שלא תהיו מופתעים: כך תבטחו את דירתכם

בכל פעם שהאדמה רועדת איפשהו על כדור הארץ, מבשרות הכותרות על הצפי לרעידת אדמה גדולה שתקרה גם בישראל. מעבר לאיום על חיינו, סכנה נשקפת גם לרכוש העיקרי שצברנו במהלך חיינו - הבית שלנו. לשם כך, בין היתר, חשוב לבטח את הנכס שלנו, אבל לא רק. ביטוחי הדירות כוללים גם אמצעים לפיצוי ושיפוי לנזקים קטנים יותר, כאלה שקורים כמעט לכולם מתישהו לאורך החיים.

כך, ביטוחי הדירות הם מהביטוחים הנפוצים ביותר, וכמעט כל ישראלי נפגש איתם לאורך החיים - בין אם כצרכן שמתלבט מה לקנות (ובאיזה מחיר), ממי לקנות (כל חברות הביטוח מפוקחות על-ידי האוצר ועונות לאותם קריטריונים של שמירה על יציבות, כאשר כולן נוהגות להוציא את הסיכונים הגדולים מבחינתן - למשל למקרים של רעידת אדמה גדולה - לחברות ביטוח משנה גדולות מחו"ל), וכמה כיסויים לקנות. כדי להימנע ממצב שבו ברגע האמת מגלים המבוטחים שהם אינם מכוסים, עונה "גלובס" על השאלות שמעסיקות כל מבוטח.

הסיכונים העיקריים הם סיכוני אש, התפוצצות, וכן סיכון פריצה, רעידת אדמה ונזקי טבע אחרים (כגון ברד, המצפות וכו'). הביטוח יכסה נזקים ישירים לרכוש המבוטח, ונזקים עקיפים (ככל שנרכשו) הנובעים מהנזק הישיר, כגון אובדן רווחים, אובדן שכ"ד, ביטוח לנזקי הצפה וצנרת או לתיקון מכשירי חשמל וכו'.

ביטוחי הדירות (לא דרך בנק למשכנתאות) כוללים קשת רחבה של כיסויים נוספים כגון ביטוח כל הסיכונים לתכשיטים ולדברי ערך, ביטוח סיכוני טרור, ביטוח רכוש בכספת בנק, ביטוח צד שלישי, חבות מעבידים ועוד, וכן שירותים נלווים כגון תיקון למכשירי אלקטרוניקה וחשמל ביתיים כמו מחשבים.

ביטוח מקיף כולל את מבנה הדירה (הבטון והברזלים שמהם בנויים ארבעת הקירות, הרצפה והתקרה, ובמקרים מסוימים גם הקרקע עליה בנויה הדירה) וכן תכולת דירה למגורים.

קירות וגג הם אמנם המרכיבים המרכזיים בביטוחי הדירות, אבל בהחלט לא הכיסויים היחידים שקיימים בביטוחים אלה, ובטח שלא המקרים המרכזיים שבגינם יש תביעות מבוטחים נגד חברות הביטוח.

הפוליסה מכסה מספר אירועים ביטוחיים: פריצה, נזקי צנרת והצפה, התפוצצות, סערה, סופה וכו'.

ביטוח דירה מקיף מעניק למבוטח כיסוי למצבים רבים בהם נגרם נזק לדירה או לתכולתה, כולל נזק לצד שלישי שמעבר לביטוח המבנה, ה"מקיף" גם מספק למבוטח כיסוי למקרים השכיחים הרבה יותר של נזקי שריפה, נזקי מים, נזקים שנגרמו כתוצאה מאסונות טבע, נזקים שנובעים מפריצה ועוד.

לצד ביטוח זה ניתן להוסיף (וכך נהוג לרוב) גם כיסוי לתכולת הדירה.

ביטוח "כל הסיכונים" כשמו כן הוא: הכיסוי הרחב ביותר שקיים בשוק, שכולל, בין היתר, כיסוי לנזקים הנובעים מאיבוד או שבירה של חפצים ורכוש גם כשהאירוע הביטוחי מתרחש מחוץ לדירה עצמה.

