"יש דברים שאי אפשר להבין, אבל גם את זה לעולם לא תבין אם לא תנסה שוב ושוב עד שתבין שלעולם לא תבין". המשפט הזה, שמיוחס למארק טוויין, נאמר כאשר הסופר האמריקאי ניסה להבין כיצד בנוי התיק הפנסיוני שלו.
תיק הביטוח הפנסיוני הוא הנכס הפיננסי הגדול והחשוב בעבור מרבית האנשים: יותר מהדירה, ויותר מהירושה שאולי מחכה להם. למרות זאת, רובנו לא יודעים מה כולל הנכס הזה.
בקרוב ניכנס לסניפי הבנקים לקבל ייעוץ לבניית החיסכון הפנסיוני. בכתבה זו ובכתבה שתתפרסם כאן מחר ננסה להבהיר מושגים ראשוניים בנושא הביטוח הפנסיוני - מה הוא כולל ומה הוא מבטיח לנו. הכתבה הראשונה עוסקת בתכנון התיק האישי.
מהו ביטוח פנסיוני?
ביטוח פנסיוני הוא שם כולל לכל סוגי התוכניות שמטרתן לטפל בשלוש סוגיות מרכזיות: חיסכון לגיל הפרישה, כיסוי למקרה של אי-כושר עבודה וכיסוי למקרה פטירה. ההפקדות לביטוח הפנסיוני צריכות לאזן בין שלושת הצרכים ולכסות אותם. הן נעשות באמצעות קופות גמל, קרנות פנסיה או ביטוחי מנהלים, שהמשותף להם הוא שההפקדה מקנה הטבות מס. כלומר, חלק מההפקדה ממומנת על ידי מס הכנסה, באמצעות החזרי מס.
הגדרת הצרכים המינימליים
השאלה הראשונה בתהליך תכנון הביטוח הפנסיוני היא אילו צרכים יהיו לנו בעת הפרישה. שאלות משנה הן מה נצטרך במקרה של אובדן כושר עבודה ומה ם הצרכים של התלויים בנו (ילדים, בן זוג) במקרה של פטירה.
מרבית האנשים לא יודעים להגדיר מה יהיו צורכיהם. הם פשוט לוקחים את התוכנית הפנסיונית שמוצעת להם במקום העבודה. מסגרת החיסכון נגזרת לא רק מהשכר אלא מדברים נוספים שיש לבדוק, כמו מהו הסכם העבודה, ואם כל הכספים המגיעים לנו מופרשים כסדרם. בנוסף יש לבדוק מיהם האנשים התלויים בנו, ומהם הנכסים והחסכונות שברשותנו. בהתאם נענה על השאלות הבאות:
1. מה נצטרך בעת הפרישה?
קשה לדעת מהי ההכנסה החודשית לה נזדקק בעוד כמה עשורים. כלל האצבע הוא שכדי לא לרדת ברמת החיים, ההכנסה החודשית לה יזדקק אדם בעת פרישה לא תפחת מ-70% משכרו הנוכחי ברוטו.
2. מה נצטרך במקרה של אובדן כושר עבודה?
המקובל הוא לרכוש את הכיסוי המקסימלי למקרה של אובדן כושר עבודה - כ-75% מהשכר ברוטו.
3. למה יזדקקו השארים שלנו?
רווקים יכולים במקרים מסוימים לוותר על הכיסוי לשארים (ביטוח חיים). נשואים עם ילדים צריכים לחשוב על הכיסוי הביטוחי הרצוי לפי גיל הילדים, רמת השכר, רמת החיים, כלל הנכסים של המשפחה, מקורות הכנסה נוספים ונכסים נדרשים במקרה של פטירה.
הגדרת הצרכים צריכה להיעשות לפי הצרכים המינימליים הדרושים. זאת מכיוון שביטוח פנסיוני הוא עסק יקר, והתקציב העומד לרשותינו לעולם לא יספיק כדי לדאוג לכל הצרכים. המטרה היא קודם כל לדאוג למינימום שעליו אין בכוונתינו להתפשר.
הגדרת התקציב הראשוני
התקציב הראשוני של שכירים יוגדר מכוח תנאי ההעסקה. לגבי המפקידים לתוכניות באופן עצמאי (עצמאים או שכירים שאינם מקבלים תנאים סוציאליים), התקציב הראשוני יהיה הסכום המקסימלי המקנה להם הטבות מס.
התקציב הראשוני מוגדר ללא תלות בצרכים שנקבעו קודם לכן. מרבית השכירים לא יאמרו למעסיקים "אני מוותר על חלק מתנאי השכר שלי, כי יש לי מספיק". מרבית העצמאים ינסו לנצל את הטבות המס המקסימליות, הגלומות בהפקדת הכספים לתוכניות הפנסיוניות. בדרך כלל, התקציב הראשוני אינו מספיק לצורכינו המינימליים. במצב כזה יש לרכוש כיסויים ביטוחיים משלימים למקרי פטירה או לאובדן כושר עבודה (באם החוסר הוא בצד הכיסוי הביטוחי), או להקצות תקציב נוסף לטובת החיסכון.
בחירת התוכניות הפנסיוניות
בשלב זה, אם יש לנו תוכנית ביטוח פנסיוני ממקום העבודה, צריך לבדוק מה המשמעות של ביטול, והאם מאבדים זכויות כאשר עוברים לתוכנית פנסיונית חדשה.
