העו"ש(ר) נמצא בבנק אחר

הבנקים עובדים ממש קשה, לפחות בפרסומות, כדי לשכנע אותנו לעבור אליהם. יאיר לפיד מספר לנו בשם בנק הפועלים כי "להיות ראשון זה מחייב"; אסי כהן מזמין אותנו לבנק הבינלאומי כדי לגלות תפישה אחרת של שירות ומוצרים בנקאיים; ומודי בר-און מתמרמר על שעות הסגירה בחוף הים, ומזמין אותנו ליהנות משעות גמישות בסניפי בנק דיסקונט.

אבל כמה צרכנים באמת עוברים בנק? לא הרבה. החשש מהניירת המרובה, לצד הפחד מפקיד חדש שיחפור בחשבוננו וחיינו, גורמים לרבים להימנע מכך. מסקר שערך TheMarker לפני כמה חודשים עולה כי 78% מהציבור כלל לא שוקלים מעבר כזה, ומתוך 22% ששקלו זאת באחרונה, רק 9% באמת העבירו את חשבונם.

להיות מלך בבנק, כשיש לך הרבה כסף זאת לא חוכמה גדולה. אבל עד כמה הבנקים הבינוניים מחזרים אחרי הלקוח הממוצע? TheMarker יצא לבדוק מה הם מציעים לשכיר עם משכורת של 10,000 שקל ומינוס קטן, המעוניין להעביר אליהם את המשכורת החודשית. איזה שירות קיבלנו, אילו הצעות קיבלנו על מסגרת אשראי והלוואות ומה קיבלנו כשניסינו להתמקח על מחירי עמלות?

על אף שפקיד "מורשה חתימה" בסניף סימן לנו שנוכל לדבר איתו בנוגע להעברת חשבון, היינו צריכים לחכות כ-10 דקות עד שהתפנה אלינו. היחס היה צונן למדי וכלל לא היינו משוכנעים שבהבינלאומי רוצים אותנו. גם את התשובות לשאלות הבסיסיות היינו צריכים "לסחוט", שכן על רובן נענינו בתשובות כמו: "כשתפתח חשבון ותיכנס משכורת, אז נראה". הרגשנו גם חוסר אמון שבא לידי ביטוי כמעט בכל תשובה שניתנה לנו, שנפתחה ב"אם ובהנחה שהמשכורת שציינת אכן תיכנס מדי חודש אז...". במשך הפגישה, שארכה כ-5-10 דקות (לא כולל זמן ההמתנה של שיחות טלפון בין לבין), לווינו מחוץ למשרד לפקיד אחר שנתן לנו את שאר האינפורמציה שביקשנו לדעת (כמו מידע על עמלות והלוואות).

** מסגרת האשראי: עד 30 אלף שקל בריבית פריים + 2.5 עם אפשרות להרחיבה ב-10,000 שקל בריבית פריים + 3. ההצעה היא אטרקטיווית למדי בהשוואה לשאר הבנקים בשל הריבית הנמוכה יחסית, שהוצעה על כל גודל מסגרת.

** פטור/ הנחות מעמלות: אין.

** הלוואה: ההלוואה שהוצעה לנו היתה הגבוהה ביותר, אך בתנאי ריבית הכי פחות אטרקטיוויים: עד 100 אלף שקל ל-27 חודשים בריבית התחלתית של פריים + 4, כשכל שלושה חודשים הריבית יורדת בחצי אחוז. הצעה נוספת: הלוואה של עד 50 אלף שקל בריבית קבועה של 8% עד שלוש שנים.

** ובסיבוב שני: בשיחת המיקוח לא עזר כלום: על אף שטענו כי בבנקים אחרים קיבלנו פטור מלא או חלקי מעמלות, התשובה היתה מיידית ונחרצת: אין הנחות! בבקשה חוזרת לקבל לפחות הנחה על הזמנת פנקסי צ'קים נענינו כי "יש על מה לדבר": "אם תביאו תלושי משכורת מסודרים ותעבירו את החשבון, אז אולי נוכל לתת לכם פנקס אחד או שניים בחינם".