מדובר בביטוח יקר יותר מהביטוח המקיף לדירה, והכיסוי די דומה בכל חברות הביטוח. אמנם ביטוח "כל הסיכונים" נותן כיסוי לכל מקרה נזק תאונתי, אך הוא כולל חריגים שנקבעים בפוליסה כבר בעת עשיית הביטוח. לכן בעת הרכישה יש לבדוק מה הם החריגים ולהימנע מרכישת כיסוי שיש בו יותר מדי החרגות.

בדרך-כלל שורת החריגים הסבירים כוללת קלקול מכני או חשמלי ותקלות או נזק ממכרסמים וכו'.

על-פי רוב, ובוודאי שמבחינת בתי עסק קטנים-בינוניים ולקוחות פרטיים, תקופת הפוליסה היא שנה. תקופת ההתיישנות לתביעה בשל נזק בביטוח רכוש היא 3 שנים לאחר שקרה מקרה הביטוח.

הפוליסות מבוססות על נוסח שנקבע בתקנות, כך שלמעשה, חברת הביטוח יכולה לשנות את הפוליסה רק אם השינוי הוא לטובת המבוטח.

החיתום (התנאים לקבלת או קבלת המבוטח ולניסוח תנאי הביטוח ותמחור הפוליסה) מתבצע על בסיס תעריף בסיסי, עם שונות מסוימת ביחס לדירות קרקע, ובאמצעות ניתוח הסיכון הספציפי.

לכיסוי המבנה ולביטוח התכולה ניתן להוסיף כיסוי לחבויות של הבית.

הביטוחים הנוספים השכיחים ביותר הינם אחריות כלפי צד שלישי למקרה שמישהו ניזוק ממשהו בבית ותובע את בעל הבית.

ביוני 2011 אירע פיצוץ בבניין מגורים בנתניה כתוצאה מדליפת גז. הפיצוץ גבה חיים וגרם לבניין נזק רב. האסון המחיש שהסכנה אינה טמונה רק באסונות סביבתיים (כדוגמת השריפה בכרמל או רעידות אדמה), וכמה חשוב לרכוש ביטוח מלא ולא להסתפק ב"חצי מוצר". על מה אנו מדברים? כשמדובר בדירות בבניין, חשוב לבטח גם את ערך הקרקע. מדובר ברכיב שמבטיח קבלת פיצוי במלוא ערך הדירה, ולא רק בהתאם לערך השיפוץ, מבלי תלות בשכנים. ללא ערך קרקע אתם עלולים למצוא עצמכם עם דירה הרוסה שעלות בנייתה מחדש עומדת על מאות אלפי שקלים, בעוד שחלק מהשכנים לא ביטחו את דירתם ולכן אינם יכולים לממן בנייה מחדש של דירתם, כך שלמעשה אתם בלי דירה ובלי די כסף לרכישת דירה מקבילה.

בענף הביטוח מספרים שרק אחוזים בודדים ממבטחי הדירות קונים כיסוי גם לערך הקרקע, כנראה כי עלותו רחוקה מלהיות זניחה.

הממשלה בוחנת את האפשרות להרחיב את פוליסות המבנה כך שיכללו בדירות גם ערך קרקע, בטח בהתייחס לדיירים בבנייני דירות ובבתים משותפים בקומות שמעל לראשונה.

* מחירים: לא כל החברות מוכרות כיסוי זה והשונות גדולה - 0.05% ל-0.15% מסכום הביטוח. אם מדובר בערך קרקע של מיליון שקל, העלות היא 500 ל-1,500 שקל לשנה - תשלומים שמסתכמים לאורך 20 שנה בכ-10,000-30,000 שקל.

