אחד התיקונים המשמעותיים בחוק קופות הגמל קבע כי לכל אחד מאיתנו זכות לבחור באיזו קופת גמל יופקדו כספי החיסכון ארוך הטווח שלו. במקביל, הותקנו תקנות המחייבות העברת כספים בין קופות הגמל תוך 7 ימים מרגע שהתקבלה בקשת ההעברה על ידי העמית. ואולם, באופן די גורף הוראה זו אינה מיושמת על ידי קופות הגמל.
במקרים שבהם אין בעיה מיוחדת עם ההעברה, זמן ההעברה הממוצע הוא כשלושה שבועות, פי שלושה מהקבוע בחוק. אלא שבחלק גדול מהמקרים, הקופות מערימות קשיים על העוברים.
"הקופות הבנקאיות שנמכרו לא רוצות להציג עזיבות גדולות, אז הן מעכבות את מעברי הלקוחות הרבה מעבר ל-7 הימים המותרים על פי חוק. אבל זה לא משהו ייחודי לקופות הבנקאיות, זה נוהג שמתפתח בכל השוק", אומר עו"ד אבי מנדה, מנכ"ל קלי שוקי הון מקבוצת מנהלי ההסדר קלי. "אנחנו עשינו בדיקה בקרב 5,000 עמיתים שמטופלים על ידינו וביקשו לעבור בין קופות גמל, והזמן הממוצע למעבר הוא בערך כפול ממה שנקבע בחוק, וזה כאשר אין בעיות עם הבקשה".
אריק יוגב, העומד בראש סוכנות ההסדר מבטח סימון ציין כי על פי נתוני העברות שמתבצעות במבטח סימון, במקרים "שגרתיים" כאשר אין בעיות, קופות הגמל עוברות בשבועיים וחצי. גיא עולמי, מנכ"ל סוכנות ההסדר שקל, מציין כי אם הוא מצליח להעביר כספים שצבורים בקופת גמל בתוך החודש הראשון מעת קבלת הבקשה, הוא מרוצה. זמן המעבר הארוך ביותר הוא מקופות גמל שנרכשו על ידי חברות הביטוח.
בעניין זה מציין נשיא לשכת סוכני ביטוח, יוסי מנור, שהסוכנים נתקלים בקשיים בהעברות כספים מהקופות שנמצאות דווקא בידי חברות הביטוח, ולא בידי בתי ההשקעות. לדברי מנור, על אף שיש לגיטימציה למחלקות שימור הלקוחות בחברות הביטוח שמתקשרות ללקוחות ומנסות לשכנע אותם לא לעבור, אם נקבעה מסגרת זמנים, לא יתכן שהן לא יעמדו בה. גם מנדה מציין כי המצב בקופות שנרכשו בידי חברות הביטוח הוא החמור ביותר, וחברות הביטוח מתנהגות כאילו מגבלת 7 הימים אינה חלה עליהן.
עולמי מציין בהקשר זה כי המעבר בין קופות הגמל הוא מעבר פשוט יחסית. ביישום הניוד הכולל, המעברים יהיו הרבה יותר מורכבים, והרגולציה צריכה לקבוע מסגרת זמן הגיונית. "יהיו שיטענו כי 7 ימים זה זמן קצר מדי למעבר הקופה, ואולי זה קצר מדי כאשר המורכבות של המעבר עולה, אבל אם הרגולציה החליטה שזו מסגרת הזמנים, יש לאכוף את זה", מוסיף עולמי.
"תמלא שוב את הטופס"
כפי שצוין, העברות הכספים השגרתיות מתבצעות תוך שלושה שבועות, אך בחלק מהמקרים, הקופה המעבירה מערימה קשיים על העמית המבקש לעבור.
"צריך לזכור שלקופות אין מוטיבציה להיפרד מהכספים, והן בדרך כלל מערימות קשיים על המעבר. לחברות אין נוהל מסודר להעברת כספים, גם בתוך אותה קופה אם פונים לאנשים שונים, או לסניפים שונים, ההעברה מתבצעת אחרת. העברות מקופות בנקאיות לקופות פרטיות הן קטסטרופה", מציין עולמי.
גם מנדה מציין שבדרך כלל, ימצאו בעיות: "אנחנו פונים שוב ושוב לקופות. מעבר לעלויות שנגרמות לנו, אנחנו צריכים להסביר ללקוח למה ההעברה שלו מתעכבת לפעמים חודשים. ואז הקופות מתחילות לבוא עם תירוצים: תעודת הזהות דהויה, החתימה לא ברורה, חסר פרט כזה או אחר, תמלא שוב את הטופס. אחר כך מחלקות שימור הלקוחות פונות אל העמית ומספרות לו עד כמה בחירתו בקופה החדשה גרועה, ומציינות כי עד שלא יקבלו ממנו אור ירוק בכתב לבצע את ההעברה, הם לא יבצעו אותה".
אגב, עולמי מצביע על קושי נוסף למעבר הכספים - קופת הגמל הקולטת, שלעיתים לא עומדת בעומס התפעולי שנוצר בשל העברת הכספים.
יצוין כי מספר חברות ביטוח וקופות גמל נשאלו לגבי מדיניות העברת העמיתים שלהן וכולן הדגישו כי הן פועלות על פי החוק.
בביטוחי המנהלים המצב קשה יותר
גרוע יותר המצב בביטוחי המנהלים. לפי מנדה, על פי החוק, ההגדרה של תקופת מעבר של 7 ימים בין קופות גמל חלה גם על כספים הצבורים בביטוחי מנהלים בפוליסות ביטוח חיים משתתפות ברווחים שמוגדרות כקופות גמל. ובעיקר בפוליסות מסולקות שם אין הפרשה שוטפת והמרכיבים הביטוחיים זניחים. עם זאת, "לקוח שרוצה להעביר את כספו, יכול להיאבק בחברת הביטוח אף חצי שנה, עד שהוא מתייאש", מציין מנדה.
דווקא בנקודה זו מתייצב משרד האוצר לימין חברות הביטוח ומציין לשאלת TheMarker כי מגבלה של 7 ימים אכן לא חלה על מעבר של כספים מקופות גמל המנוהלות כפוליסות משתתפות ברווחים בחברות הביטוח, ובעניין זה יש להמתין להסדרה כוללת של ניוד הכספים המתוכננת להמשך השנה.
לתבוע הפרשי תשואה
בעיכוב מעבר כספים בין הקופות, הלקוח יכול להינזק בשל הפרשי תשואה. עולמי מציין כי היום, כשיש קרב על התשואות בין קופות הגמל, יש מקרים בהם העברות לא מתבצעות חודשים, ואז לקוח שביקש להעביר מיליון שקל צבורים, והפסיד אחוז בתשואה, ניזוק בסכומים משמעותיים.
בעניין זה ממליץ מנדה ללקוחות לתבוע את הפרשי התשואה מקופות הגמל "גוף שמעכב כספים במזיד, לזמן העולה על 7 ימים, עובר על החוק, ובהחלט יש כאן עילה לתביעת הפרשי תשואה", מציין מנדה.
החוק שלא נאכף: קופות הגמל לא מעבירות את כספי העמיתים בזמן
אתי אפללו
6.8.2007 / 9:24