המשנה למנכ"ל כלל: שינוי הרכב הפוליסות על ידי הסוכנים עלול לפגוע ברווחיות

מאת שלומי שפר

בענף הביטוח מסתמנת מגמה חדשה, ולפיה, סוכני ביטוח מקטינים את שיעור הריסק (מרכיב הביטוח) בפוליסת ביטוח חיים לאחר כמה שנים שבהן קיבלו עמלות גבוהות בגינו - כך אומרת המשנה למנכ"ל חברת כלל ביטוח, חנה הולצשטיין. לדבריה, מדובר במגמה שהחלה בתקופה האחרונה, ואשר עלולה לפגוע ברווחיות חברות הביטוח.

סוכני הביטוח מקבלים עמלות גבוהות יותר על מרכיב הריסק מאשר על מרכיב החיסכון. לפיכך הסוכנים מסבירים למבוטח כי בשנים הראשונות לקיומה של הפוליסה מרכיב זה יהיה גדול יחסית, לרוב 20%, ומרכיב החיסכון יהיה 80%, וכעבור כמה שנים יגדילו את מרכיב החיסכון. מכיוון שחברות הביטוח משלמות לסוכנים את רוב העמלות בארבע השנים הראשונות לקיומה של הפוליסה, הרי שלאחר תקופה זו הסוכנים יכולים לשנות את הרכב הפוליסה ולהגדיל את מרכיב החיסכון על חשבון מרכיב הריסק.

לדברי הולצשטיין, כמה מהחברות שעושות ביטוח חיים לעובדיהן, מוכנות לקחת חלק בשיטה זו כדי להיטיב עם הסוכנים. לדבריה, יש חברות הדורשות כי לעובדים יהיה מרכיב חיסכון גדול יותר (כ-90%) מתחילת חיי הפוליסה, אך הן מבינות את רצון הסוכנים לקבל עמלה מוגדלת ומוכנות להמתין כמה שנים.

הולצשטיין אומרת כי מדובר עתה בתופעה שולית, ורק אחוזים בודדים מתיק הביטוח של כלל ביטוח שונו בדרך זו. עם זאת היא מביעה חשש כי מגמה זו תגבר בשנים הבאות, ואז ייאלצו חברות הביטוח לשנות את אופי ההתקשרות עם הסוכנים.

הולצשטיין סבורה כי מגמה זו עלולה לפגוע ברווחיות חברות הביטוח, מכיוון שהן מעריכות את הרווחיות לפי מבנה התיק, ואם מגמת צמצום מרכיב הריסק בביטוח חיים תגבר, רווחיות חברות הביטוח תקטן. יתרה מזו, אומרת הולצשטיין, החברות מפסידות על כך שהן משלמות עמלות גבוהות לסוכנים על מרכיב ריסק גבוה.

נשיא לשכת סוכני הביטוח, זאב וינר, אמר בתגובה: "תמיד מאשימים את סוכני הביטוח בעוולות הענף, אם בביטולי פוליסות ואם בשינוי מרכיב התיקים. הגיע הזמן שחברות הביטוח יבינו כי סוכני הביטוח עושים עבודתם נאמנה ומרכיבים מוצר לפי צורכי הלקוח. ביטוח חיים אינו מוצר מדף, וצורכי הלקוחות הם שונים ומשתנים עם השנים".