חוף מבטחים

עגלת הילדים עמדה בחדר המדרגות ונעלמה? קשרתם את האופניים למעקה ומישהו השאיר לכם רק את קרעי השרשרת ששמרה עליהם? צילמתם בבת המצווה של בת אחותכם ומישהו שפך מיץ תפוזים על מצלמת הווידיאו המתקדמת? הבלטות צפות לכם בגלל נזקי אינסטלציה? אם עשיתם ביטוח דירה - יכול להיות שהנזקים האלה מכוסים. כל מי שקונה מכונית לא יוצא לדרך, קצרה ככל שתהיה, מבלי שהיא תהיה מבוטחת, אבל לא תמיד שאר הרכוש, והבית, שמכיל את כל חיינו, מבוטחים גם הם. אם רק התחלתם לחשוב על זה - הנה כמה דברים חשובים שכדאי לדעת.

את התנאים הכלליים של פוליסת ביטוח הדירה קבע המפקח על הביטוח. התנאים הללו יוצרים את פוליסת הביטוח הבסיסית, שנקראת בשפת הביטוח "פוליסה תקנית". חברות הביטוח אינן מורשות לגרוע מתנאי הפוליסה הבסיסית, אך יכולות כמובן להרחיבם כרצונן.

"פוליסת ביטוח דירה מורכבת בעצם משני סכומים", אומר עו"ד אברהם ישראל, מומחה למשפט מסחרי ולדיני ביטוח. "ישנו סכום ביטוח הדירה או סכום ביטוח המבנה, וזה כולל את כל מה שמחובר דרך קבע לקרקע ולמבנה. כלומר, ארונות קיר, מעקות, מזגנים, כיורים, אמבטיות. ישנו גם הביטוח על הרכוש, שהוא ביטוח התכולה. אפשר לעשות רק אחד משני הביטוחים או את שניהם".

"מעבר לפוליסה התקנית מציעות רוב חברות הביטוח עוד שני סוגי פוליסות", מסביר שירן שמשי, מסוכנות הביטוח שמשי. "ישנה פוליסה מורחבת, ופוליסה מורחבת אקסטרה, הנקראת 'כל הסיכונים'. הפוליסה הזאת מגדירה מה היא לא מכסה, זאת בניגוד לפוליסות האחרות שמגדירות מה הן כן מכסות".

רוב החברות מציעות רק שתיים מתוך השלוש. "תנאי המינימום המפורטים לפי הפוליסה התקנית לביטוח מבנה ותכולת דירה מהווים בסיס לכל ביטוחי הדירות בארץ. כלומר, לא ניתן לערוך ביטוח מבלי לכלול בו כיסוי נגד נזקי אש, פגיעת ברק (כולל פגיעת עץ שהופל מפגיעת ברק), התלקחות או התפוצצות, התנגשות כלי טיס או כלי רכב במבנה", מפרטת קטיה שורצמן, יועצת לניהול סיכונים ובעלת אתר האינטרנט לענייני ביטוח על-ביט. לדבריה, "הביטוח על פגיעת כלי רכב אינו כולל פגיעה של מישהו מהדיירים בדירה, אך כיום חברות ביטוח רבות הסירו את ההחרגה הזאת.

בנוסף, בפוליסה התקנית לא מצוין על איזה כלי רכב מדובר, ועל כן הפוליסה מכסה גם פגיעת אופניים בדלת זכוכית, למשל". בנוסף הביטוח מכסה נזקים בעקבות התפרעות והתקהלות או הצפה, וכן נזקים של רעידת אדמה, אם כי, לדברי שורצמן, "ניתן לבקש שלא לכלול נזקי רעידת אדמה בפרמיה, אך לא מומלץ לעשות כן מכיוון שחוקי המדינה אינם מכסים נזקים מסוג זה".

בנוסף, הביטוח חל על נזקי פריצה ושוד, למעט חפצים שהושארו במרפסת פתוחה או שנגנבו על ידי מישהו מבני המשפחה ועובד משק בית שמתגורר במקום".

הפוליסה הנרחבת ביותר מכסה הרבה יותר נזקים. "היא מכסה נזק בלתי צפוי - נזק תאונתי, כזה שגרמו בני הבית אפילו, שלא בכוונה", מסביר שמשי. לדבריו, "ייחודה של הפוליסה, בנושא הרכוש, הוא שהפוליסה יכולה לכסות גם אירועים של אבידה ונזק מחוץ לבית. אם, למשל, מישהו צילם במצלמת הווידיאו והשפריצו עליה, או מישהו גנב תיק עם פריט רכוש מבוטח במסגרת ביטוח הדירה - אז הוא מכוסה".

לדברי עו"ד ישראל, "בעיקרון, ב'כל הסיכונים' אפשר להכניס את כל הגחמות והתנאים הרלוונטיים לאדם מסוים: למשל, לבטח פריט אחד גם על נזקים וגניבה בחו"ל, מה שיכול להועיל לאנשי היי-טק שנוסעים הרבה עם הלפ-טופ, למשל, אפשר לבטח ב'כל הסיכונים' פריטים מסוימים, ואחרים, להשאיר בביטוח תקני".