סניף לאומי היה קצת יותר עמוס מסניף דיסקונט, ולכן היינו צריכים לחכות זמן רב יותר, אך עדיין קצר (כחמש דקות). גם כאן הופנינו לסגנית מנהל הסניף, והיחס שקיבלנו היה מאוד אדיב וסבלני. הפגישה ארכה יותר מחצי שעה, שבה קיבלנו מידע מפורט גם על דברים שלא שאלנו, והרגשנו שסגנית מנהל הסניף עושה מעל ומעבר כדי לחפש עוד הטבות ומסלולים מתאימים: החל מבירור אם יש ברשותנו תעודת סטודנט בתוקף (המקנה הטבות מסוגים שונים) ועד התאמת כרטיס האשראי לצורכינו. גם ההצעות שקיבלנו היו אטרקטיוויות למדי.

** מסגרת אשראי: מדובר במסגרת האשראי המרווחת ביותר עם ריבית סבירה יחסית לזאת שהוצעה בשאר הבנקים ושתי מדרגות: מסגרת של 39 אלף שקל עם שתי מדרגות: ריבית פריים + 3.4 על מינוס של עד 80% ממסגרת האשראי ופריים + 7.2 על מינוס עד גובה המסגרת המקסימלי.

** פטור/ הנחות מעמלות: פטור לשנה מסל עמלות מורחב עד 18 שקל בחודש.

** הלוואה: עד פי ארבעה משכר נטו (40 אלף שקל) בריבית פריים ל-36 חודשים. ללא דמי עריכת מסמכים.

** עוד משהו: הציעו לנו ויזה זהב עם דמי ניהול של 6.7 שקלים בחודש, ופטור מדמי חבר והגבלת אחריות (שווי ההטבה - 380 שקל). כל זאת בתנאי שיהיו שש פעולות בממוצע בחודש באמצעות הכרטיס. אם בחרנו בויזה, נוכל לקבל גם מאסטרקארד זהב חינם לשלוש שנים, גם בדמי ניהול של 6.7 שקלים בחודש.

** ובסיבוב השני: התקשרנו לבנק להתמקח על התנאים. כשסיפרנו שבדיסקונט הציעו לנו גם פטור מעמלות העברת כספים והזמנות צ'קים חינם לשנה, ציינו בפנינו שעל העברת כספים דרך האתר המקוון של הבנק יש הנחה של 20%-50%. בנוסף, אמרו שנקבל גם פטור מעמלה על העברה אחת. פנקסי צ'קים לא נוכל להזמין בחינם, אך היו מוכנים ללכת לקראתנו ולתת לנו שלושה פנקסים ראשונים חינם.

כששאלנו את אחת הפקידות ממי אפשר לקבל פרטים בנוגע להעברת חשבון, הופנינו ישר למשרד של סגן מנהל הסניף. הוא קיבל את פנינו בברכה והקדיש לפגישה יותר מחצי שעה מזמנו. היחס היה אדיב וסבלני. מעבר לשאלות הבסיסיות ששאלנו את כל הבנקים, סגן המנהל לא היסס לנדב כל מידע הנראה לו רלוונטי, ושעשוי להטות את החלטתנו לטובת דיסקונט. לבסוף, הוא דאג לציין כמה זמן יהיה עלינו להקדיש לפתיחת חשבון וחתימה על טפסים, אם נחליט לעשות זאת, והזמין אותנו לתאם איתו מראש כדי שלא נצטרך לבזבז זמן בהמתנה. מעבר ליחס האישי שקיבלנו, גם ההצעות הבסיסיות שקיבלנו היו, על פי רוב, האטרקטיוויות ביותר מאלה של שאר הבנקים.

** מסגרת האשראי: דיסקונט הציעו לנו את מסגרת האשראי הגדולה ביותר - 50 אלף שקל (פי חמישה מהמשכורת נטו) עם שלוש מדרגות: ריבית פריים + 5 עד 60% ממסגרת האשראי וריבית פריים + 3.7 מ-60% - עד גובה המסגרת המקסימלי. בשאר הבנקים השיטה הפוכה: ככל שגדל החוב במסגרת האשראי של הלקוח, כך גדלה גם הריבית, ואילו בדיסקונט ככל שהחוב גדל הריבית קטנה.

** פטור / הנחות מעמלות: ההצעה המפתה שקיבלנו בדיסקונט השאירה את שאר הבנקים מאחור: פטור מדמי ניהול עד 30 שקל בחודש במשך השנה הראשונה, ומעמלת העברת כספים מבנק לבנק. בנוסף, קיבלנו הזמנות צ'קים בחינם לשנה הראשונה. נאמר לנו כי הטבות אלה, הניתנות למצטרפים חדשים, ימשיכו גם לשנה השנייה, בתנאי שנכנסת לחשבון הכנסה קבועה של 4,000 שקל לפחות.