לגבי תכשיטים חשוב להקפיד על מספר סוגיות רלבנטיות כדי לקבל את הפיצוי המלא: יש לקבל הערכת שווי של התכשיטים על-ידי סוקר, או לחילופין לשמור קבלות ועלויות. חשוב לשמור על תיעוד ותמונות. יש לזכור שלא כל הקבלות רלבנטיות, משום שבשנים האחרונות נסקו מחירי הזהב וסחורות אחרות, ואם רכשתם שרשרת זהב לפני שנתיים - שווייה זינק. לכן כדאי לעשות הערכה עדכנית של סוקר שמצלם, מעריך את השווי וכו'. ניתן לעשות זאת מדי 3 ל-5 שנים, ואולי אף כדאי לפעול בטווחי זמן קצרים יותר.

הכיסויים המקובלים הם או ביטוח מקיף או "כל הסיכונים", כאשר "כל הסיכונים" יותר רלבנטי בהיותו מכסה גם אובדן (עגיל שנפל מהאוזן או אבן יקרה שנפלה מטבעת). אנשים רבים, כך מספרים בחברות הביטוח, מדווחים על אובדן לעתים גם כתוצאה משכחה.

* מחירים: אין כלל חד-משמעי. יש חברות המספקות ביטוח חינם עד לשיעור של 10% מסכום הכיסוי לתכולה, ויש שאצלן הרף גבוה יותר של כ-20%. ההבדלים נגזרים מקומת הדירה, אזור בעיר, וכו'). הבדלי המחיר עשויים להיות גדולים

נזקי מים והצפות רלבנטיים למבוטחים הן בהיבט הכיסוי למבנה והן בהיבט הכיסוי לתכולת הבית. הם עלולים להרוס שטיחים ומכשירי חשמל ולגרום שורה ארוכה של נזקים מעבר לקיר, ואינם מכוסים אוטומטית על-ידי הפוליסה. בעת רכישת ביטוח לדירה, יש לתת את הדעת לכיסוי נזקים הנובעים מנזילות ונזקי הצפה. בענף יודעים לספר שנזקים אלה הינם מהנזקים הכי שכיחים וגדולים, והמספרים רחוקים מלהיות זניחים סטטיסטית. לא פעם הם אינם מסתכמים בהרמת 3 מרצפות, אלא בהוצאה של מאות אלפי שקלים לתיקון (למשל, כשנדרשת החלפת פרקט, אמבטיות מושקעות או משקופים).

מדובר בריידר (נספח) לפוליסה של מבנה דירה הנרכש בנפרד וניתן למבוטח במסגרת כתב שירות. לא ניתן לעשות את הכיסוי לשירותי שרברבות כ-stand alone (כלומר, לרכוש ללא פוליסת הבסיס של ביטוח דירה).

* מה לבדוק? חשוב לבחון בעיקר שני היבטים - מחיר הפרמיה והיקף ותנאי ההשתתפות העצמית (השתתפות עצמית גבוהה עשויה לייתר את הביטוח למקרים רבים וכו').

* מי נותן את השירות? את השירות נותנים מספר שחקנים מרכזיים בתחום - קבוצות פמי, שחר וכעת שגריר (באמצעות ש.כ.ל.) - החתומים בהסכמים מול חברות הביטוח.

* שרברב פרטי או בהסדר? בעת עשיית הביטוח אפשר לבחור אם בעת מקרה נזקי צנרת ירצה המבוטח שרברב מטעם חברת הביטוח או שרברב חיצוני-פרטי. להחלטה זו משמעויות מבחינת המחיר. העלות של שרברב פרטי כפולה ויותר מאשר עלות שרברב מטעם החברה, וכך גם בנוגע להשתתפות העצמית. הפרמיה במקרה זה גבוהה ב-200% ומעלה מאשר שרברב מטעם, וההשתתפות העצמית היא 150% ביחס להשתתפות העצמית במקרה של שרברב מטעם.

