סוף השנה מתקרב והעצמאים מתעוררים: רצים לחתום הסכמים עם קרנות הפנסיה

עשרות אלפי עצמאים, שמאוגדים בעשרות ארגונים וועדים, נמצאים במירוץ בימים אלה - שיסתיים בסוף השנה - אחר קרנות הפנסיה כדי לקבל הטבות מס על הפקדה לפנסיה קצבתית. תיקון שלוש למס הכנסה, שחוקק בינואר 2006, מחייב עצמאי יליד 1961 (או שכיר שמפקיד בצורה עצמאית לגמל) ואילך להפקיד לפנסיה קצבתית לפני הפקדה לקופת גמל הונית, אם העצמאי רוצה לקבל את הטבות המס.



ארגוני העצמאים התעוררו בחודשים האחרונים והחלו לערוך "שופינג" בין קרנות הפנסיה לחברות הביטוח. העצמאים הלא מאוגדים ייזכרו כנראה רק ברגע האחרון. הד למירוץ תיקון שלוש, שבו שותפים העצמאים וקרנות הפנסיה, הוא הודעת לשכת עורכי הדין של מחוז תל אביב ת"א והמרכז, המאגדת 24 אלף עורכי דין, כ-70% מעורכי הדין הפעילים בישראל. אחרי סיבוב בין קרנות הפנסיה החליטה לשכת עורכי הדין להמליץ לחבריה על קרן הפנסיה מבטחים החדשה. לשכת רואי החשבון נמצאת במסע קניות דומה בחודש האחרון.



עצמאים התרגלו להפקיד בסוף כל שנה לקופת גמל, קצת בשביל חיסכון לטווח ביניים, ובעיקר כדי לקבל את הטבות המס על הפקדה לחיסכון ארוך טווח. הראייה הפנסיונית במדינת בישראל השתנתה בשנים האחרונות, והחוק קובע הפקדה לקצבה (פנסיה או ביטוח מנהלים המבטיחים קצבה חודשית) לפני הפקדה לחיסכון הוני שבו מתקבל כל הכסף בסכום חד פעמי. מס הכנסה התגייס לטובת הראייה הפנסיונית והתקין את תיקון שלוש.



מנכ"ל קרן הפנסיה של אקסלנס, אייל שלזינגר, אומר כי העצמאים התעוררו רק באחרונה, ורבים מהם אינם ערים לתיקון שלוש או שמתכוונים לעשות משהו בנדון רק בסוף השנה. שליזנגר ממליץ לעצמאים לצאת למסע קניות כבר עכשיו, ולא לחכות לימים האחרונים של דצמבר כדי שיוכלו לקבל חבילת פנסיה ראויה.



ההסכם של מבטחים החדשה עם עורכי הדין מלמד על ההסכמים הצפויים בין קרנות הפנסיה לארגוני העצמאים - מסלול קצבתי בקרן הפנסיה ומטריה ביטוחית זולה מחברת הביטוח. עו"ד דניאל מור, שניהל את המו"מ עם קרנות הפנסיה בעבור מחוז מרכז של עורכי הדין, אומר כי ההמלצה על מבטחים החדשה ניתנה מכיוון שוועד הלשכה הצליח להשיג מבעלי הקרן - חברת הביטוח מנורה מבטחים - מטרייה ביטוחית המשלימה את החוסרים שקיימים בתקנון הפנסיה. המטרייה הביטוחית, בצירוף קרן הפנסיה, יכולה להוות לעמית הפנסיה תחליף זול לביטוח מנהלים שמוצע לשכירים של מעסיקים גדולים.



דמי הניהול שייגבו מעורך הדין העמית בפנסיה, אומר מור, יהיו אמנם מרביים - כ-6% - אך שני שלישים מדמי הניהול יממנו את מטריית הביטוח ורק 2% יהוו את דמי הניהול של הקרן. ההסכם כולל גם החזר של 0.25% מהצבירה. עורכי הדין המצטרפים כעמיתים חדשים לא יספגו תקופת אכשרה, וכן ישחוררו מתשלום פרמיה ברגע שמקבלים פנסיית נכות. המטרייה הביטוחית כוללת כיסוי מורחב לאובדן כושר עבודה וכיסוי למקרה של שמירת הריון, שאינם מכוסים בדרך כלל בפנסיה.



אשר דורון, שמנהל את פעילות הגמל בבית ההשקעות אלטשולר שחם, אומר כי בתי ההשקעות מציעים לעצמאים חבילה - הפקדה ראשונית מינימלית לרובד הראשון (פנסיה) בגובה של 1,000 שקל בחודש ומסלול הוני משלים. חברות הביטוח, כמו מנורה מבטחים, מציעות הפקדה לקצבה והשלמה ביטוחית שמדמה ביטוח חיים לשכירים (ביטוח מנהלים). דורון אומר כי באחרונה התגברו הפניות של ארגוני עצמאים וסוכניות ביטוח שמבקשות לתת לעצמאי תוכנית פנסיה מותאמת לתיקון שלוש.



לא כל קרנות הפנסיה משתפות פעולה עם ארגוני העצמאים. מנהל של קרן פנסיה מסוימת אמר כי ההמלצה של ארגון העצמאים לחבריו על קרן הפנסיה מהווה רק התחלה של משא ומתן בין קרן הפנסיה לעמית החדש. ההמלצה מחייבת את קרן הפנסיה לתנאים לא כלכליים, כמו החזר דמי ניהול חודשיים גדול (4% או 5% מתוך 6% שנתי), וכן החזר מהצבירה בשיעור של 0.25% או 0.3% לחודש. כל התנאים האלו, בצירוף המטרייה הביטוחית, אינם כלכליים לקרן הפנסיה ולחברת הביטוח.