** הלוואה: הלוואה לסגירת חובות של עד 30 אלף שקל בריבית פריים.

** עוד משהו: בתום הפגישה נאמר לנו גם כי אנו זכאים לכרטיס "מקס גרייד", המקנה הטבות והנחות בבתי עסק העוסקים בעיקר בפנאי ובידור.

** ובסיבוב השני: ההצעות שקיבלנו בדיסקונט על הפטורים מעמלות שונות והזמנת פנקסי צ'קים בחינם הציבו למעשה את הרף שלפיו התמקחנו עם שאר הבנקים. כששאלנו אם נוכל גם לקבל הלוואה גדולה יותר - בגובה ההלוואה הגדולה ביותר שהוצעה לנו (100 אלף שקל בבנק הבינלאומי) - נענינו כי "לא צריכה להיות בעיה ברגע שתעבירו את החשבון". בנוסף, הוצעה לנו 50% הנחה על דמי עריכת מסמכים לצורך ההלוואה.

היינו צריכים לשוטט הרבה עד שמצאנו עם מי לדבר. לבסוף קיבל אותנו בנקאי ממחלקת בנקאות אישית. הבנקאי היה אדיב, אך עסוק למדי והשיחה התכליתית בינינו נמשכה בין 5 ל-10 דקות. לא חיזרו אחרינו כמו בבנקים אחרים, אך גם לא נתקלנו בחקירה לגבי מקום עבודתנו ותחום עיסוקנו. הכל היה קצר ולעניין, וההצעות היו הכי פחות מפורטות.

** מסגרת האשראי: הוצעה לנו מסגרת של פי שלושה מהמשכורת נטו (30 אלף שקל) בחלוקה לשלוש מדרגות: ריבית פריים + 3.6 על מינוס של עד גובה המשכורת; פריים + 6.8 על מינוס עד גובה פי שלושה מהמשכורת ופריים + 6.7 על מינוס עד גובה המסגרת המקסימלי.

** הלוואה: הוצעה לנו הלוואה גדולה יחסית של עד 80 אלף שקל, עד חמש שנים בריבית של פריים + 2 וזאת, ללא דמי עריכת מסמכים.

** ובסיבוב שני: בשיחה בטלפון כעבור כמה ימים ביקשנו פטור לשנה מעמלות דמי ניהול והעברת כספים. הבנקאי שעמו שוחחנו הסכים ללכת לקראתנו, והציע פטור מעמלות דמי ניהול לשלושת החודשים הראשונים. לא קיבלנו פטור מעמלת העברת כספים, אך הובהר לנו כי "יש על מה לדבר": "אחרי שתעביר את חשבונך אלינו ונדבר על כמה העברות יש בכוונתך לעשות, נמצא את דרך המלך".

פנינו לנותן השירות היחיד שהיה פנוי באותה עת בסניף - מנהלת לקוחות עסקיים. היא פינתה 20 דקות מזמנה כדי להסביר לנו למה הכי כדאי לעבור לבנק מזרחי-טפחות. השירות אכן היה סבלני והרושם החזק שנותרנו איתו היה שבבנק מזרחי-טפחות באמת רוצים אותנו. עם זאת, השירות היה רווי במצוות "כבדהו וחשדהו": מלבד חקירה מנומסת לגבי איפה בדיוק אנחנו עובדים ובקשה לראות תעודה מזהה (או לפחות למסור מספר תעודת זהות), הדגישו בפנינו לפחות פעמיים כי עלינו להמציא, במעמד פתיחת החשבון, שלושה תלושי משכורת יחד עם דף חשבון מהבנק הקודם, המפרט את מצב חשבוננו בשלושת החודשים האחרונים.

** מסגרת אשראי: הוצעה לנו מסגרת של פי שלושה מהמשכורת (30 אלף שקל) עם ריביות גבוהות יחסית וחלוקה לשלוש מדרגות: ריבית של פריים + 4.2 על מינוס עד 30% מגובה המסגרת, פריים + 5.95 על מינוס עד 50% ופריים + 7 על מינוס עד גובה המסגרת המקסימלי. מסגרת אשראי זו היא הכי פחות מרווחת ועם ריבית לא אטרקטיווית, יחסית להצעות שאר הבנקים.

