הפרה החולבת של הבנקים: 1,311 שקל בשנה מכל משק בית

החדשות הרעות שעולות מדו"ח אמון הציבור שפורסם אתמול הן שהשירותים הבנקאיים יקרים הרבה יותר ממה שהציבור מעריך; החדשות הגרועות הן שקיים דמיון רב בין העמלות והריביות של הבנקים השונים.



העלות השנתית הממוצעת של סל עמלות בנקאיות למשק בית היא 1,311 שקל - כך עולה מתחקיר אמון הציבור יחד עם חברת שגיא חישובי ריבית. עוד עולה מהבדיקה, כי העלות השנתית הממוצעת של מחיר האשראי שהלקוח משלם לבנקים נעה בין 1,052 שקל ל-2,823 שקל. בהנחה שלמשק בית יש בממוצע 1.44 חשבונות, הרי שמשקי בית בישראל משלמים לבנקים עבור עמלות בנקאיות, עמלות כרטיסי אשראי וריביות, אלפי שקלים בשנה: בין 2,190 שקל למשקי בית ללא הלוואות ל-4,430 שקל למשקי בית עם הלוואה אחת.



ואולם קיים פער עצום בין המספרים האלה לסכומים שהציבור סבור כי הוא משלם לבנקים בשנה על עמלות. מסקר שבוצע על ידי מכון דיאלוג בתחילת דצמבר 2006, עולה כי רוב הציבור (63%) סבור כי עלות העמלות שהוא משלם לבנקים נעה בין 50 ל-1,000 שקל בשנה; 19% בלבד העריכו כי העמלות עולות החל מ-1,000 שקל ומעלה ו-18% לא ידעו כלל להשיב על השאלה.



פערים קטנים בין הבנקים



למרבה הצער, למי שייווכח במחיר הגבוה שהוא משלם לבנק שלו, ויחפוץ לעבור בנק, לא תהיה אפשרות של ממש לשפר את מצבו. הפער במחירים בין הבנקים הוא חסר חשיבות. מהתחקיר של אמון הציבור עולה כי ההבדלים במחיר העמלות בבנקים השונים כל כך קטנים, שהפער בין הבנק היקר ביותר לבנק הזול ביותר לא מגיע אפילו לחיסכון של 200 שקל בשנה. הבנק היקר ביותר בעמלות הוא בנק הפועלים (1,202 שקל בממוצע) ואילו הבנק הזול ביותר בעמלות הוא הבנק הבינלאומי (1,082 שקל בממוצע).



באמון הציבור טוענים שקיימת מגמת יישור קו במחירי העמלות וכאשר בנק מייקר עמלה מסוימת, גם הבנקים האחרים מייקרים את אותה עמלה בשיעור דומה עד זהה, בתוך זמן קצר. כך, למשל, אומרים באמון הציבור, עלות עמלת ביטול צ'ק נעה בין 17.4 שקל בבנק הפועלים ל-17.6 בבנק לאומי - הבדל מקסימלי של 20 אגורות (שלושת הבנקים האחרים גובים את המחיר הממוצע - 17.5 שקל).



הדמיון לא נעצר בעמלות. באמון הציבור טוענים כי קיים דמיון רב בין הבנקים, גם בריביות האשראי. מכיוון שבנק לאומי והבינלאומי מפרסמים ריביות מקסימום בלבד, היה קשה להכניסם להשוואה. ואולם מהשוואה בין שלושת הבנקים האחרים - הפועלים, דיסקונט ומזרחי-טפחות - עולה כי בין חשבונות עם נפח פעילות זהה, קיימים פערים לא גדולים: בין הבנק הזול ביותר - דיסקונט, ליקר ביותר - המזרחי-טפחות, יש פער של 81 שקל בחשבונות עם אוברדראפט ו-25 שקל בחשבונות עם הלוואה אחת.



מאמון הציבור נמסר כי נתונים אלה הועברו לממונה על ההגבלים העסקיים.



וזה עוד לא הכל



סל העמלות המייצג שקבעה חברת שגיא לצורך החישוב וההשוואה, משקף רק את הפעילויות השכיחות ביותר בחשבון. באמון הציבור אומרים כי יש לקחת בחשבון שקיימות עוד פעולות רבות שאינן שכיחות, אך מגדילות את ההוצאות על עמלות. למשל, שחזור מידע על חשבון הבנק; ביטול הרשאה לחיוב חשבון; קבלת התראה מהבנק על חריגה מהמסגרת או על חוב בהלוואה; ביצוע צו עיזבון; חזרת צ'ק או הוראת קבע עקב חוסר כיסוי בחשבון; קבלת מידע מהבנק למכשיר הסלולר או לפקס ועוד. המשמעות היא כמובן שההוצאה בפועל של משקי הבית כוללת עלויות לא מבוטלות שמתוספות לפעילות השכיחה שצוינה.







מרכיב נוסף בעל משקל לא מבוטל בהוצאות של משקי הבית על עמלות וריביות הוא כרטיס האשראי. על פי תחשיב אמון הציבור, נכון להיום, ההוצאה הממוצעת על סל העמלות המינימלי בכרטיסי האשראי היא 98.4 שקל לחשבון ו-141.7 שקל למשק בית לשנה. כלומר, רק ההוצאה על כרטיסי האשראי ועל הפעילות בחשבונות הבנק של משקי הבית מגיעה כיום בממוצע ל-1,453 שקל בשנה, גם כאן, ללא תוספת הוצאה על עמלות שנגבות על שירותים מזדמנים.



עוד מרכיב חשוב וכבד שהוצא מהחישוב הוא עמלות הכרוכות במתן אשראי - אלה מהוות חלק מהריבית על האשראי. כמו כן לא נכללה עמלת הקצאת אשראי וגם לא עמלת עריכת מסמכים להלוואה. על פי תחשיב חברת שגיא, ההוצאה על עמלות אלה מגיעה למאות שקלים.



באיגוד הבנקים בחרו שלא להגיב לממצאי התחקיר. מבנק ישראל נמסר בתגובה כי "בנק ישראל לא נוהג להגיב לדו"חות בטרם למד אותם. גם לאחר מכן, אם יהיה לו מה לומר, הדבר ייאמר בצינורות המתאימים".



הידעת?



רוב הציבור (63%) סבור כי עלות העמלות שהוא משלם לבנקים נעה בין 50 ל-1,000 שקל בשנה



כמה זה עולה?



בסך הכל משלמים בשנה משקי הבית בישראל לבנקים בין 2,190 ל-4,430 שקל בעבור עמלות בנקאיות, עמלות כרטיסי אשראי וריביות