פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      נושאים חמים

      לקחתם הלוואות לחג? כך תנצחו את האוברדראפט

      ההוצאות המתלוות לעונת החגים הארוכה מתרגמות לשליפה מהירה של כרטיס האשראי - ולבור בתקציב המשפחתי. איך מוצאים את ההלוואה המתאימה שתעזור לצאת ממנו? מדריך

      לקחתם הלוואות לחג? כך תנצחו את האוברדראפט
      עריכת וידאו:ניר חן

      (בווידאו: אירה אימרגליק על המתנות שאתם קונים לחגים)

      עונת חגי תשרי הארוכה היא גם עונת האשראי הגדולה: לוקחים עכשיו - משלמים בכל יתר החודשים. ההתמודדות עם משיכת היתר וההלוואות, צריכה להתחיל כבר עכשיו. קניה נבונה יכולה לחסוך אלפי שקלים של הוצאות אשראי וריביות אוברדרפט.

      השמן על גלגלי עונת הקניות הוא האשראי - היכולת לגלגל לפחות חלק מההוצאה לחודשים הבאים מאפשרת לקנות בסכומים הגבוהים ממה שמאפשרת המשכורת החודשית הבאה ומקלה עלינו לשלוף את כרטיס האשראי. בחודשים הבאים תתורגם החגיגה לבורות בחשבון העובר ושב משיכות יתר וחיפוש אחר הלוואות לסגור את המינוס.

      מי שיפנה לבנק לבקש הלוואה, יגלה שהבנק זהיר מכפי שהיה בעבר. הבנקים שוב אינם נותנים אשראי מהיר וזול לכל מי שמסכים להקליק על הפרסומת שקופצת באתר. נתוני בנק ישראל מלמדים שביולי ירד היקף האשראי שנותנים הבנקים למשקי הבית ב-17% לעומת החודש הקודם. כמות ההלוואות ירדה, אם כי בשיעורים מתונים יותר, גם בתחום העסקי. מה שלא יורד בינתיים הוא הריבית המטורפת שגובים הבנקים וגופים אחרים הפועלים בשוק. הריבית הממוצעת למשקי בית היא 5.8%. אבל זה לא בהכרח מה שתראו בחשבון הבנק.

      לקריאה נוספת:
      הארוחות כבר מאחורינו: כמה בזבזתם על מתנה לחג?
      הרגלי צריכת השופינג: למה 80% מאיתנו לובשים רק 20% מהארון?
      שוק בהקפאה? לא עבור שני מיליון שוכרים ששילמו יותר שכ"ד השנה

      אילוסטרציה (ShutterStock)
      (צילום אילוסטרציה: shutterstock)

      שיעורי הריבית השנתית באשראי הניתן על ידי הבנק מגיעים ל-12%. מדובר בריבית גבוהה מאד: לא תקבלו ריבית גבוהה כל כך לאורך זמן בשום חיסכון, קרן השתלמות, ובדרך כלל גם לא בבורסה, ששם ממילא הסיכונים גבוהים. הריביות הגבוהות האלה ממשיכות להיות מקור הרווחים הגדולים של הבנקים וההוצאות הגדולות של מי שנזקק לאשראי הזה. גם אם נתקעתם עם הר של הוצאות המטיל צל כבד על ההכנסה, אין סיבה לשלם את הריביות האלה, שרק יעמיקו את החור בכיס והבור בתקציב.

      זה הזמן לזכור: משיכת יתר משתלמת לעתים יותר מהלוואה לסגירת המינוס. ריבית על משיכת יתר ברמה רגילה נעה בין 7% ל-9% בשיעור שנתי, תלוי במצבכם הפיננסי ובמערכת היחסים המורכבת שלכם עם הבנק. בנוסף, סכום משיכת היתר משתנה בין יום קבלת המשכורת ליום האחרון החודש. נאמר שהריבית הממוצעת על משיכת היתר שלכם היא 6%.

      התחלתם את החודש עם יתרה מאופסת וסיימתם עם משיכת יתר של עשרת אלפים שקל. הריבית הממוצעת שתשלמו תהיה 3%. לעומת זאת, אם תיקחו הלוואה לשנה בסכום זהה לסגירת משיכת היתר, תשלמו במחצית הראשונה של השנה ריבית גבוהה ב-30% מהריבית שתשלמו על משיכת היתר.

