הון או קיצבה? זו השאלה

* המעביד של אשתי לא מפריש לה לפנסיה, ואני נאלץ להפריש לה משכרי. בעת פרישה, האם יאחדו את מדרגות המס שלנו?



לא. על אף שאתה מפקיד את הכספים לקרן של אשתך, בעת הפרישה מדרגות המס יחושבו בנפרד לכל אחת מהקיצבאות.



*הבן שלי החל לעבוד בחברה כשכיר. ראיתי בתלוש שלו שהמעביד לא מפריש לו כסף לפנסיה, לביטוח מנהלים ולקופת גמל. האם זה חוקי?



נכון להיום יכול מעביד שלא להפריש לעובד לחיסכון לגיל פרישה, והדבר נתון למשא ומתן אישי בין העובד למעביד. בעתיד, לאחר כניסתו לתוקף של חוק פנסיה חובה או כשההסכם בין ההסתדרות למעסיקים ייכנס לתוקף, המעסיקים יחויבו להפריש לעובדים כספים לחיסכון פנסיוני.



* אני עצמאית ורוצה להפקיד לעצמי כסף לחיסכון פנסיוני. איזה מסלול עדיף עבורי - הוני או קיצבה?



כיום עצמאים חייבים להפקיד רובד ראשוני מינימלי לחיסכון קיצבתי של כ-1,200 שקל בחודש. לאחר מכן אפשר לבחור אם להפקיד כספים נוספים במסלול הוני או במסלול קיצבה. הבחירה בין המסלולים אינה פשוטה ומחייבת תכנון מעמיק.



יש אנשים שרוצים לקחת את הכסף אליהם בגיל הפרישה, להשקיע אותו לבד ולהניב ממנו תשואה גבוהה. אך רוב האנשים אינם כאלה ומחפשים הכנסה יציבה וביטחון. לאנשים אלו חשובה קיצבה חודשית שתבטיח את צורכיהם החל בגיל הפרישה.



* כדי ליהנות מהטבות מס על הכסף שאני מקבל בעת הפרישה, איך כדאי לחלק את ההפקדות להון ולקיצבה?



ישנם שיקולים רבים לבחירה בין הון לקיצבה. על פי שיקולי המס, קיצבה חודשית של כ-7,000 שקל (המשתנה בין גבר לאשה ומותנה באי לקיחת פטור על משיכת פיצויים) תהיה פטורה ממס. אפשר לחסוך לקיצבה עד שמגיעים להיקף חודשי ברמה שפטורה ממס, ומעבר לכך להפקיד את הכסף לביטוח הוני.



* בחיסכון לעצמאים, האם בפנסיה ובביטוחי מנהלים ניתן להפקיד בסוף שנת מס הפקדה חד-פעמית במקום או בתוספת להפקדות חודשיות?



בעיקרון כן. עם זאת, צריך לבדוק מול קרן הפנסיה וביטוחי מנהלים מה המדיניות לגבי הכיסויים הביטוחיים שנלווים לחיסכון, ואם הם לא מתבטלים במקרה של הפקדה שנעשית רק פעם בשנה.



-



חיסכון קיצבתי



חיסכון פנסיוני שבמסגרתו מקבל העובד פנסיה בקיצבה חודשית החל בפרישה. לעומתו, במסלול ההוני מקבל החוסך את כל הכסף שחסך בתשלום חד-פעמי עם הפרישה



השאלות הופנו במסגרת הקו הפתוח שהפעילו TheMarker וסוכנות הביטוח הפנסיוני תמורה מבית כלל