מנקים שולחן לשנה החדשה

שנה חדשה, יודע החקלאי, מביאה תבואה חדשה, ואם לא ננקה את האסם של השנה שחלפה לא נוכל לטפל בזו שבאה עלינו לטובה. סביר להניח שבשנה האחרונה לא אספתם הרבה תבואה, אבל כן הצטברו אצלכם עשרות, ואולי מאות מסמכים מיותרים, וייתכן גם שהשארתם הרבה נושאים לא מטופלים דיים. ראש השנה הוא זמן מצוין לטפל במסמכים שהצטברו השנה, לזרוק את מה שלא צריך, לתייק את מה שרלוונטי לעתיד ולדאוג לכל מה ששכחנו לעשות, או דחינו "עד לשנה הבאה". השנה הבאה כבר כאן, והסדר שנעשה במסמכים שלנו יכול להניב עשרות, ואולי מאות שקלים לחודש.

ראשית כדאי לבחון את מערך ההוצאות המשפחתיות. זוהי המלצה שנכונה תמיד, וחשוב לעשות זאת מעת לעת. מי שלא נוהג לעשות זאת כלל, תחילתה של שנה חדשה היא הזדמנות מצויינת לערוך מאזן של הוצאות והכנסות ולבדוק האם אנו מאוזנים או שיש לנו פער תזרימי קבוע שגורם לנו לצרות כלכליות.

איך עושים זאת? באמצעות רשימה של כל ההוצאות, הנסמכת על מסמכים מהחודשיים-שלושה האחרונים ולא על סמך השערות והערכות: פנקסי צ'קים, תדפיסי חברות אשראי, תדפיסים מהבנק. מי שאצבעו על הדופק, יכול לערוך בחינה על סמך חודש אחד אחורה בלבד.

לאחר שבחנתם את מבנה ההוצאות שלכם, ערכו דיון ערכי בקרב בני המשפחה או בני הזוג: מהם התחומים שבאמת היינו רוצים להשקיע בהם, לעומת אלה שאנו מוציאים עליהם בפועל? האם ההוצאות לטווח הקצר והיומיומי באות על חשבון ההוצאות לטווח ארוך (פנסיה, ביטוח סיעודי וכן הלאה)? בדיון כזה מגלים רוב האנשים שהם מוציאים על ענייני היומיום הרבה יותר ממה שהתכוונו, ויותר ממה שהיו עושים לו היו מחליטים על כך מראש.

זה הזמן לבדוק אם האופן בו אנו מנהלים את הסיכונים שלנו הוא יעיל וטוב: האם אנו מכוסים בביטוחים רפואיים, פנסיה, אובדן כושר עבודה וביטוחים סיעודיים? זו בחינה חשובה לא רק בתוך התא המשפחתי הגרעיני, אלא גם בתוך המשפחה המורחבת: האם הורינו המבוגרים מבוטחים כהלכה? ייתכן שתידרש פגישה עם האחים כדי לדון בביטוח הסיעודי של ההורים.

בחנו מחדש את ספקי השירות שלכם: שנה חדשה היא תירוץ מצויין לשאול את עצמינו שאלות שאינן נשאלות בשגרה: למה אנחנו מבוטחים דווקא אצל סוכן הביטוח הזה? למה דווקא בקרן הפנסיה הזאת? ולמה דווקא בבנק הזה?

לפנות למתחרים ולבקש הנחות, מבצעים, מסלולים חדשים. כדאי לבדוק תחילה את הספקים הכי וותיקים שלנו - אלו שאנו עובדים אתם כבר שנים - אפשר בדרך כלל להיטיב את התנאים בקלות רבה יותר.

זכרו: אפשר היום לעבור בקלות יחסית מבנק לבנק ומקופת גמל אחת לשנייה וכן הלאה - החסמים הביורוקרטיים נדהפכו פשוטים ועלות המעבר קטנה ברוב המקרים.

.

אל תחששו כל כך מהדו"חות הפיננסיים שאתם מקבלים מהבנק, מחברת ההשקעות או מחברת הביטוח. בעקבות פעילות רצופה של משרד האוצר, הדיווחים של הגופים הפיננסיים השתפרו מאוד בשנים האחרונות. גם אם לא התעמקתם בנתוני הדו"ח בשנים קודמות, מומלץ לקחת פסק זמן של כמה דקות, לקרוא את הדיווחים שקיבלתם, וללמוד היכן מבלה הכסף שלכם ומה הוא באמת עושה. העניקו תשומת לב מיוחדת לעמלות שאתם משלמים, למי שמנהל את הכסף ולתשואות שהוא עשה. במקרים רבים הדו"ח כולל גם ביאור של המושגים המקצועיים שבו.

בשנה האחרונה, חלק מקופות הגמל שלנו החליפו בעלים, וקיבלנו מכתבים המעדכנים אותנו בנוגע למי שמנהל עכשיו את כספנו. כדאי לשמור את המכתבים עד קבלת הדיווח הכספי מהחברות החדשות.

