וואלה!
וואלה!
וואלה!
וואלה!

וואלה! האתר המוביל בישראל - עדכונים מסביב לשעון

הלוואה בריבית של 50%?

טל לוי

14.3.2007 / 12:31

כשמדובר בהלוואה לא צמודה, הרי שהריבית שנגבית בשוק האפור היא תמיד פי 2.25 מהריבית הממוצעת שגובים הבנקים

מי שמעיין בהודעות לעיתונות שמוציא בנק ישראל מדי חודש, עשוי לגלות נתון קטן ואפור בשם "עלות האשראי הלא צמוד לצורך חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות", אשר עמדה על 8.51% באוקטובר 2006.

מאחורי המספר התמים הזה - שגבוה רק בכמה עשיריות אחוז מהריבית הממוצעת הנגבית מהציבור - עומד הבסיס לחישוב הריבית להלוואות המוכרות בשם הנאה "הלוואות חוץ בנקאיות", או בשמם העממי יותר "השוק האפור". מדובר בהלוואות הניתנות בידי חברות פרטיות ועל ידי מלווים פרטיים. מה אומר החוק על הלוואות שכאלה וממה כדאי להיזהר?

קודם כל, לפנות לבנקים

מוזר ככל שזה יישמע, הכתובת הראשונה למי שמחפש הלוואה צריכה להיות הבנקים. בנק הוא גוף יציב כלכלית שמפוקח בידי המדינה. למרות הריכוזיות במערכת הבנקאות הישראלית, דווקא בתחום ההלוואות ניתן (ורצוי) לערוך סבב בין כמה בנקים במטרה לקבל את ההצעה הזולה ביותר.

הבסיס לקביעת הריבית שתשלמו על הלוואה נקרא "ריבית הפריים" - זו מורכבת מריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. נכון להיום מדובר בריבית של 5.5%. הלקוחות הטובים של הבנקים מקבלים הלוואה בריבית של פריים בתוספת 4%-1% ולעתים פחות. לקוח פחות יציב מבחינה כלכלית מייצג סיכון גבוה יותר ולכן יגבה ממנו הבנק ריבית גבוהה יותר. לקוחות שהבנק "מחזר" אחריהם, כמו סטודנטים, יזכו לפעמים גם להלוואות בריבית פריים בלבד או אף נמוך מכך. כך, רואה הצרכן מצב אבסורדי שבו דווקא מי שעני יותר - משלם ריבית גבוהה יותר.

הבנק, אמנם יתן את ההצעה הזולה ביותר, אולם בדרך כלל יתנה זאת בקבלת "בטוחה" כלומר ערבות או חוסן כלכלי שיבטיחו שהלווה יוכל לעמוד בהלוואה. מי שאינו עומד בקריטריונים הללו, ייאלץ לפנות לגוף חיצוני כמו חברות האשראי, או מלווים פרטיים.

מספר הקסם: 50 אלף שקל

עד 1993, יכלו המלווים (ובכלל זה הבנקים) לדרוש איזו ריבית שירצו, כאשר התקרה נקבעה רק בהתאם לתחרות.

ואולם, חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות (1993) קובע שהריבית המירבית בשוק האפור היא עד פי 2.25 מהעלות הכוללת הממוצעת שמפרסם בנק ישראל (8.51% באוקטובר). בעברית פשוטה, מדובר בתקרת ריבית של יותר מ-19% לשנה עבור הלוואה שאינה צמודת מדד. אמנם ריבית מפלצתית בכל קנה מידה, אולם עדיין מוגבלת. בעברית עוד יותר פשוטה: מי שגובה מכם ריבית גבוהה יותר - ואין זה משנה אם מדובר בבנק או במלווה אחר - עובר על החוק. הבעיה היא שהחוק מתייחס רק להלוואות בסכום של עד 50 אלף שקל.