      החיפוש אחר ההלוואה המשתלמת יותר דורש הרבה יותר מהקלקה על אחת הפרסומות הקופצות באתרי האינטרנט או בהודעות ה-SMS. כל המודעות יבטיחו לכם בעיקר הלוואה מהירה, בניסיון לדוג את הלקוחות הטובים ביותר - הלקוחות הלחוצים שאין להם זמן לעשות שופינג או להשוות את תנאי ההצעות השונות. אבל אין פרסומת שתודיע לכם מראש מה מחיר ההלוואה שתקבלו, ובמלים אחרות, מה הריבית עליה.

      שיעור הריבית ייקבע לרוב רק לאחר שתמסרו מספר פרטים אישיים: שם, כתובת ומספר טלפון, השכלה, מצב משפחתי, חשבונות בנק נוספים, מקום עבודה, שכר נטו, מצב משפחתי, גודל המשכנתא ונכסים אישיים. הריבית שתוצע לכם תשתנה בהתאם לפרטים אלה, וכמו כן בהתאם לגודל ההלוואה ותקופת הפירעון - ככל שתדחו את הפירעון ותגדילו את מספר התשלומים, עשויה הריבית לעלות.

      7 כללים למלחמה באוברדרפט (עיבוד תמונה)

      ההלוואות הקלות - אינן זולות

      אחד מקרשי הצלה הזמינים הם ההלוואות הקלות והזמינות שמציעות חברות כרטיסי האשראי וחברות הביטוח. הסיכוי לקבל כאן הלוואה בריבית נמוכה מריבית הבנק אינו גבוה. היתרון העיקרי של הלוואות מחוץ לבנק שלכם הוא ב"אובליגו": הבנק מחשיב לקוח בעל חוב גדול יחסית להכנסותיו ללקוח מסוכן שעשוי לקרוס תחת עומס התחייבויותיו שלו. במקרים כאלה הבנק מסרב להעמיד לרשות הלקוח אשראי נוסף, דורש ממנו להביא בטחונות נוספים או ריבית חריגה. הלוואה מגורם חיצוני מאפשרת ללקוח לחמוק מפיקוח הבנק ולקבל אשראי נוסף.

      אך יש לשים לב, הריבית בחברות שאינן בנקאיות אינה זולה בשיעור ניכר מהריבית בהלוואות הבנקאיות, ועשויה להגיע גם לריבית גבוהה בהרבה מריבית האוברדרפט שלכם, תלוי בחברה ובסוג ההלוואות בהן היא מתמחה. בדיקות שערכנו הניבו הצעות שנעו בין 4.5% ל-7.5% להלוואה של 40 אלף שקל לשנה אחת. שיעור הריבית המדויק ינוע לרוב בהתאם לסכום ההלוואה, תקופת ההחזר והמידע משצליחה החברה לאסוף על הלווה.

      אם אתם פונים למשל, לחברת כרטיסי האשראי של לאומי או פועלים בבקשה להלוואה, תתבקשו להתיר לחברה לאסוף עליכם מידע מחברות אחרות בקבוצה, ובעיקר על מה שקורה בחשבון הבנק שלכם. הלקוח אינו חייב כמובן להעניק את אישורו אבל מתן האישור עשוי להוריד עשירית או שתיים בהצעת הריבית של הבנק. בכל מקרה, אסור להניח אוטומטית שאם יש לכם כרטיס אשראי של אחת החברות, היא בהכרח תציע לכם את האשראי הזול ביותר.

      באחת הפרסומות הידועות של החברות הפרטיות להלוואות מוצג לקוח הנקלע למצוקה ונדרש להשיג בזמן קצר סכום של עשרות אלפי שקלים. הלקוח פונה לחברה ומקבל הלוואה בתוך דקות ספורות. פניה לאותה חברה הניבה תגובה מהירה בתוך כחצי שעה. אולם תמורת הלוואה של 18 אלף שקל לתקופה קצרה של שנה אחת דרשה החברה ריבית של 10.7% - גבוהה מעלותה של משיכת יתר. המסקנה מתבקשת: גם כשאתם במינוס ומעוניינים לסגור אותו באמצעות הלוואה, אין להניח אוטומטית שההלוואה זולה מעלות משיכת היתר.

