הבנקים מרוויחים כ-2 מיליארד שקל בריבית נמוכה

לקוחות בנק הפועלים ובנק לאומי שיבקשו לבצע הפקדה לפק"מ ל-3 חודשים יקבלו ריבית שנתית של 0.9%, בבנק דיסקונט מציעים 1.1%, בבנק מזרחי יציעו למפקיד 1.55%, ובבנק הבינלאומי הריבית היא 2.5%. חריג מאוד בנוף המקומי הוא בנק ירושלים שמציע למפקידים ריבית של 3%.

הפערים הללו הם דרמטיים. על פי בכיר במערכת הבנקאות, היקף פיקדונות משקי הבית (לא כולל לקוחות בנקאות פרטית ועסקים) במערכת הבנקאות מסתכמים בכ-230-260 מיליארד שקל. רוב הפיקדונות מרוכזים בשני הבנקים הגדולים, פועלים ולאומי, אשר כאמור משלמים למשקי הבית את הריבית הנמוכה ביותר על פיקדונות. על פי הבכיר ההפסד לציבור כתוצאה מתשלום ריביות נמוכות על פיקדונות מסתכם בכ-1.7-2.3 מיליארד שקל.

למרות ההפסד האדיר שנגרם לציבור כתוצאה מתשלום חסר על פיקדונות, נראה כי הנושא הזה לא ממש מטריד את ציבור הרחב שככל הנראה לא מודע להשלכות ארוכות הטווח שיש לתשלום חסר מצד הבנקים על פיקדונות הציבור. כך למשל, מסקר של בנק איגוד עולה כי רק 2% מלקוחות הבנקים שהחליטו לעבור בנק עשו זאת בשל הריבית הנמוכה על הפיקדונות.

במערכת הבנקאית מספרים כי לקוחות שיתמקחו עם הבנקאי שלהם יקבלו הטבה בריבית אולם עדיין מדובר בהטבה בשיעור לא משמעותי ויהיה צורך להתמקח מחדש עם הבנקאי לכשהלקוח יבקש לחדש את ההפקדה.

מבחינת הבנקים, פיקדונות משקי הבית מהווים מקור לגיוס כספים בריבית נמוכה, על חשבון הציבור. כך בגיוס כספים לטווח קצר חוסכים הבנקים מרווח של כ-2% לעומת גיוס מבנק ישראל, ולתקופה של שנה המרווח של הבנקים הוא כ-1.15%. זאת בנוסף לכספים ששוכבים בחשבונות העו"ש של הלקוחות ובגינם הבנקים לא משלמים ריבית כלל.

האלטרנטיבות להפקדה בפק"מ היתה עד כה רכישת מק"מ שנסחר כיום בתשואה שנתית לפדיון של כ-2.7%, אולם מדובר בריבית ברוטו לפני העמלות שהבנקים גובים בגין רכישה מכירה והחזקת המק"מ וכן רכישת קרן כספית שמשקיעה במק"מים ופק"מים במח"מ של עד 3 חודשים. אלטרנטיבה שהתווספה לאחרונה היא הפקדת הפיקדון בבנק אחר מבלי לפתוח חשבון בנק נוסף.

בנק ירושלים השיק לאחרונה פיקדון אותו הוא מציע ללקוחות כל הבנקים בריבית של 3%. המיוחד בפיקדון זה הוא שהוא ניתן ללקוחות כל הבנקים ללא צורך בפתיחת חשבון בבנק ירושלים. בכך למעשה תחום הפיקדונות בין הבנקים נפתח לתחרות בין הבנקים.

בבנקים מהשונים מספרים כי הריבית המתפרסמת על ידם היא הריבית ההתחלתית בלבד. כלומר לקוח שיתמקח יקבל הטבה בשיעור הריבית. אולם בפועל, למרבית הלקוחות אין פנאי מיותר להתמקח עם פקידי הבנק והתוצאה היא הפסד לציבור ורווח לבנקים בהיקף של כ-2 מיליארד שקל בשנה.