לא צריך להיות כלכלן כדי להבין שיתרת חובה בחשבון העו"ש עולה לכם הרבה כסף. הריבית הגבוהה שבדרך כלל גובים הבנקים, שמגיעה לעתים לשיעור של 16% מסכום האוברדראפט, עשויה להעיק אף יותר ולהעמיק את החוב. ואולם, לא צריך להיות כלכלן התנהגותי כדי לדעת שיציאה ממינוס דורשת שינוי מעמיק בדפוסי התנהלות פיננסית. בינתיים עד שאלה יגיעו, צפו לקבל טלפון מהבנק שלכם שכמו תמיד, יציע לכם הלוואה אטרקטיבית בתנאים מועדפים.
ובכן, כדאי לדעת שהטלפון הזה ישנה את מעמדכם. לא זה במציאות האמיתית אלא בין לקוחות הבנק. המשמעות היא שכעת הפכתם ללקוחות עם רמת סיכון מסוימת מצד אחד, אבל גם כאלה שאין להם יותר מדי ברירות ואתם חייבים את הזרמת הכסף באופן מידי. הבעיה היא, שגם הבנק מודע לזה היטב ובדרך כלל תנאי ההלוואה שתקבלו לא יהיו תחרותיים ובבנק אחר תוכלו לקבל תנאים טובים יותר.
אז מה עושים? ראשית, כדאי להימנע ממצב דחוק שכזה. אבל אם כבר נקלעתם אליו וזיהיתם חריגה בחשבון, כדאי לבצע 4 צעדים מהירים: להבין מדוע נוצר המינוס בבנק והאם מדובר בחריגה זמנית או קבועה, לנסות ולצפות הוצאות עתידיות, חיובים עתידיים על רכישות בתשלומים וכדומה, לתכנן תקציב לתקופה הקרובה שיאפשר לכם לחיות בתוך מסגרת ההכנסות שלכם ולבצע סקר שוק לנטילת הלוואה בתנאים מועדפים לסגירת המינוס, זאת כדי להימנע מתשלום ריבית גבוהה.
מנעד האפשרויות הוא רחב, גם אם מדובר בבנקים אחרים. לפיכך, אין סיבה למהר ולקחת הלוואות גם אם הריבית שלהן נמוכה יותר מהריבית שנושא המינוס בחשבון. שוק ההלוואות כיום הינו תחרותי במיוחד ולקוחות כל הבנקים יכולים לקבל הצעות אטרקטיביות גם מבנקים וגופים אחרים. במילים אחרות, מכיוון שמסגרת האשראי שלך הינה למעשה הלוואה לכל דבר, נטילת הלוואה לסגירת המינוס היא למעשה החלפת הלוואה אחת בהלוואה אחרת, בריבית נמוכה יותר.
איך לבחור הלוואה לסגירת מינוס בבנק?
כמובן שגובה הריבית מהווה שיקול, אך יש משתנה נוסף שכדאי להתייחס אליו והוא משך תקופת ההחזר. אם נכנסתם למינוס כתוצאה מהוצאה לא צפויה, חופשה או אירוע חריג, כמו חתונה, שיפוץ, רכישת דירה או רכישת רכב או כתוצאה מפעולה שעתידה לשפר את הכנסתך בעתיד כמו: הוצאות לימודים, פיתוח עסק עצמאי וכדומה כדאי לשקול הלוואה לטווח ארוך ולפרוש את ההוצאה החריגה על פני תקופה ארוכה יותר. כך ניתן יהיה להימנע מחריגה בהוצאות בתקופה הקרובה.
עם זאת, כדאי להימנע מאימוץ אורח חיים שאינו תואם את רמת ההכנסה שלכם וימומן באמצעות הלוואות. במקרה כזה אתם עשויים למצוא את עצמכם בתוך מספר חודשים עם מינוס בבנק ועם החזרי הלוואה שיהיה לכם קשה לעמוד בהם.
לכן, במקרים של חריגה קבועה ממסגרת האשראי ובמקביל לנטילת הלוואה לסגירת המינוס, ההמלצה היא לבצע ניהול תקציבי של משק הבית, לבחון את ההוצאות ולזהות מקומות שבהם ניתן לחסוך בכדי להישאר בתוך המסגרת. אחרי הכל, התנהלות פיננסית נכונה תוביל אתכם לקבל אחריות על תחומים אחרים בחיים שלכם, ומשם הדרך להצלחה היא קצרה.
למחשבון הלוואות