כולם בשביל אחד

* אני מפסיקה לעבוד לתקופה מסוימת. מה אני צריכה לעשות כדי לא לאבד את הזכויות בפוליסת הביטוח?



כדי שלא תאבדי את הכיסוי הביטוחי ניתן להמשיך לשלם רק את המרכיב הביטוחי - "מרכיב הריסק" בפוליסה. את הפרטים המדויקים צריך לבדוק בתנאי הפוליסות הספציפיות, אבל באופן כללי ניתן להמשיך לשלם את מרכיב הריסק במשך כשנתיים. ניתן גם להמשיך להפקיד לחיסכון עצמו סכומים קטנים יותר ממה שהפקיד המעביד. אפשרות נוספת היא להקפיא את הפוליסה. הכסף שצברת עד כה יישמר, אך הכיסויים הביטוחיים יבוטלו.



* יש לי ביטוח מנהלים ושילמתי בשנה האחרונה 1.6% דמי ניהול מהחיסכון. זה סביר? האם יש הגבלה כלשהי על דמי הניהול שניתן לגבות בביטוחי המנהלים?



בפוליסות ביטוחי המנהלים החדשות (החל ב-2007) ניתן לגבות מקסימום דמי ניהול מהחיסכון של 2%. במקרה כזה לא ניתן לגבות כלל דמי ניהול מההפקדה השוטפת (הפרמיה). אפשרות אחרת של המבטח היא לגבות דמי ניהול נמוכים יותר מהחיסכון הצבור, ובמקביל לגבות גם דמי ניהול מהפרמיה החודשית.



בפוליסות ביטוחי המנהלים הישנות ישנם מודלים שונים של גביית דמי ניהול. כאשר לחוסך יש סכום שנצבר במשך כמה שנים, דמי הניהול מהצבירה נהפכים משמעותיים, והוזלה של כל 0.1% בדמי הניהול יכולה להגדיל באופן משמעותי את החיסכון.



* סוכן הביטוח שלי אמר שבקרן הפנסיה יש מנגנון איזון אקטוארי. מה זה?



קרן פנסיה פועלת על בסיס ביטוח הדדי בין העמיתים והיא חייבת להיות מאוזנת מבחינה אקטוארית. המשמעות היא שהנכסים של הקרן וההתחייבויות שלה חייבים להיות מאוזנים. במקרה שבו מופר האיזון, הקרן תחזיר אותו באמצעות הגדלה או הקטנה של זכויות העמיתים.



אם יש לקרן עודף התחייבויות לעומת הנכסים, לקרן נוצר "הפסד" או גירעון אקטוארי. ה"הפסד" שהוא הגירעון מכוסה באמצעות הפחתת הזכויות של עמיתי הקרן (כלומר, הקטנת התשלומים המובטחים להם).



במקרה שבו לקרן יש יותר נכסים מהתחייבויות, נותר לה "רווח" שהוא עודף אקטוארי. הרווח מחולק לעמיתים באמצעות הגדלת הזכויות (הגדלת התשלומים לכל עמיתי הקרן).



* אני פורש לפנסיה ולא משכתי פיצויים. האם המס של הקצבה החודשית מחושב רק על כספי התגמולים או גם על כספי הפיצויים?



כספי הפיצויים שלא נמשכו ומתוספים לקצבה הם חלק מכספי הפנסיה לכל דבר ועניין. המס שתשלם מחושב על כל גובה הקצבה החודשית שתקבל ללא הבדל אם "מקורו" מכספי הפיצויים או התגמולים.



* אני רוצה להקטין ההפרשות לביטוח מנהלים שלי. האם ניתן לעשות זאת רטרואקטיווית?



לא.



השאלות הופנו במסגרת הקו הפתוח שהפעילו TheMarker ויועצי הפנסיה של תמורה מבית כלל