(בווידאו: אירה אימרגליק, כתבת הצרכנות של וואלה! NEWS, על הרפורמה בביטוחי הנסיעות)
החגים כבר בפתח והחלטתם לרכוש חבילת נופש לחו"ל. רגע לפני שאתם אורזים את המזוודות זכרו פרט חשוב: ביטוח הנסיעות. המטרה העיקרית של ביטוח הנסיעות היא לדאוג שלא תסתבכו בהוצאות כבדות במקרה של אשפוז או פינוי רפואי. במקרים מסוימים עלולה פציעה או התפרצות מחלה במהלך מסע להסתיים בהוצאה של מאות אלפי שקלים. על הדרך, מציעות חברות הביטוח עוד כמה הרחבות למקרים לא נדירים של אבדן המזוודה, או צורך לבטל נסיעה או לקצר אותה בנסיבות אישיות שונות.
מבחינת חברות הביטוח מדובר במגזר קטן יחסית - אבל צומח ותחרותי, עקב מחירי הטיסות היורדים ומעגל הנוסעים לחו"ל המתרחב. אפילו המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, הבחינה שביטוח הנסיעות הפך למצרך נדרש ופופולרי והחליטה לפעול כדי לסייע לרוכשים לבחור בהצעות הזולות והמשתלמות יותר.
בביטוח נסיעות המחיר זה לא הכול - וצרכי הלקוח משתנים בהתאם לסוג ולאופי הטיסה. בנסיעות שגרתיות ליעדים מוכרים במדינות המפותחות, אפשר להסתפק בביטוח הסטנדרטי המוצע ללא תשלום נוסף על ידי חברות כרטיסי האשראי.
ככל שהטיול מתארך והמסלול עובר ביעדים מרוחקים ואקזוטיים גוברת האפשרות שנזדקק לביטוח, לפחות לצורך טיפול קל יחסית של פציעה, מחלה, כאבי שיניים וכד'. ההמלצה הטובה והפשוטה ביותר היא לפנות לסוכן ביטוח, שיכול לא רק להשוות מחירים בין חברות הביטוח, אלא גם אמור להכיר את ההבדלים החשובים בשירות שהן נותנות, להתאים את הביטוח ולספק שירות מול חברת הביטוח במקרי חירום.
ההבדלים בשירות עשויים להיות מהותיים
ההבדלים בשירות שמציעות החברות עשויים להיות מהותיים וקריטיים. עם סוכן או בלעדיו, תמיד רצוי לוודא שאתם יודעים לאן להתקשר במצבי חירום, ויש מוקד המסוגל לפחות לקלוט את קריאתכם בכל שעות היממה.
בעת רכישת הפוליסה יש לוודא שהפוליסה מתאימה לנסיעה: אם הנסיעה כוללת או עשויה לכלול פעילות ספורטיבית המוגדרת כפעילות אתגרית כמו סקי מים, ראפטינג מצנח רחיפה או מרוץ מרתון, יש לרכוש הרחבה מיוחדת לספורט אתגרי. אם רכשתם ביטוח לביטול נסיעה במקרה של אירוע משפחתי בלתי צפוי - יש לציין אם יש לכם בני משפחה חולים או מאושפזים, וכן הלאה.
בענף ביטוח הנסיעות מעטות התלונות על עיכוב בתשלומים. מבחינת החברות מדובר בענף רווחי מאוד עם תביעות בסכומים קטנים יחסית. יואל זיו, יו"ר ועדת הבריאות בלשכת סוכני הביטוח ובעל סוכנות זיו, אומר שכמעט בכל המקרים מוחזר הכסף בתוך 30 יום ממועד הגשת הקבלות או האישורים הנדרשים לצורך התביעה.
אבל יש חברות שמשתדלות יותר. פספורטכרט ומגדל אינן בהכרח מצטיינות בהצעה הכי זולה, אולם הן מציעות שירותים יחודיים המאפשרים לקבל לפחות חלק מהכסף כבר במהלך הנסיעה.