** פטור/ הנחות מעמלות: אין

** הלוואה: ההלוואה שהוצעה לנו בבנק מזרחי-טפחות אינה בסכום גבוה במיוחד אך היא מוענקת בתנאים אטרקטיוויים למדי. בתנאי שנכנסת משכורת קבועה ושיש הוצאות מינימליות של 2,000 שקל בחודש בכרטיס האשראי (או לחילופין שמונה פעולות חודשיות לפחות) הוצעו שני סוגי הלוואות: הלוואה של 1,500 שקל ב-36 תשלומים, והלוואה של עד פי שלושה מהמשכורת נטו (30 אלף שקל) ב-24 תשלומים. שתי ההלוואות ללא ריבית והצמדה.

** עוד משהו: הציעו לנו גם "תוכנית אוברדרפט ללא ריבית", שבמסגרתה הבנק יקזז בחישוב הריבית על המינוס את הימים שבהם החשבון היה בפלוס. לדוגמה, אם היו חמישה ימים בהם היינו במינוס, לא נשלם עליהם ריבית בתנאי שהיינו בפלוס של אותו סכום לפחות במשך חמישה ימים באותו החודש. הצעה זו מפתיעה בכך שהיא מקדימה את הצעותיה של ועדת הכלכלה, בראשות ח"כ גלעד ארדן, ומיישמת אותן בפועל.

** ובסיבוב השני: התקשרנו לבקש פטור לשנה מדמי ניהול ועמלת העברת כספים, כפי שהציעו לנו בדיסקונט. מנהלת הלקוחות העסקיים אמרה כי היא יכולה למלא טופס בקשה לפטור מעמלות, אך מיד נמלכה בדעתה והודתה כי הסיכויים לאישור בקשה כזו הם אפסיים: "אני לא רוצה להפסיד אותך, אבל אני גם חייבת להיות כנה איתך". ובנוגע לפנקסי הצ'קים, נאמר לנו כי הזמנות פנקסים דרך אתר האינטרנט מתבצעות ללא עמלה.

העברת חשבון מבנק לבנק עשויה להיתפש כדבר מסובך שגוזל זמן יקר וטרחה. אפשר לקבל חום רק מכל הטלפונים שצריך לעשות כדי להעביר הוראות הקבע השונות, ועדכון העבודה על העברת המשכורת מחשבון לחשבון. חמשת הבנקים שבדקנו נערכים לכך ומציעים שירות שדואג לכל אלה עבור הלקוח.

כך זה עובד: אתם פותחים חשבון עו"ש פרטי חדש בבנק שאליו אתם מעוניינים לעבור. נציגי הבנק האמונים על העברות החשבון (בדרך כלל מדובר בחברה חיצונית שהבנק שוכר את שירותיה) ומתאמים איתכם פגישה בה תחתמו על טפסים שונים של ייפוי כוח. לאחר מכן, המשך הטיפול בכל העברות הוראות הקבע לחשבונכם החדש מתבצע על ידיהם. בסופו של התהליך, לאחר החיוב הראשון בבנק החדש, תצטרכו להרים טלפון לבנק הקודם ולבטל את ההרשאות לחיוב חשבונכם (אם עדיין לא סגרתם אותו).

את הבדיקה ביצענו במתכונת של לקוח סמוי והצגנו בפני נותני השירות פרופיל לקוח העובד בחברת היי-טק עם הכנסה חודשית של 10,000 שקל נטו. כמו כן, ציינו כי כעת אנחנו במינוס של 5,000 שקל, אך יש ברשותנו חסכון של 5,000 דולר במט"ח.

כל הסניפים שנבדקו הם בתל אביב: בנק דיסקונט (סניף כיכר רבין); בנק לאומי (סניף גן העיר); בנק מזרחי-טפחות (סניף כיכר רבין); בנק הפועלים (סניף כיכר רבין) בנק הבינלאומי (סניף קריית המלאכה ברחוב קיבוץ גלויות).

בכל הסניפים ביקרנו לבושים באותו לבוש וביקשנו את אותם דברים בדיוק: לדעת באילו תנאים נקבל מסגרת אשראי, אילו הלוואות ובאילו תנאים, והאם יש הנחות או פטורים מעמלות. מעבר לשאלות בסיסיות אלה בדקנו איזה יחס ושירות קיבלנו, ואיזה מידע נוסף נותן השירות ניאות לנדב לנו.

הבדיקה בכל הסניפים נעשתה ביום ראשון או שני בשעות 9:30-11:30, כמה ימים לאחר הביקור בסניפים ביצענו שיחת טלפון עם אותו נותן שירות שנפגש עמנו בסניף. מטרת השיחה היתה התמקחות על הטבות בהתאם להטבות שקיבלנו בבנק מתחרה.