הריביות הנמוכות שמציעים הבנקים עבור פקדונות והריבית הנמוכה אותה ניתן לקבל עבור השקעה בפק"מ מכתיבים בד"כ פדיונות מהאפיקים הללו ומעבר לאפיקים רווחיים יותר, כמו בורסה או אג"ח. ובכל זאת, אין כמו המחשבה שהכסף שוכב בבנק ומניב לנו ריבית נאה - ובעיקר חסרת סיכון.
בבנק לאומי יצאו היום במבצע אגרסיווי במיוחד במטרה לגייס לקוחות: מי שיפקיד בבנק 100 אלף שקל (ומעלה) בפיקדון צמוד דולר יזכה לקבל ריבית נאה של 5% לשנה. בבנק מדגישים כי כל לקוח שיגיע עם הסכום האמור יזכה בריבית, ללא קשר לשאלה האם הוא לקוח מועדף (פלטינום, זהב) או לקוח "רגיל". המבצע החדש מהווה תירוץ מספק לערוך השוואה בין הבנקים.
בעולם בו הריבית השקלית עומדת על 4% - תשואה מובטחת של 5% נראית לא רעה. ובכל זאת, אין מתנות בחינם והסיכון בהשקעה בפיקדון צמוד דולר הוא, ובכן, ההצמדה לדולר. נכון לימים אלה, נסחר הדולר סביב רמה של 4.20 שקלים. ואולם, ב-2006 איבד הדולר 8.5% לעומת השקל. המשמעות היא שפיקדון דומה לזה שמציע לאומי היה מניב לנו הפסד. לבנק לאומי אין, כמובן, שליטה על כוחו של הדולר.
בנק ישראל מוריד מאטרקטיוויות השקל
בבנק ישראל דווקא מעוניינים להחליש את כוחו של השקל מול הדולר, שכן היחלשות הדולר גרעה כ-2.5% מהמדד שהסתכם ב-2006 ב-0.1%-. הכלי העיקרי בו משתמש בנק ישראל הוא הורדת הריבית במשק במטרה להפחית מהאטרקטיוויות של השקל.
מי שמאמין שהדולר צפוי להתחזק השנה מול השקל - כדאי שירוץ להפקיד את כספו בחשבון צמוד דולר, שם יוכל לקבל 5% בתוספת עליית הדולר. מי שמאמין שהדולר ייחלש השנה ב-1% לפחות - טוב יעשה אם יחפש לעצמו אפיק שקלי יציב יותר.
בדיקה שערכנו מול הבנקים מעלה כי נכון לכתיבת שורות אלה, מציעים בלאומי את הריבית הגבוהה ביותר. הבדיקה כללה 2 אפיקים: הראשון, הפקדת שקלים והצמדתם למטבע חוץ והשני, הפקדת מטבע זר אמיתי המיועד למי שקיבל דולרים ירוקים מהדוד העשיר מאמריקה.
מי שיפקיד בבנק לאומי 100 אלף שקל ומעלה (כ-24 אלף דולר) בפיקדון שקלי צמוד דולר יזכה כאמור לריבית של 5%. פיקדון שקלים צמוד יורו יניב ריבית נמוכה במיוחד של 1.61%. מי שיצמיד את שקליו לליש"ט הבריטית יזכה בריבית של 2.75%. לעומתם, מי שיפתח פקדון מט"ח "אמיתי" יזכה בריבית של 3.07% עבור הפקדה של 50 אלף דולר, ריבית של 2.08% עבור הפקדת 50 אלף יורו וריבית של 3.65% עבור הפקדת 25 אלף ליש"ט בריטית.
ריבית מותאמת ללקוח
בבנק הפועלים מציעים ריבית זהה למי שמפקיד שקלים צמודי מט"ח ולמי שמפקיד מטבע זר. בבנק הגדול במדינה מספקים טווחי ריבית בלבד ומדגישים שוב ושוב כי כל לקוח יזכה בריבית שונה בהתאם ליכולתו. כך למשל, לקוח פלטינום יזכה בתנאים מועדפים על פני לקוח רגיל. הפקדה של 100-420 אלף שקל (כ-100 אלף דולר), תזכה בריבית של 3.5%-4.5% (צמוד דולר), הפקדה של סכום דומה צמוד לליש"ט תזכה בריבית של 3.5%-4.5% והפקדה צמודה למטבע היורו תזכה בריבית של 2.5%-3.5%.
גם במזרחי-טפחות אין הבדל בין פקדון שקלי צמוד מט"ח לפקדון מט"ח אמיתי. במזרחי טפחות ישלמו לכם ריבית של 4.15% עבור פיקדון (צמוד דולר) לשנה בשווי 100 אלף דולר, ריבית של 2.7% עבור הפקדה של 50 אלף יורו (צמוד מטבע) וריבית של 4%-4.1% עבור פיקדון צמוד ליש"ט בהיקף של 25 אלף ליש"ט.
הצמדה לדולר עדיפה על היורו
בבנק דיסקונט ישלמו לכם ריבית של 3.2% עבור פיקדון שקלי צמוד דולר בסכום של 100 אלף שקל או ריבית של 3.4% (צמוד דולר) עבור הפקדה של 500 אלף שקל. הריבית על פקדון שקלי צמוד יורו עומדת על 2.25% לשנה עבור סכום של 100 אלף שקל או 2.35% עבור הפקדה של 500 אלף שקל. פיקדון שקלי צמוד ליש"ט יניב לכם ריבית של 3.1% עבור סכום של 100 אלף שקל או ריבית של 3.4% עבור סכום של 500 אלף שקל.
במידה ותבחרו להפקיד מטבע חוץ אמיתי, תקבלו ריבית שונה: 100 אלף דולר יזכו אתכם בריבית של 3.875%, 50 אלף יורו יזכו אתכם בריבית של 1.385% ואם תפקידו 25 אלף ליש"ט, תקבלו ריבית של .2.635%
ראוי להזכיר כי אם אתם תושבי חוץ, יציעו לכם בדיסקונט ריבית טובה בהרבה: 5% עבור השקעה של 100 אלף דולר, ריבית של 5.435% עבור השקעה של 100 אלף ליש"ט או ריבית של 3.75% עבור השקעה של 100 אלף יורו. כל הריביות צמודות כמובן לשער המטבע - דבר שיתבטא אם תבחרו להמיר את הסכום לשקלים.