דחיית כניסת הבנקים הגדולים לייעוץ הפנסיוני, בתנאי שהבינוניים ייעצו ל-250 אלף שכירים בשנתיים הראשונות

מאת רם דגן ואתי אפללו



"עמדת המוצא של רשות ההגבלים העסקיים היא שאי כניסה של גופים לתחרות או צמצום היצע לציבור בתחום הייעוץ הפנסיוני דורשת הצדקה משמעותית של תמורות, ולדעתנו, עיכוב של כניסת הבנקים הבינוניים לתחום מוצדק לשנתיים, לכל היותר שלוש, אם הבנקים הבינוניים יעמדו כאבני דרך תחרותיות", כך כותבת הממונה על הגבלים עסקיים רונית קן בחוות הדעת שהעבירה הבוקר לממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון באוצר ידין ענתבי.



למרות שהסמכות לתת או לדחות בקשה למתן ייעוץ פנסיוני נתונה בחוק לענתבי, הרגולטורים השונים החברים בוועדת בכר שלחו אליו את עמדתם בנושא. המפקח על הבנקים גרס שאין לדחות את כניסת הבנקים הגדולים לייעוץ הפנסיוני, ואילו כפי שפורסם בלעדית ב-TheMarker, הממונה על הגבלים עסקיים, רונית קן, הלכה ב"שביל זהב".



לפי קן, הרשות להגבלים עסקיים בדקה את שאלת דחיית כניסתם של הבנקים לייעוץ הפנסיוני משלושה היבטים: מה קורה בשוק הייעוץ פנסיוני, מה קורה בשוק הבנקאות ומה המחיר שישלם הצרכן על הדחייה של כניסת הבנקים הגדולים לתחום. קן ציינה כי יש מקום לדחיית כניסת הבנקים הגדולים לתחום לזמן מוגבל של שנתיים עד שלוש שנים לכל היותר אם הבנקים הבינוניים יעמדו באבני דרך תחרותיים שהם: בעיכוב של שנתיים הבנקים הבינוניים יצטרכו לתת ייעוץ לכל הפחות ל-110 אלף לקוחות בשנה הראשונה.



אם העיכוב הוא לשלוש שנים, אז הבנקים הבינוניים יצטרכו לתת ייעוץ ל-120 אלף שכירים בשנה הראשונה ולהגיע ל-250 אלף לקוחות בשנה השנייה. לפי קן, אם הבנקים הבינוניים לא עומדים בהיקפים אלה, יש לאפשר לבנקים הגדולים להיכנס לתחום באופן מיידי. עוד אומרת קן, כי עיכוב כניסת הבנקים הגדולים היא צמצום היצע. אם מצמצמים את ההיצע, צריך להבטיח שבזמן הזה בנקים הבינוניים מתחרים בהצלחה, ומייצרים גם תחרות בתחום הבנקאות - בתחום משקי הבית.



אחת הסיבות העיקריות שהשפיעו על ההחלטה לפי קן, היא ההשפעה שיכולה להיות על הדחייה של כניסת הבנקים הגדולים לתחום בהיבט התחרות על משקי הבית. "שוק הבנקאות בתחום משקי הבית הוא שוק לקוי עם בעיות תחרותיות, ולנוכח עיננו עומד הסיכוי שתיווצר תחרות בשוק זה, אבל לבנקים הבינוניים צרכים להיות יעדים שאפתניים בתחום. מעבר של כמה אלפי לקוחות בשנה, לא מצדיקה עיכוב" מציינת קן.



לגבי פריסת הבנקים בפריפריה ציינה קן, כי "פריסת הבנקים בינוניים, זה לא אמורה להיות שיקול, ישנה פריסה מספקת, וישנו מענה גם מצד סוכני ביטוח וסוכנויות הסדר".