כך עובדים בישראל על חברת הביטוח - וגורמים לכם לשלם יותר

במהלך 2016 חשפה חברת "מוקד חקירות", שעובדת במקרים רבים עבור חברות הביטוח, שיטת הונאה נפוצה. גברים שהסתבכו בהימורים בלתי חוקיים והגיעו לחובות ענק, עשו ביטוח בריאות ואובדן כושר עבודה בכמה חברות ביטוח במקביל, ואז שברו לעצמם את היד ותבעו את החברה על אובדן כושר עבודה. חלקם גם על נכות.

"תחילה לא האמנו שאנשים מסוגלים לשבור לעצמם את הידיים וחשבנו שהם שולחים מישהו שמתחזה להם עם יד שבורה", מספר רונן גורדון, מנכ"ל החברה. "עקבנו אחרי אנשים כאלה וראינו שהם באמת מסתובבים עם גבס, ואז הבנו שזמן קצר לפני כן הם עשו ביטוח בריאות בכמה חברות ביטוח. דיברנו איתם והם חשפו בפנינו את השיטה. הם היו תובעים את החברה תחילה על אובדן כושר עבודה, מקבלים משהו כמו 30 אלף שקל מכל חברה, אחר כך משיגים אחוזי נכות, וכך יכולים להרוויח מיליוני שקלים".

בעקבות מקרים אלה הוגשה תלונה במפלג חקירות של המשטרה ועדיין מתנהלת בגינם חקירה פלילית.

לקריאה נוספת:
בריכות שחייה: למה הבילוי הקיצי מרוקן לכם את הארנק?
הבדיקה שחושפת: האם בגדי הים באמת מגנים על הילדים שלכם?
טייקון וטוב לו: פישמן הפסיד מיליארדים? אז מה, אתם תשלמו על זה

לאור הדימוי השלילי של חברות הביטוח, צמחה תופעת הונאות הביטוח ונהייתה נפוצה יותר בישראל. הונאות חברות הביטוח קיימות בכל תחומי הביטוח ובתקופות של מיתון בדרך כלל נרשמת עלייה ניכרת בניסיונות ההונאה, כשמבוטחים במגוון תחומים מנסים לצמצם נזקים כלכליים או להתעשר על חשבון חברת הביטוח. יש מי שנתפס ויש מי שמרוויח, אך מה שבטוח - כולנו מפסידים מזה בתשלום הפרמיה בביטוחים שאנחנו רוכשים.

"מבדיקות סטטיסטיות שונות בארץ ובעולם עולה כי בין 10%-15% מהתביעות המשולמות מדי שנה על ידי חברות הביטוח מקורן בהונאה", טוען גורדון. "חברות הביטוח מודעות למספרים האלה ומתמחרות את העלות הזו שמייקרת באותו שיעור את תשלומי הפרמיות של המבוטחים. הערכות הן כי הפרמיות מתייקרות בשיעור של כ-20% בגלל הונאות הביטוח".

אחד הפיצויים הגדולים בביטוח, שרובנו מקווים לא לדרוש מעולם, הוא הפיצוי למקרה מוות. הונאות של ביטוח חיים הן הנדירות והמורכבות מכולן מכיוון שקשה לזייף תעודת פטירה שניתנת על ידי חברה קדישא. לא כך המקרה בחברה הבדואית, שם תעודת הפטירה ניתנת על ידי קאדי וניתן לזייף אותה ביתר קלות.

"פנתה אלינו חברת ביטוח שבחור בדואי בשנות ה-40 לחייו הגיש לה תביעת אובדן כושר עבודה בעקבות פציעה", מספר רונן גורדון. "במשך תקופה ארוכה לא הצלחנו ליצור איתו קשר כדי לבדוק את התביעה ובשלב מסוים דיברנו עם קרוב המשפחה שלו שאמר לנו שהוא נפטר כבר לפני מספר חודשים. אמרנו, לא יכול להיות שהוא מת כי רק לפני יומיים הוא התקשר לביטוח לצעוק על הפקידים שלא משלמים לו את הפיצויים".

החוקרים בדקו וגילו שהלקוח עשה ביטוח חיים בשבע חברות ביטוח במקביל, לאחרונה משפחתו תבעה וקיבלה מאות אלפי שקלים מכל אחד מהם בעקבות "מותו". החוקרים הגיעו למקום עבודתו וגילו שהוא חי ועובד כרגיל. "הצרה של הבחור היא שהוא לא הסתפק במיליונים שהוא קיבל בביטוח חיים. אם לא היה תובע פיצוים על אובדן כושר עבודה לא היינו עולים עליו", מסכם גורדון.

"מוקד חקירות" דיווחו על המקרה לביטוח הלאומי.

אחת משיטות ההונאה הנפוצות היא שיטה לממן את החופשה בחו"ל באמצעות תביעת ביטוח כוזבת. מדובר על לא מעט מקרים של המצאת אירוע שלא היה ולא נברא לצורך הוצאת כספים במרמה, כאשר אחת הטענות הנפוצות נוגעת לאבדן הכבודה או גניבתה - תביעה לרוב בסדר גודל של 4,000 – 8,000 שקל.

"יש מבוטחים שמרחיבים את הכיסוי הביטוחי טרם הנסיעה לכיסוי ציוד צילום יקר או מחשב נייד וטוענים לגניבתם בחו"ל", מספר גורדון. "במקרים כאלה התביעה יכולה להגיע גם ל-20 אלף שקל. המשוכללים יותר מגישים בכל שנה תביעה לחברה אחרת, והאמיצים מגישים באותה נסיעה תביעות למספר חברות בטוח, מתוך הנחה מוטעית שהדבר לא יתגלה".

