גם בישראל מתחילים להרגיש את השלכות משבר הסאבפריים בארה"ב: הריבית למשכנתאות עלתה בשבוע האחרון ב-0.5%. מדובר במסלול הלוואה נפוץ המוכר בשם "מסלול ריבית קבועה", כלומר הלוואה שהריבית עליה נותרת קבועה אולם עליה יש להוסיף גם הצמדה, בדרך כלל למדד המחירים לצרכן. כעת ריבית הבסיס הקבועה הזו, להלוואה לתקופה של 20 שנים, עומדת על 4.8%-4.5% כאשר על הריבית הזו יש להוסיף את מדד המחירים לצרכן.
בתקופה האחרונה שררה במשק ריבית של 3.5% - הריבית הנמוכה ששררה בישראל אי פעם. בהתאם לכך, מרבית הלווים בחרו לקבע את הריבית על המשכנתא מתוך כוונה ליהנות לאורך שנים מהריבית הנמוכה. כעת הריבית הזו במגמת עלייה.
התשואות עולות וגם עלויות הבנק
המשבר הפיננסי שפוקד בימים אלה את העולם גורר גם עלייה בתשואות על איגרות החוב. איגרת חוב העומדת לפידיון בעוד 8.5% מציעה כעת תשואה של יותר מ-6% לעומת תשואה של 5.80% לפני שבועיים או תשואה של 5.5% לפני שלושה שבועות בלבד.
שתי סיבות עיקריות מובילות להתייקרות המשכנתא לציבור: הבנק מלווה סכום כסף גדול שאותו מחזיר הלווה לאורך שנים כאשר הבנק מגייס את הכסף, בין היתר, באמצעות הנפקת איגרות חוב. עלייה בתשואות פירושה שהבנק צריך להציע למשקיעים ריבית גבוהה יותר במילים פשוטות - עלות גיוס הכסף של הבנק עולה ולכן הבנק מייקר את הריבית שהוא גובה מהלקוחות.
סיבה שנייה היא העלאת הריבית במשק שהעלתה גם את ריבית הפריים וגררה עלייה במשכנתא הצמודה לריבית הפריים.
"הכפר הגלובלי קטן ומי שחשב שישראל מנותקת ממה שקורה בשוק ההון העולמי טעה", אומר סגן מנהל החטיבה הקמעונית והאחראי על תחום המשכנתאות בבנק המזרחי טפחות, יעקב רויטר. "חשוב לומר שלמרות העלייה בריביות עדיין מדובר בריבית נמוכה יחסית ומשתלמת. מעבר לכך, כדאי לפצל את ההלוואה לכמה מסלולים ובכך להגן על הלקוח".
משכנתא ל-20 שנים בריבית של 4.35%-4.9%
מי שנוטל היום הלוואת משכנתא לרכישת דירה ישלם ריבית קבועה של 4.35%-4.1% להלוואה עבור 10 שנים, ריבית של 4.9%-4.35% עבור הלוואה ל-20 שנים (תקופת ההלוואה הנפוצה ביותר), ריבית של 4.7%-4.6% עבור הלוואה ל-25 שנים וסביב 5% להלוואה לתקופה של 30 שנים. על הריבית הזו יש להוסיף את מדד המחירים לצרכן כפי שייקבע מדי חודש.
הריביות המופיעות כאן אינן גזירה משמיים והטווחים הנרחבים רק מדגישים את התחרות ההולכת וגדלה בין הבנקים. מי שמנהל משא ומתן טוב ויודע להראות ש"בבנק השני נתנו הלוואה זולה יותר" יקבל בדרך כלל הצעה אטרקטיבית יותר.