסוימת לא חושבה נכון, והיא זוכתה בסך של כ-100,000 שקל.

3. תוספת של 32,000 שקל
לקוח בן 55 סיפר כי בתקופת מעבר בין עבודות הוא שילם רק את עלות הריסק מבלי לשלם את עלות החיסכון. חברת הביטוח ביצעה בפוליסות פעולה הנקראת "דחיית התחלת ביטוח "המפצה על אי-תשלום פרמיות החיסכון. בבדיקת החישוב לזכאות התגלתה תקלה בחישוב דחיית התחלת הביטוח, כך שהלקוח קיבל עוד 32,000 שקל.

4. 4,000 במקום 300 שקל
בדיקת חישובי הזכאות, שבוצעה עבור לקוח בן 66 שקיבל פנסיה חודשית של כ-5,000 שקל, גילתה כי הפנסיה שחושבה על-ידי חברת הביטוח הייתה כ-300 שקל במקום כ-4,000 שקל.

משרד האוצר: "אין מגמה של גידול בטעויות"
לדברי דיין, ברגע שמאתרים את הבעיה ופונים לחברות הביטוח, הן לא נאבקות ומשלמות את הנדרש עם ריבית והצמדה: "הן לא נאבקות בתלונה על טעויות ומתקנות".
עם זאת, זה לא שמדובר בתיקון טעות מיידית - לעתים צריך מאמץ מקצועי מאוד כדי לשכנע את החברות שיש להן טעות, כי לא אחת התגובה הראשונית שלהן היא שהן לא טעו.
"גם כשהחברות מכירות בטעויות שביצעו, עדיין לא מדובר בעולם שבו הן גם מפיקות לקחים", אומר דיין. "טעויות כן חוזרות על עצמן. אני חושב שזה לא מכוון, שזו לא שיטת 'מצליח', אבל יש שם בעיה של ידע ושל רשלנות". לדבריו, הוא גם מזהה הידרדרות בידע בחברות, ולא שיפור.
גורם במשרד האוצר אמר בנושא: "איננו מכירים מגמה של גידול בטעויות חישוב מצד חברות הביטוח, או כל שינוי במגמה שכזו ביחס לפוליסות הישנות. ידוע לנו על לקוחות שהיו לגביהם בעיות, וזה טופל נקודתית.

,כל פניית ציבור שמתקבלת אצלנו נבדקת על-ידינו, כשבנוסף אנו עורכים בדיקות לגבי הבק-אופיס של חברות הביטוח. לאור אלה, לא ידוע לנו על שינוי במגמה בהקשר האמור. לא מדובר במשהו שייחודי לחברה מסוימת, ולא ידוע לנו על מגמה גורפת שכזו.

"הכרחנו את החברות לעשות טיוב נתונים, כדי שהמידע שיש לחברות הביטוח יהיה זמין ואמין במערכת ממוכנת. עצם העובדה שהחברות חייבות לטייב את כל מאגר הנתונים שלהן לגבי כל הפוליסות בעבר, ולבדוק את איכות הנתונים, אמור לטפל בבעיה וגם לפתור אותה.

"התחלנו את המהלך לטיוב הנתונים לפני מספר שנים, וכל נושא טיוב הנתונים אמור להסתיים בשנת 2016. להערכתנו, טיוב הנתונים יטפל בבעיה באופן גורף".