קופות גמל הן השקעה לטווח ארוך, ומבנה ההשקעות בהן לא תמיד ברור וידוע ללקוח, גם אם מעורבת בו חשיפה לסיכונים בשוק המניות ושווקים אחרים. לכן מומלץ לכל אחד לבדוק במה הקופה החדשה משקיעה את הכסף ומהי רמת הסיכון בהשקעה. זה הזמן לשאול את עצמנו אם זה מה שאנחנו רוצים. אם לא - כדאי ללכת לבדוק קופת גמל אחרת שמתאימה יותר לטעמנו האישי.

גם אם אתם מרוצים מהמסלול שלכם ומחברת הסלולר בה אתם מנויים, ייתכן שהחשבון החודשי שלכם התייקר - האפשרויות הטכנולוגיות החדשות וחוסר תשומת לב, עלולות לעלות לנו ביוקר. מומלץ לבדוק מעת לעת בכמה התייקר החשבון החדש. זמן הבחינה המומלץ הוא חצי שנה אחורה - נסו לחזור ולשלם את הסכום החודשי הממוצע ששילמתם לפני חצי שנה.

בנוסף, בעוד חודשים מועטים תוכלו להתנייד עם המספר הסלולרי שלכם מחברה לחברה. ייתכן שיבקשו מכם את החשבונות האחרונים מחברת הסלולר הנוכחית - שמרו אותם, שיהיו בהישג יד.

עדכנו את רשימת החסכונות שלכם - אפשר להוריד מהאינטרנט, או להוציא מהעדכן - ודאו שהם מושקעים במקומות הנכונים, בהתאם לשינויים המשפחתיים שאתם עוברים. כך, למשל, מי שנולד לו בשעה טובה ילד, זה הזמן לפתוח חיסכון צנוע להשכלה גבוהה. בכל מקרה, חשוב שרשימה כזאת תהיה זמינה בבית.

הדיווחים מחברות הביטוח השתפרו מאוד. הנתונים ברורים יותר ונגישים גם למי שאינו איש ביטוח. פעם בשנה מותר ואף כדאי להרים טלפון לסוכן הביטוח, ולרענן את זיכרוננו - לאן הולכים הכספים שלנו ועל מה בדיוק אנחנו מבוטחים - ולברר אם יצאו תוכניות חדשות עם פרמיות נמוכות יותר. זה הזמן להציץ בביטוחים משנים עברו ולבקש הצעת מחיר נוספת. חיזרו ובדקו שאין לכם כפל ביטוחים ושאינכם זורקים לשווא את כספיכם.

פוליסות ביטוח הן דבר דינמי שמצריך התאמה לשינויים במשפחה - מי שהפך להיות הורה בשנה האחרונה צריך לחשוב על ביטוח חיים וגם על אובדן כושר עבודה וכמובן, על ביטוחים לילד. מנגד, אולי יש מקום לשקול להעביר לילד שבגר, יצא מהבית והתחתן, את האחריות לפוליסות הביטוח שלו.

תיאום מס עשיתם? אולי מגיעים לכם כספים ממס הכנסה? ניתן לבקש החזרי מס רק שש שנים לאחור. זה הזמן לתייק מסמכים רלוונטיים ומיד לאחר החג לבדוק מה מגיע לנו.

ביטוח לאומי לעוזרת שילמתם? כדאי למהר ולשלם, זה מכסה אתכם בפני תאונות עבודה. זה גם הזמן לבדוק שאין חוב לביטוח לאומי.






.

יותר ויותר מערכות כמו בנקים, חברות אשראי ועוד, מדווחות לנו על הפעילות הכלכלית שלנו בצורה ממוחשבת. פתיחת הדואר המגיע ממערכות אלו כמוה כהוכחה שקיבלנו את הדואר.

אין צורך להדפיס כל מידע שהבנק שולח, אך כדאי לסגל דפוסי גיבוי לפעילויות הכלכליות המשמעותיות - להדפיס ולשמור. המערכות הממוחשבות לא חפות מטעויות, ומאוד לא נעים לגלות שההוראה שבצעת לא נקלטה בגלל נפילת מחשב או רשת. הדפסת הפעולות שביצעתם משאירה לכם ביד הוכחה על הביצוע.

מומלץ במיוחד להדפיס הוראות להעברת כספים, וכן הוראות ביצוע בניירות ערך. הדבר נכון עוד יותר בתקופה של תנודות יומיות חזקות, בהן לעיתוי פקודת הקנייה/ מכירה יכולה להיות משמעות כספית ניכרת.

מי שרוצה בכל זאת לשמור ה-כל, יכול פשוט לבצע פעולת print screen ולשמור את הדיווח בצורה מסודרת אצלו במחשב.

אולי כדאי לבטל כרטיס אשראי? כמה כרטיסי אשראי אנחנו צריכים? הם עולים לנו כסף. זה הזמן לבטל חברות במועדוני לקוחות שכבר לא רלוונטיים לכם.

** הכותב הוא יו"ר איגוד היועצים והמאמנים לכלכלת המשפחה בישראל

שימו לב (1)!

כדי לערוך בדיקה של הכנסות מול הוצאות היעזרו במסמכים מהחודשיים-שלושה האחרונים. המנעו מהשערות והערכות

שימו לב (2)!

כדי לגבות מידע מקוון אפשר לבצע פעולת print screen ולתייק את הדיווח בצורה מסודרת במחשב