בית המשפט: הבטוחה של "לווה נוסף" שיצרו הבנקים היא פיקציה ריקה מתוכן ומנוגדת לחוק

בית משפט השלום בחיפה דחה אתמול את תביעתו של בנק לאומי למשכנתאות נגד אדם שהוגדר על ידי הבנק כ"לווה נוסף" במשכנתא, בקובעו כי הבטוחה שיצר הבנק המכונה "לווה נוסף" היא פיקציה ריקה מכל תוכן המנוגדת להוראות החוק.



אחמד בדוי צורף כלווה נוסף לבקשת משכנתא שהגישו לבנק בני הזוג אדיב ודלאל נסאנס, קרובי משפחתו. לאחר שבקשתם לקבלת משכנתא נדחתה, התבקשו בני הזוג להביא עמם לווה נוסף בעל הכנסה גבוהה משלהם, ואכן בדוי הגיע לבנק וחתם על מסמכים שונים שהלווים העיקריים - בני הזוג - חתמו עליהם, ביניהם על הסכם משכנתא מסגרת.



לאחר שבני הזוג פיגרו בפרעון תשלומי המשכנתא, תבע אותם הבנק, ובנוסף תבע את בדוי, הלווה הנוסף. נגד בני הזוג ניתן פסק דין בהעדר כתב הגנה, אך בדוי התגונן מפני התביעה וטען כי הינו ערב להלוואה ועדיין לא מוצו ההליכים נגד החייבים העיקריים, ולכן אין לחייב אותו בתשלום המשכנתא. הבנק מצידו טען, באמצעות עו"ד אנוש וקסמן, כי יש לראות בבדוי חייב עיקרי בשל היותו לווה נוסף.



השופטת ריבי למלשטריך-לטר קבעה כי בדוי אכן חתם על המסמכים כלווה נוסף ודחתה את טענתו כי לא ידע שהוא חותם על המסמכים כלווה נוסף ולא כערב רגיל. ואולם קביעה זו לא הועילה בסופו של דבר לבנק.



השופטת העלתה את השאלה מהי משמעותה החוקית של בטוחת לווה נוסף. היא ציינה כי הבנק אישר כי הבחירה להוציא את בדוי ממסגרת הערבים לעסקה ולרשום אותו כלווה נוסף על אף שלא קיבל הלוואת משכנתא מהבנק ואינו בעל זכויות בנכס הממושכן, נבעה מהצורך שהבנק לא יהיה כפוף למגבלה של חוק הערבות.



חוק הערבות הגביל אפשרות גבייה מערב מוגן (ערב יחיד, כשהחיוב לו הוא ערב נועד לרכישת זכויות בדירת מגורים של החייב, וסכומו אינו עולה על חצי מיליון שקל) והתנה את הגשת התביעה נגדו במתן פסק דין נגד החייב העיקרי.



השופטת המשיכה וקבעה כי לבנק אסור היה להתנות על הוראות החוק המפורשות. הבנק, כך קבעה, יצר באמצעות הבטוחה של לווה נוסף "פיקציה, בועה ריקה, שלמעט שמה הנאה היא ריקה מכל תוכן". לדבריה, צירופו לעסקה של בדוי הוא כבטוחה, על מנת שיהיה ממי להיפרע, וזוהי ההגדרה המפורשת של ערבות. "יצירת הבטוחה של לווה נוסף איננה מעוגנת בהתנהגות בתום לב של הבנק והיא נוגדת לתפישתי את החוק", היא הוסיפה.



לפיכך דחתה השופטת את תביעת הבנק וקבעה כי יש לראות בבדוי כערב מוגן שהתביעה נגדו תוכשר רק לאחר מיצוי ההליכים נגד בני הזוג. בדוי יוצג בהליך על ידי עו"ד מחול חלים (א 21024/04)