בנק ישראל נלחם במשכנתאות

לאחר שנתיים של צמיחה אגריסבית של תחום המשכנתאות שנובעת מסביבת הריבית הנמוכה, מחליט בנק ישראל להגדיל את ההפרשות מהבנקים עבור משכנתאות.

המפקח על הבנקים רוני חזקיהו פירסם היום טיוטת הנחיות להתייעצות בנושא התפתחויות בסיכונים בגין הלוואות לדיור, תוך דרישה להפרשה נוספת בגין הלוואות לדיור שניתנו ביחס מימון גבוה.

כלומר, כיוון שהבנקים יצטרכו להעמיד הון נוסף תמורת הלוואות אלו, וכיוון שהם מעוניינים להשיג תשואה על ההון הנוסף הזה, הדבר צפוי לגרום לעליית הריבית בהלוואות, או הקטנת היצע הכסף שמופנה להלוואות לדיור, והפניית הכסף של הבנקים להשקעות אחרות המניבות תשואה גבוהה יותר.

במסגרת ההנחיות החדשות נדרשים התאגידים הבנקאיים לבחון את ניהול הסיכונים באשראי לדיור, וכן, ליצור הפרשה נוספת בגין הלוואות לדיור שניתנו בשיעור מימון גבוה. ההנחיות דורשות מהתאגידים הבנקאיים לבחון מחדש את הסיכונים בתיק האשראי הקיים וכן את המדיניות בתחום המשכנתאות, וזאת על מנת לוודא שאינה מביאה לנטילת סיכונים מעבר לרצוי.

הבחינה צריכה להתייחס למאפיינים שונים של האשראי לדיור, ולכלול, בין היתר, ביצוע של תרחישי לחץ ברמות חומרה שונות, על מנת לבחון הרעה אפשרית עקב שחיקה ביחס שבין האשראי לשווי הנכס המשועבד ובגין שינויים בכושר ההחזר של הלווים.

ההנחיות גם קובעות כי תאגיד בנקאי יבחן את הצורך בהגדלת ההפרשות לחובות מסופקים בגין הגידול בסיכון בהלוואות לדיור, ויחזיק הפרשה נוספת שלא תפחת משיעור של 0.75% בגין יתרות ההלוואות לדיור אשר שיעור המימון בהם במועד העמדת האשראי (היחס שבין החוב לבין שווי הנכס ששועבד) גבוה מ-60%.