הסיבה לתקרה הזו, היא שמדובר בחוק שמיועד להיטיב עם לווה קטן כמו משקי הבית, שמעוניינים ללוות סכומים קטנים יחסית. זו גם הסיבה שמדובר בחוק קצר המנוסח בלשון (יחסית) פשוטה. סיבה נוספת היא שהמדינה רוצה לעודד את הלווים לקחת אחריות על עצמם ולא לאפשר למשקי הבית ללוות עוד ועוד ללא בטחונות.

מעבר לסכום זה (ובמידה שהסכמתם כמובן) ניתן לדרוש כל ריבית אפשרית. אמנם, בשנים האחרונות התערבו בתי המשפט מספר פעמים בהסכמים בהם נקבעה ריבית אסטרונומית של 80% בשנה ("ריבית נשך פראית"), אולם עדיין לא מדובר בפתרון מעוגן בחוק.

צמוד או לא צמוד?

המקרה הפשוט הוא הלוואה צמודת מדד (עד 50 אלף שקל), עליה חל צו הריבית המקסימלית משנות ה-70, שמאפשר להלוות בריבית של עד 13% בתוספת ההצמדה למדד. צו הריבית חל על כולם (בנקים ומלווים חוץ בנקאיים). חריגים לגובה זה הם ריבית פיגורים על הלוואות שעומדות על עד 17%, בתוספת גובה ההצמדה, וכן ריבית פיגורים על תשלומי המשכנתא, העומדת על שיעור מקסימלי של 13% בתוספת גובה הצמדה. בפועל, הבנקים מעניקים הלוואות בריבית נמוכה בהרבה.

המצב מסובך יותר כאשר מדובר בהלוואה שקלית - שאינה צמודה. חוק הלוואות חוץ בנקאיות קובע שהריבית המירבית בשוק האפור היא עד פי 2.25 מהעלות הכוללת הממוצעת שמפרסם בנק ישראל (8.51% באוקטובר) - כאמור תקרת ריבית של יותר מ-19% לשנה. גם כאן מטפל החוק בסכומים של עד 50 אלף שקל. משמעות התקרה היא, שאם מלווה חוץ בנקאי מעוניין לגבות ריבית של 50% עבור הלוואה בת 60 אלף שקל - הדבר מותר וההגנה היחידה אשר ניתנת היא בבית המשפט.

אם מדובר בהלוואה לא צמודה, הרי שהריבית שנגבית בשוק האפור, מבחינה טכנית, היא תמיד פי 2.25 מהריבית הממוצעת שגובים הבנקים. לכן הבנקים תמיד יגבו ריבית זולה באופן ניכר. גם כאן חל החוק עד תקרה של 50 אלף שקל.

sheen-shitof

עוד בוואלה!

קופת החולים המובילה מציגה: השירותים שיהפכו את החיים שלכם לקלים יותר

בשיתוף כללית

הלוואה מעל ל-50 אלף שקל - פרוצה לגמרי

בשורה התחתונה, מי שנוטל הלוואה על סכום גבוה מ-50 אלף שקל, חשוף מבחינה חוקית לכל ריבית אפשרית - גם בהלוואה צמודה וגם בהלוואה שקלית. בפועל, אין בנק שיגבה ריבית פראית שכזו, שכן הבנקים כבולים בכבלי התחרות ומי שידרוש ריבית חריגה "ישלח" את הלקוחות לבנק מתחרה. שיקולי התחרות הללו מוכיחים את עצמם בתחום זה כבר עשרות שנים. קרטל - כלומר תיאום מחירים - הוא עבירה פלילית. לעומת זאת, בשוק האפור, הריבית על הלוואה בגובה של יותר מ-50 אלף שקל פרוצה לחלוטין, גם מבחינה מעשית.

טרם התפרסמו תגובות

הוסף תגובה חדשה

+
בשליחת תגובה אני מסכים/ה
    1
    walla_ssr_page_has_been_loaded_successfully