נושאים חמים

מהפכת הדיגיטל בביטוח לא הפחיתה את תשלומי המבוטחים

הוצאת ביטוח חובה דיגיטלי היה צריך להוביל לחיסכון של כ-8% בעלות ביטוח החובה לצרכנים. בפועל - החיסכון נשאר בקופת החברות ואנחנו ממשיכים לשלם. דעה

חדשות מתפרצות לפני כולם הורידו עכשיו הורידו עכשיו להורדת האפליקציה מ-Google Play להורדת אפליקציה מ-AppStore
סוכן ביטוח (ShutterStock)
(תצלום: ShutterStock)

מהפכת הדיגיטל בביטוח תתבצע לדברי הממונה על שוק ההון והביטוח באוצר, דורית סלינגר, בעזרת ארבעה מאפיינים מרכזיים: "מובייל, שימוש בענן, כניסה של האינטרנט של הדברים (IOT) וביג דאטה". סלינגר כבר "פרסמה את חזון הדיגיטציה שמתווה את הדרך לעבוד עם מייל וסמס. זה דבר בסיסי כל כך, שלא קיים בכל החברות" הוסיפה הממונה.

לקריאה נוספת:
בסוף הכהונה: החשבת הכללית נלחמת ב"שקשוקה"
השקרים של המלצרים נחשפים: "זה לא עובש זה קרם פיסטוק"
מנהל הכספים והרישום הכוזב: כך זוהתה מעילת הענק

היא לא הסתפקה בחזון וקראה "לפיתוח הכלים שיאפשרו לצעירים כיום, שהם דור העתיד של צרכני הביטוח, מענה דיגיטלי כי אי אפשר לעבוד עם המודלים הישנים". סלינגר רואה קדימה וברור לה שהדור הצעיר ישתמש בעיקר בכלים טכנולוגיים לצורכי ביטוחים ולכן מי שיפתח כלים מתאימים יענה על הצרכים העתידיים של מרבית המבוטחים בעוד כמה שנים. סביר גם שמערך התביעות והתשלום, במגבלות סבירות, יפעל על בסיס דיגיטלי כדי לפעול ביעילות וכמובן לחסוך בזמן וכסף.

כבר בתחילת 2015 משרד האוצר איפשר לרכוש ביטוח חובה דיגיטלי שמייתר את הצורך בתעודות ביטוח מודפסות. באוצר סברו שהחוק אמור להגביר את התחרות ויפחית עלויות מעבר להקלה על הציבור בעת ביטול או שינוי בביטוח החובה. נכון ל-2016 מודפסות ונשלחות בדואר למעלה מ-3 מיליון תעודות ביטוח חובה כל שנה, כאשר כל שינוי או ביטול מחייב הדפסה ומשלוח חדש ללקוחות. מרבית חברות הביטוח השיקו מיד שירות ביטוח חובה דיגיטלי, אבל הוא לא מצא את ביטויו בהוזלת התעריף ללקוחות.

הקלה בדרישות ההון

להערכת מומחי ביטוח, אישור האוצר לביטוח חובה דיגיטלי והחזון של סלינגר בתחום היה צריך להוביל לחיסכון של כ-8% בעלות ביטוח החובה לצרכנים, דבר שלא התבצע בפועל. החיסכון בפועל לציבור המבוטחים נע סביב 2% ולעתים פחות למרות שהדיגיטליזציה מוזילה משמעותית בכוח אדם יקר ועונה על מגוון בעיות שגרתיות שצצות אצל מבוטחים רבים.

ד"ר תהילה שוורץ אלטשולר מהמכון הישראלי לדמוקרטיה התייחסה לאחרונה גם להטבה הרגולטורית החשובה ביותר שיכולות חברות הביטוח לבקש לעצמן – הקלה בדרישות ההון למי שיאמץ דיגיטליות בפעילותו. כך יוצא שמעבר לחיסכון בכוח אדם ובייעול מערכת הביטוח, ההקלה בדרישות מעטפות ההון בחברות הביטוח היא הטבה משמעותית. מבחינת חברות הביטוח מדובר בפחות ריתוק הון להון עצמי.

מההטבות צריכים ליהנות המבוטחים שכן הדיגיטליות אינה נחלת חברות הביטוח בלבד אלא היא הטבה שצריכה להתבטא בתעריף הביטוח המוזל של הצרכנים. סלינגר וראשי האוצר חייבים ללחוץ על חברות הביטוח להעביר את ההטבות ללקוחות דבר שאינו מוצא את ביטויו בתקנות וגם לא בהסברים לציבור.

אם הממונה מבקשת שהציבור ייהנה מהנחה משמעותית בגלל הדיגיטליות עליה לפרסם טבלת השוואת מחירים בנושא בין החברות וכך נדע היכן אנו באמת נהנים ממחיר הוגן וזול. מדובר בצעד משלים והכרחי לחלום הדיגיטליות בו רוצה המפקחת כהטבה למבוטחים והתייעלות לחברות הביטוח. בסופו של ענין, ההנחה לכיסי המובטחים חשובה לא פחות מההטבות לחברות הביטוח.

ד"ר מיכאלה אלרם, מרצה לניהול במרכז ללימודים אקדמיים (מל"א), דירקטורית ברמי לוי