לדוגמה, בפוליסות ביטוחי חיים ותיקות מובטחים מקדמי המרה טובים. בנוסף, צריך לבדוק אם במעבר לתוכנית חדשה לא נפגע הכיסוי הביטוחי, או שצריך לעבור הליך חיתום מחדש. לאחר מכן נפנה לבחירה בין התוכניות הקיימות בשוק.
שלב א': בחירת התמהיל הרצוי בין הון לקיצבה. החוסך יצטרך לבחור אם הוא מעדיף לקבל את הכסף לאחר הפרישה, כסכום חד-פעמי, או כמשכורת חודשית. שאלות נוספות הן: באיזו תוכנית עלות החיסכון היא הזולה ביותר? איזו תוכנית מבטיחה את התשואה הגבוהה ביותר לאורך זמן? איזו תוכנית תקנה את החיסכון הגבוה ביותר לגיל הפרישה?
שלב ב': אחרי שבחרנו את המוצר או המוצרים, בוחרים את "היצרן" - מנהל החיסכון או המבטח. בעת בחירה של קרן פנסיה, כדאי לבדוק מהן התשואות ומהו הסיכון בהשקעות הקרן? האם צריך לעבור חיתום רפואי? האם יש לחברה מבטח משנה לביטוח התחייבויותיה? האם זו חברה או קרן גדולה או קטנה?
בחיסכון באמצעות קרן פנסיה קיימת חשיבות לגודל. זאת משום שבפנסיה יש מנגנון ערבות הדדית וזכויות העמיתים תלויות בגודל הקרן; בדמי הניהול; בשיעור העמיתים הפעילים מכלל הפעילים; ובהיקף המצטרפים לעומת העוזבים.
הקריטריונים שכדאי לשים אליהם לב בעת בחירת ביטוחי מנהלים הם גובה דמי הניהול, שיעור דמי הניהול מההפקדות השוטפות ושיעור דמי הניהול מהצבירה. שיעור גבוה של דמי ניהול מהצבירה יכול להפחית באופן משמעותי את החיסכון. חשוב לבדוק גם מהן התשואות שמשיגה חברת הביטוח לאורך השנים ומהם מדדי הסיכון שלה. אם הפוליסה היא קיצבתית, צריך לבדוק מהם מקדמי הקיצבה והאם הם מובטחים. בעת בחירת מנהל קופות גמל כדאי לבדוק תשואות ומדדי סיכון, למי שייכת הקרן ומיהו הגוף שעומד מאחוריה.
שלב ג': בשלב זה אנחנו מחלקים את הכספים בין ביטוח לחיסכון. ראשית, אנו רוכשים את הכיסויים הביטוחיים שהגדרנו לעצמנו. אם הכיסוי הביטוחי בתוכניות אינו מספיק, אנחנו רוכשים כיסוי ביטוחי משלים. ייתרת הכספים משמשים כחיסכון לגיל הפרישה.
האם להפקיד עוד?
לאחר שבחרנו תוכניות, יש לבדוק אם הסכום שייצבר מספיק. אם לא, כדאי להפקיד סכומים נוספים לתוכניות פנסיוניות.
במסגרת ההפרשה לתוכניות הביטוח הפנסיוני, אנו מאבדים את הנזילות של החיסכון למשך עשרות שנים. רובנו לא נעשה זאת בלי הצדקה בדמות הטבת מס. ואולם עבור רבים, אובדן הנזילות הוא יתרון כי כסף נזיל נוטה להיעלם. אפשר להשלים את החיסכון בעזרת מכשירים נזילים. אחד המכשירים הקלאסיים, בייחוד לעצמאים, הוא קרן ההשתלמות. זהו מכשיר לטווח הבינוני (הכספים נזילים לאחר שש שנים), המזכה בהטבות מס בעת ההפקדה. הכספים שנצברו פטורים ממס רווחי הון עד למשיכתם בפועל.
-
בהכנת הכתבה סייע דודי הרשברג, יועץ פנסיוני מחברת רול ייעוץ
-
חיתום
תהליך שבו חברת הביטוח בודקת את הסיכון של המבוטח (למשל, עישון מעלה את הסיכון), וקובעת את מחיר הפרמיה שישלם ואת היקף הכיסוי שיקבל
-
מקדם המרה
נקבע בתקנון הקרן, ולפיו מומר סכום החיסכון לקיצבה חודשית. לדוגמה, אם החיסכון הוא מיליון שקל ומקדם ההמרה הוא 180, תהיה הקיצבה כ-5,500 שקל. ככל שהמקדם גבוה יותר - סכום הקיצבה יהיה נמוך יותר. בין הגורמים המשפיעים על המקדם: גיל, מין ותוחלת חיים צפויה
-
עמית פעיל
חוסך בקרן פנסיה שממשיך להפקיד בה כספים. נבדל מעמית לא פעיל, שהוא אדם שהפריש לקרן כספים בעבר וכעת אינו מפריש
תיק הביטוח הפנסיוני הוא הנכס הפיננסי הגדול ביותר עבור רוב האנשים; האם הקדשתם מחשבה לפרטים שמרכיבים אותו?
אתי אפללו
4.9.2007 / 7:43