בעת יצירת פוליסת "כל הסיכונים", חברות הביטוח שולחות בדרך כלל סוקר מטעמן שיעריך שווי החפצים. לאחר שהערכת הסוקר מתקבלת בחברת הביטוח, היא למעשה אחראית לפצות את הלקוח במלוא ערך הפריטים שמוזכרים בהערכה.

לדבריו, כאשר עורכים פוליסה תקנית, האחריות של המבטח כלפי פריטים מסוימים מהתכולה מוגבלת לאחוז מסוים לסך כל הפריטים ולכל פריט בנפרד. אפשר להרחיב את האחריות על ידי משלוח רשימה של פריטי רכוש שיש בבית, או בעזרת הערכת הסוקר.

לדברי שמשי, כדאי להתעקש לקבל את הדו"ח של הסוקר מחברת הביטוח ולבדוק שהערכים שנרשמו בו תואמים למציאות. "את הדו"ח כדאי לשמור במקום שאינו נגיש, כך שאם יש פריצה, לא כדאי להשאיר לגנב רשימת מלאי של תכולת הדירה". בנוסף, אומר שמשי, "יש לזכור לעדכן את הסקר כאשר קונים משהו חדש".

לדברי עו"ד ישראל, כשמבטחים את הרכוש כדאי לוודא שהפיצוי יהיה על בסיס ערך כינון. כלומר, שהפיצוי שישולם עבור פריט יהיה למעשה בעבור פריט חדש. "החפצים הרי מתחדשים ומחירם לפעמים עולה, כך שאם בוחרים ערך כינון, מקבלים את מחיר הפריט הנוכחי, חדש. אם בחרתם ערך שיפוי, מדובר בפיצוי על שוויו הנוכחי של הפריט כפריט ישן, כלומר ערכו של הפריט הישן בשוק. החיסרון בכך הוא שאיבדתם אמנם משהו ישן, אך לרכוש צריך חדש, ולכן עדיף לבחור בערך כינון".

לדברי שורצמן, התקופה הקבועה לכינון, כלומר, חידוש הרכוש, היא 60 יום (ואצל חלק מהחברות שלושה חודשים), ואם מדובר במבנה - חצי שנה.

יש להביא בחשבון שמיקום הדירה בבניין משפיע על עלות הפוליסה. דירה שקרובה לגג או לקרקע נחשבת קלה יותר לחדירה, ולכן הביטוח שלה יעלה יותר מדירות במרכז הבניין. בכל מקרה, מחיר הפוליסה יכול לנוע בין מאות שקלים ל-1,000-1,500 שקל בשנה, בהתאם לסוג הפוליסה.

ניתן לבטח רק את המבנה מבלי לבטח כלל את תכולת הבית. "ביטוח המבנה הוא ביטוח של 'הריבוע' של הדירה, וכן חלקו היחסי של המבוטח בבית המשותף", אומר סוכן הביטוח אורי סופר. "הכוונה בביטוח זה היא למבנה וצמודותיו, כלומר קירות, תקרה, רצפה, וכל דבר שמחובר לקירות או לרצפה.

"מי שמבטח את המבנה, כדאי שיכלול בביטוח כמה שיותר פריטי רכוש שמחוברים למבנה, מכיוון שביטוח המבנה זול יותר מביטוח התכולה, וככל שיותר דברים ייכללו בביטוח המבנה, הפרמיה תהיה זולה יותר", אומר עו"ד ישראל.

לפי סופר, בביטוח המבנה לא כוללים את ערך האדמה, "שהרי אותה אי אפשר לגנוב. מה שמבוטח הוא עלות הקמת המבנה, בעצם, ערך שיפוץ, וכך זה מתומחר, לפי עלות מטר לבנייה".

ביטוח צד ג' נכלל אוטומטית בביטוח תכולה, עם הבדלים בתנאים ובגבולות האחריות בפוליסות השונות. אם עושים ביטוח מבנה בלבד - מומלץ להוסיף ביטוח צד ג'. הביטוח מכסה נזקי גוף ורכוש של צד שלישי בשל מקרים שאירעו בתקופת הביטוח.

הביטוח הזה יכול להימצא יעיל, אם תקלה שאירעה בדירתכם הזיקה לרכושו או לדירתו של צד שלישי, למשל בעת שריפה או הצפה. ביטוח הדירה הוא מורכב ורב פרטים. מי שאינו מבין בתחום הביטוח יכול בקלות לטעות, ולגלות זאת מאוחר מדי. לפיכך, בכל מקרה כדאי לקרוא לעומק את מה שהפוליסה מציעה, לחשוב היטב בפני אילו סכנות אפשריות עומדים הרכוש והמבנה ומהן הבקשות המיוחדות של המבטח.

בנוסף כדאי לערוך סקר שוק מקיף הבודק לא רק את המחירים, אלא גם את הסייגים וההחרגות שהחברות מחילות על הפוליסות, במיוחד - את הוראות המיגון שהחברה מחייבת. יש לוודא שניתן לעמוד בהוראות אלה, כדי שאחר כך חברת הביטוח לא תנסה לחמוק מאחריות בטענה שהלקוח התרשל.