אחת התקלות הנפוצות בנסיעה היא עיכוב בהגעת המזוודה. העיכוב מאלץ את הנוסעים לרכוש בגדים וכלי רחצה כדי לשרוד את ימי ההמתנה למזוודה. מדובר בהוצאה משמעותית הנגרעת מתקציב הטיול, ויש לתבוע אותה מחברת הביטוח. פספורכרט מציעה להזרים לנוסע אוטומטית 150 דולר לקניית בגדים במקרה של עיכוב או איבוד מזוודה בטיסה.
בנוסף, פספורטכרט מספקת למבוטח כרטיס המאפשר לשלם לרופא בחו"ל ישירות מחשבון החברה. חברת מגדל יודעת להעביר למבוטח כסף באמצעות כרטיס האשראי בתוך שלושה ימי עסקים.
כללים אחידים וברורים לפוליסות
הרפורמה של סלינגר הוכרזה אמנם לפני כחודש אך כלליה טרם אומצו במלואם. על פי זיו, הפוליסה אמורה להיות אחידה ולכלול ביטוח איתור וחילוץ. אולם מרבית החברות מציעות דמי איתור וחילוץ כהרחבה. לעומת זאת נהגו עד כה החברות להכליל בפוליסה הבסיסית ביטוח למקרה של ביטול או קיצור הנסיעה כתוצאה ממקרי חירום כמו מחלה או קריאת חירום למילואים. מרבית הפוליסות הבסיסיות מחשיבות כעת את דמי הביטול כהרחבה שיש לשלם עבורה בנפרד.
הרפורמה הכניסה כללים אחידים וברורים יותר לביטוח הבריאות בחו"ל. לדוגמא, החברות אינן יכולות להוזיל את הביטוח באמצעות הקטנת ימי האשפוז שהביטוח מכסה. כמו כן, הובהר שבמקרה של לידה בחו"ל ביטוח האשפוז חל גם על התינוק ולא רק על היולדת.
חברות הביטוח לא כל כך אהבו את היוזמה, שאילצה אותן לפרסם באמצעות אתר רשות שוק ההון מחירון רשמי. למזלן, לא אילצה אותן המפקחת לפרסם מחירים מחייבים אלא רק מחירי מקסימום שהחברות מתחייבות שלא לחרוג מהן. גם אופן הצגת המחירים, טבלאות אקסל גולמיות של מחירי ביטוח ליום, אינו מקל על משתמשים בלתי מיומנים לזהות בקלות את ההצעה המשתלמת ביותר.
כשיורדים לפרטים מתברר שהצעות הביטוח דומות אומנם אך אינן זהות, וההבדלים במחירים נובעים גם מהשוני בהצעה. כך למשל מציעות כל החברות במסגרת ההרחבות פיצוי על אבדן מזוודה או פיצוי למקרה של ביטול הנסיעה או הקיצור, אבל סכום הפיצוי אינו זהה בכל המקרים. יש חברות המאחדות את הפיצוי על במקרה של ביטול או קיצור נסיעה ויש המציעות הרחבה נפרדת לכל אחד משני המקרים.
השוואה מדגמית שערכנו מתייחסת לנסיעה של זוג בגירים בגילאי 30-60 לנסיעה בת 9 ימים למדינה במערב אירופה בחודש אוקטובר. ההשוואה מגלה שההצעה הזולה ביותר היתה של חברת הביטוח הקטנה שירביט. בענף הנסיעות מדווחים שהיקף הפעילות של שירביט בתחום קטן מאד ונראה שהחברה נוקטת באסטרטגיית מחיר על מנת להגדיל את פעילותה. ההצעות היקרות ביותר, במחירים הגבוהים פי שלושה מהצעת שירביט, התקבלו מחברות מנורה וקופת חולים לאומית.