* מי יכסה את הנזק שגרמתי לשכן? לדיירים בבנייני מגורים מומלץ לרכוש צד ג' כדי לכסות נזק שנגרם לשכנים. מדוע? עם זאת, כך אומרים גורמים בענף הביטוח, הנזקים לצד ג' מתבטאים לרוב בסיוד התקרה, בעוד שבקומה של המבוטח מדובר בנזק גדול בעלויות גבוהות בהרבה היה ויש הצפה ממשית.

* טיפול מיידי יחסוך כסף: יש משמעות רבה לזמן הגילוי - ככל שההצפה נמשכת הנזק גדל וכך גם ההוצאות לתיקונו. יש לטפל בבעיה מיד עם החשד לנזילה, כי ההחמרה משמעותית. הנזק הסביבתי לדירה יכול להיות משמעותי, כאשר יש חברות שמסירות את הכיסוי או מייקרות אותו מאוד בדירה בלתי מיושבת.

* מחירים: המחירים נעים בטווח של כ-0.1% משווי המבנה, עם רף מינימלי של כמה מאות שקלים לשנה וגם רף מקסימלי. לפי שעה, אין הפרדה בין מבוטח שמבטח וילה בסביון למשל לבין מבוטח שגר בדירת מגורים באשקלון

בישראל, הממוקמת ממש על קו השבר הסורי-אפריקאי, הכיסוי אולי החשוב ביותר הוא כיסוי לרעידות אדמה (מעבר לנזק משריפות ונזקי צנרת וכו'). זאת במיוחד לאור העובדה שההיסטוריה מלמדת שרעידות אדמה גדולות התרחשו כאן בכל 80 שנה, ומאז רעידת האדמה האחרונה באזור כבר חלפו יותר מ-80 שנה.

ניתן לרכוש ביטוח מבנה ללא כיסוי לביטוח אדמה, ואולם, בשל חשיבותו קבע המפקח על הביטוח שמבוטח שמוותר עליו חייב לחתום מדי שנה שהוא מוותר על הכיסוי הזה ושהוא מודע לכל ההשלכות.

מחירו גבוה, בטח בשילוב עם עלות ערך הקרקע, אבל הוא מגן מפני קטסטרופה אמיתית המתבטאת במאות אלפי שקלים ומעלה.

* מחירים: המחיר הממוצע עומד על כ-0.1% לשנה. לפיכך, אם המבנה שווה כ-800,000 שקל למבנה ועוד 200,000 שקל לתכולה, אזי הכיסוי לרעידת האדמה יעלה מדי שנה 1,000 שקל

מקרים כגון גניבת מחשב מכוסים כמו יתר הרכוש (כשיש פוליסה מקיפה ובכפוף לעמידה בתנאי המיגון והכיסוי), אבל אם נשפך קפה על המחשב והוא התקלקל, אין כיסוי. הדרך לפתור זאת היא על-ידי רכישת כיסוי "כל הסיכונים", וכדי לכסות גם תקלות במכשירי חשמל שאינם נכללים גם שם, להוסיף כתב שירות הנספח לביטוח (ושאושרו על-ידי הפיקוח על הביטוח).

השירות ניתן על-ידי מעבדות ורשתות מתמחות, המספקות את השירות הזה גם ללא מבוטחים, אך במחיר גבוה יותר.

מדובר על תיקון ולא על החלפה לחדש - במקביל להארכת תקופת אחריות אצל יבואן. כך למשל, הארכת תקופת האחריות אצל יבואן מקרר עשויה לעלות ללקוח כ-400 שקל לשנה, בעוד שבמחיר דומה בביטוח מקבלים אחריות לתיקון על כל מכשירי החשמל שיש בבית, כולל, למשל, פלזמה עד 50 אינץ' ומזגן מיני-מרכזי עם הספק של עד 5.5 כוחות סוס.

* מחירים: הכיסוי כולל תשלומים להשתתפות עצמית שמשולמים במעמד התיקון. ההשתתפות העצמית במכשירי חשמל נעה סביב כ-200 שקל (כ-300 שקל במזגנים). המבוטח משלם את ההשתתפות העצמית. כתב השירות - 400-600 שקל לשנה