דוגמא טיפוסית אחרת היא המצאת אירוע כמו שוד. מקרים אחרים של הונאות הם על רקע היכרות מוקדמת בין רופא בחו"ל לבין המבוטח, וכך הרופא נותן לו דוחות רפואיים וקבלות על טיפולים רפואיים שלא היו, במטרה לקבל תגמולי ביטוח במרמה. בהקשר זה , מציין גורדון כי קיימת תופעה של טיפולים יזומים, במסגרתם אנשים מעדיפים לעשות טיפולים פלסטיים למשל תוך שהם מנסים להסוותם בתאונה שגרמה לחבלה בגוף.

ביום גניבת רכב היא אחת מההונאות השכיחות שמתרחשת בעיקר כשמדובר על רכב לא סחיר שבעליו מתקשה למכור אותו, גם בשל נזקים ברכב שנגרמו מתאונה שמורידים משמעותית את ערכו. "השיטות לביצוע הגניבה מגוונות: החל מהשארת הרכב דולק במקום מועד לפורענות, או מסירת המפתח לגורם נוסף במטרה להעלימו. ישנם גם מקרים רבים בהם הרכב מוחבא במחסן או במקום נסתר אחר והמבוטח מדווח על גניבה". מספר עו"ד אסף ורשה, יו"ר ועדת רכוש ושיבוב בלשכת עורכי הדין.

העונשים על עבירה כזו עשויים להיות כבדים. במקרה אחד אדם קשר קשר עם אחרים על מנת לביים את גניבת רכבו ולהעבירו לשטחי הרשות הפלסטינית. הוא נתפס, הורשע בבית משפט בעבירות של קשירת קשר לביצוע פשע, מסירת הודעה כוזבת על עבירת פשע וניסיון לקבל דבר במרמה בנסיבות מחמירות. השופט כתב כי "יש להעביר מסר ברור, לכל אדם המבקש להתעשר על סמך מצגי שווא, כי ימצא את עצמו מאחורי סורג ובריח, לאחר שיתפס, גם אם עברו נקי". לפיכך, נגזרו עליו עונש של שישנה חודשי מאסר בפועל.

בחקירה שהסתיימה לאחרונה חשפה "מוקד חקירות" רשת מוסכים ששיתפה פעולה עם בעלי המכוניות בביום תאונות לרכב. "גילינו שכלי הרכב היו נכנסים תקינים למוסך, ובתוך המוסך היו מסיעים אותם וגורמים להם להתנגש בקירות בטון, כשמוט ברזל מוכנס בין ההגה לבין דוושת הגז. לאחר מכן, היו מסיעים את האוטו למקום שכביכול התרחשה בו תאונה ותובעים את חברת הביטוח. הרשת פעלה במשך שנים ארוכות ועזרה לבעלי המכוניות להיפטר מהן ולקבל את כספי הביטוח. היא פעלה מול כל חברות הביטוח והנזק שנגרם הוא מיליוני שקלים לחברות".

כעת מתנהלת חקירה פלילית בנושא.

על פי גורמים מקצועיים, שריפת בתי עסק על ידי בעלי העסק היא שיטה נפוצה, לרוב כאשר המבוטח נקלע לקשיים כלכליים ומעוניין לקבל סכום כסף גדול, או לחילופין במקרים שבהם הוא נתקע עם סחורה שהוא אינו מצליח למכור. ישנם גם מצבים בהם המבוטח מעוניין לשפץ את העסק על חשבון חברת הביטוח. "בדרך כלל מדובר על תביעות ענק שיכולות להגיע למיליוני ועשרות מיליוני שקל, מספר רונן גורדון. "כך למשל, משרדנו חקר אירוע של שריפה שכילתה כמעט לחלוטין בית עסק. התביעה עמדה על כ-16 מיליון שקל. בחקירה עלו חשדות כבדים ביותר לכך שעל רקע מצבו הכלכלי של העסק, הוא הוצת ביוזמת בעליו כדי לזכות בדמי הבטוח, ואספנו ראיות רבות לכך. בית המשפט קיבל את הראיות ואת החשדות, דחה את התביעה ואף חייב את התובעים בהוצאות משפט בגובה של כ-350 אלף שקל".

במקרה אחר, בית המשפט גזר על הנאשם שהורשע בהצתת חנותו לשם קבלת תגמולי ביטוח 28 חודשי מאסר בפועל, בניכוי ימי מעצרו, שישה חודשי מאסר על תנאי למשך שלוש שנים מיום שחרורו וקנס בסך 5,000 שקל או 20 ימי מאסר תמורתו תוך שלושה חודשים מיום מתן גזר הדין. השופט אינפלד כתב כי "המדובר בהצתה שנעשתה במזיד, תוך תכנון מדויק מראש, ומתוך מטרה ברורה להונות את חברת הביטוח על ידי יצירת מצג שווא שהעסק הוצת על ידי אחר בכדי לקבל את כספי הביטוח".

תופעה נפוצה נוספת היא טענה לאובדן תכשיט בשווי אלפי שקלים למרות שלא אבד והגשת תביעה לחברת הביטוח מכוח פוליסת הדירה – כיסוי תכולה. במקרים רבים המשטרה מהווה "חותמת גומי" והיא לא חוקרת כלל, כך שאין כל סיכון לתובע.