בטוח שתלכו על ביטוח

למרות שהוא גוזל מאיתנו לא מעט זמן וכסף, ביטוח הוא לא דבר שאפשר להקל בו ראש. בבוא העת, שכולנו מקווים שלא תבוא, הוא יכול לחסוך לנו הרבה מאוד משאבים וכאבי ראש.

ארגון "פעמונים" לשיקום כלכלי קיבץ עבור גולשי וואלה! עסקים 10 טיפים שיסייעו לכם להתנהל נכון בתחום הביטוח, ולמצוא את הפוליסה שתקל עליכם בעתיד.

ההשוואה בין הפוליסות לא יכולה להתבצע רק באמצעות התעריף. חובה לקרוא את התנאים מוקדמים בפוליסה כגון מיגונים שונים הנדרשים בה. האותיות הקטנות יחשפו את אותם הדברים שלא רוצים שתדעו, כמו אי כיסוי במקרים מסויימים והחרגות שונות אשר יכולות להיות רלבנטיות במיוחד.

חשוב לבדוק את גובה ההשתתפות העצמית במקרה של תביעה, מפני שבין תוכניות הביטוח השונות יתכנו הבדלים משמעותיים. אם מציעים לכם ביטוח שעולה פחות ומבטיחים שלא תהיה פגיעה בתנאים, דירשו לקבל זאת בכתב לפני עריכת הביטוח החדש. הקפידו לקבל בכתב גם את פירוט ההשתתפות העצמית לכל פוליסה ולכל סיכון בנפרד.

זכרו כי רצוי שההשתתפות העצמית תהיה נקובה בסכום בלבד, או בימים כשמדובר בביטוח אובדן רווחים ותאונות אישיות. השתתפות עצמית כאחוז מהנזק או מסכום הביטוח הינה הכרח בל יעבור בביטוחי רעידת אדמה ונזקי טבע בלבד. כל השאר נתון למיקוח. בביטוחי אחריות חוקית רצוי להימנע מהשתתפות עצמית לכל תובע בנפרד.

רלבנטי במיוחד בביטוח נגד אירועי נזק שונים. אם לדוגמה פגענו ברכב אשר ערכו עולה על האחריות כלפי צד שלישי, יתכן שאת ההפרש נצטרך לשלם מכיסנו. דוגמה נוספת היא ביטוח נזקי כלב – אם הכלב שלכם נשך חלילה את ידו של פסנתרן או את רגלו של כדורגלן, יתכן והכיסוי הביטוחי לא יכסה את מלוא הנזק ונצטרך לשאת בהפרש מכיסנו.

אל תבטחו רכוש בסכום הנמוך מערכו! ביטוח בערכים נמוכים יגרום לאי ביטוח יחסי של כל נזק לפי היחס שבין ערך הרכוש לבין סכום הביטוח - ביטוח חסר. ניתן לפצל ביטוחים ברמות שונות בין חברות הביטוח. לדוגמה, ביטוח בשכבה עד לסכום מסויים וביטוח שכבה נוספת בתעריף מוזל בחברה אחרת (בגלל קיום ביטוח שכבה ראשונה).

חשוב להימנע מקבלת הנחות ישירות מסוכן הביטוח. הדרך היחידה לקבל הנחות היא באמצעות רישומן בפוליסה. סעיף 41 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים אוסר תשלום עמלות המוגדרות כהטבה מכל סוג שהוא למי שאינו מחזיק ברישיון ביטוח תקף. איסור זה מחייב את המבטחים ואת סוכני הביטוח. סביר להניח שהנחה שאיננה רשומה גם איננה הנחה אמיתית. דירשו כי ההנחה תירשם בפוליסה כדי לוודא את קבלתה.

הקפידו לקבל אישור בכתב על כל הבטחה שנותן לכם סוכן הביטוח, עוד לפני התקשרות בביטוח. הקפידו לקבל מסוכן הביטוח את כל חלקי הפוליסה, כולל התנאים המודפסים בבית דפוס (החוברת). אם לא קיבלתם את כל החלקים, העירו על כך לסוכן הביטוח בכתב ושמרו אצלכם את ההעתק. כאשר אתם מגישים תביעה לחברת הביטוח שמרו אצלכם העתק מכל מסמך והחתימו את הסוכן או את השמאי על כל מסמך שאתם מוסרים לו, בציון התאריך.

זכרו שחברת הביטוח והסוכן אינם חייבים לחדש את הביטוח שלכם באופן אוטומטי. הקפידו לקבל אישור בכתב לתוקף חידוש הביטוח לפני שמסתיים הביטוח הקיים. בחידוש פוליסות ביטוח ישנה תופעה של חידוש הביטוח לפי סכומים נומינליים, תוך התעלמות משינוי המדד המצריך הגדלת סכומי הביטוח בהתאם. למעשה נוצר מצב של הקטנת סכומי ביטוח, ואם הדבר נמשך שנים אחדות עשוי להיווצר מצב של ביטוח חסר באחוזים ניכרים. לכן בידקו בכל חידוש ביטוח את שווי הרכוש המבוטח כפי שמופיע בפוליסה.

חברות הביטוח מקפידות לקבל מהמבוטח פרטים מלאים ומדוייקים. כאשר אתם רוכשים ביטוח, שימו לב לדיווח נכון ומדוייק. חברות ביטוח מקליטות לרוב את שיחות הטלפון עם הלקוחות, ופרטים לא נכונים עלולים לשמש נגדנו, גם אם נאמרו בטעות או מתוך חוסר תשומת לב. חברות הביטוח נוטות לאי סלחנות. אל תסתירו עובדות מסוכן הביטוח בכל הקשור לעברכם הביטוחי וניסיון התביעות.

לחברות הביטוח יש דרכים לגלות את האמת והסתרת מידע עלולה לגרום להיעדר כיסוי ביטוחי לפי הפוליסה החדשה. בנוסף, בזמן שיחות עם חברות הביטוח או סוכני הביטוח, טרם חתימת ההסכמים, הקפידו לא לומר דברים הנשמעים כהסכמה לביטוח זה או אחר.

כדאי להימנע מכל הודאה באשמה, מאחר והיא לא תחייב את המבטח, ובסופו של דבר אתה תצטרך לשלם את הנזק מכיסך הפרטי.

אם אתם מתכוונים להגיש תביעה לבית משפט נגד חברת הביטוח, שימו לב לתקופת ההתיישנות המיוחדת בחוזי ביטוח השונה מתקופת ההתיישנות לפי חוזים אחרים.

עו"ד עמית חלמיש, מתנדב בארגון "פעמונים", ערך עבור וואלה! עסקים את רשימת ההמלצות.


ארגון פעמונים לשיקום כלכלי מעניק סיוע למשפחות לעמוד על רגליהן. הארגון נוסד לפני 10 שנים ורק בשנה האחרונה הצליח לסייע בשיקומן הכלכלי של כ-2000 משפחות. הסיוע נעשה באמצעות הדרכה, ליווי ופיקוח כלכלי. הסיוע ניתן חינם על ידי כ-600 מתנדבים.