      ההלוואות החברתיות הן אפיק מימון חדש יחסית ופורח. אבל גם כאן קשה מאד למצוא הלוואה בריבית של פחות מ-6% לשנה. בענף פועלות ארבע חברות המתווכות בין משקיעים המבקשים לקבל תשואה גבוהה ותשלומים שוטפים ללווים שמחפשים מקור אשראי שאינו קשור למערכת "הממוסדת".

      המסקנה המתבקשת היא שה"הלוואות לכל מטרה" המציעות כסף מהיר אינן זולות. הלוואות משתלמות יותר הן הלוואות שבהן יכול הלקוח לשעבד נכס משמעותי כנגד ההלוואה, ורצוי גם לפעול בדרכים המוכרות מתקופת "קבוצות הרכישה". את ההלוואות הנוחות ביותר אפשר לקבל באמצעות מקום העבודה. מעסיקים ועובדים יכולים ליצור הסכמי אשראי עם הבנקים. תחת גיבוי המעסיק מציעים הבנקים הלוואות קטנות של עשרות אלפי שקלים לרכישת רכב א שיפוץ ביתי בריבית שיכולה לרדת עד 2.5% לחודש. הבנק, תתפלאו, עדיין מרוויח מזה.

      ענף הלוואות שפרח בשנים האחרונות הוא ענף ההלוואות לרכב: למעלה ממחצית מכוניות שנרכשו בשנתיים האחרונות נרכשו במסגרת תכנית מימון, ופריחת שיווק המכוניות לוותה בעליה של מיליארדי שקלים בשוק האשראי.

      רכישת רכב באשראי עשויה להעלות את המחיר הסופי של המכונית ב-10% -15%, תלוי כמובן בהיקף המימון הנדרש. במרבית המקרים מדובר בהלוואה צרכנית בריבית שנתית סבירה הנעה בין 3% ל-5%, העדיפה בדרך כלל על מימון באמצעות הלוואה צרכנית רגילה, שאינה משעבדת את הרכב כנגד החוב ובוודאי עדיפה על מימון באמצעות משיכת יתר.

      טיפים נוספים לחיסכון בעונת החגים

      תשלומים או מזומן? התגובה המידית שלנו לגידול בהוצאות הצפויות הוא העדפה לקניה בתשלומים. בעלי העסקים מכירים זאת היטב ומבחינתם זו בדרך כלל הזדמנות להרוויח יותר. בחלק מבתי העסק, בעיקר ברשתות המזון, מחיר המוצר זהה בתשלומים ובתשלום אחד וההתלבטות אינה קשה. במקרים אחרים, במיוחד בענף האלקטרוניקה, יש הבדל משמעותי במחירים. בתחום זה עלויות האשראי גבוהות - על המדף נקוב אמנם מחיר לתשלומים ללא ריבית, אבל במקרים רבים אפשר לקבל הנחה משמעותית של 5% או אף יותר בהצעה של תשלום במזומן.

      הנחות חגים: הנחות החגים אמיתיות ואפשר לנצל אותן גם לקניית מוצרים עמידים שנשתמש בהם לאורך כל השנה. השנה הצטרפו לרשתות המזון גם סוכנויות הרכב המקדימות את הוזלות סוף השנה. אם חשבתם ממילא להחליף או לקנות רכב חדש, יתכן שזה הזמן.

      מותגים: ברשתות המזון מציעים מוצרים רבים שאינם נופלים באיכותם ממוצגים מוכרים - ולעתים אף מיוצרים על ידי אותו יצרן, במחירים הנמוכים בעשרות אחוזים מהמוצרים הממותגים. הורים לילדים מכירים כבר היטב את המחברות ושאר ציוד הלמודים הנמכר במחיר מופקע רק בזכות ציור או תמונה המודבקת עליהם. לאחרונה עלתה מלחמת המותגים שלב, עם פתיחת חנות "דקאתלון" בראשון לציון: החנות מציעה ציוד ספורט ומחנאות איכותי בדרך כלל, ללא מותג מוכר ובמחירים המגיעים לפחות מחמישים אחוזים ממחירי מוצרים דומים בחנויות מקבילות.

      גם מי שמתעקש על מותגים בתחום נעלי הספורט יכול לחסוך בקלות ברכישת נעל מדגם שיצא לראשונה בשנה קודמת. בדרך כלל מדובר בנעל באיכות זהה לפחות לדגם החדש ובמחיר הנמוך ב-30-50%.