לפחות פעם בשנה - זו התדירות שבה מומלץ לחוסכים לפנסיה לבדוק את תיק החיסכון שלהם ולראות אם הוא מתאים לצורכיהם. את החיסכון הפנסיוני - הנכס הפיננסי העיקרי של רוב האנשים העובדים - אין צורך לבדוק בתדירות גבוהה. אבל במצבים של שינוי גדול, כמו החלפה של מקום עבודה או שינוי במצב המשפחתי, הבדיקה של החיסכון הפנסיוני נחוצה.
החיסכון הפנסיוני מכיל שני מרכיבים עיקריים: חיסכון לגיל פרישה ומרכיבים ביטוחיים כמו ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה (בקרנות הפנסיה הם נקראים קיצבת שארים ונכות).
במהלך החיים משתנים הצרכים לגבי כל אחד מהמרכיבים. היועצת הפנסיונית אלקנית עוז, האחראית על מערך הייעוץ הפנסיוני בבנק המזרחי-טפחות והיועץ הפנסיוני ישראל לחמן סייעו לנו למפות את צמתי החיים שבהם חייב כל חוסך לבדוק מחדש אם החיסכון הפנסיוני שלו עדיין תואם את צרכיו.
1. שינויים במצב המשפחתי
רווקים: לרווקים יש שני צרכים בחיסכון פנסיוני, צבירת חיסכון לפרישה והגנה מפני נכות. בדרך כלל אין להם צורך במסלול שמעניק גם ביטוח חיים או פנסיית שארים, והם יכולים לחסוך את הפרמיה עליהם ולהוסיפה לחיסכון.
כאשר מדובר בביטוחי מנהלים, כל מרכיב ביטוחי נרכש בנפרד וניתן לבחור שלא לרכוש אותו. בקרנות הפנסיה החדשות ישנו מסלול שאותו צריך לחדש מדי 24 חודשים, שבו ניתן לוותר על פנסיית השארים ולהגדיל את ההפרשה לחיסכון. עם זאת, חשוב להקפיד על כיסוי הולם למקרה של נכות.
נשואים: התחתנתם במזל טוב? זה הזמן לעדכן את תמהיל הביטוח והחיסכון. נשואים נוהגים להוסיף לתוכנית הביטוח שלהם גם ביטוח חיים, כדי לסייע לבן הזוג במקרה של פטירה. ההחלטה על איזה סכום לקבוע את ביטוח החיים היא אינדיווידואלית, ותלויה בין השאר במקורות ההכנסה ובנכסים האחרים של בני הזוג, ובשינויים שיחולו בהם בשל פטירה של אחד מבני הזוג.
נשואים עם ילדים: לאנשים נשואים עם ילדים יש צורך בהגדלת ההפרשות הביטוחיות לפנסיית שארים. בקרנות הפנסיה, במקרה של פטירה, הילדים זכאים לפנסיית שארים עד גיל 21.
רוב קרנות הפנסיה מעניקות פנסיית שארים לבן הזוג ולשני ילדים. אם לזוג יש יותר משני ילדים, כאשר הגדול מהם יגיע לגיל 21 הוא יפסיק לקבל את פנסיית השארים והילד הבא יהיה זכאי לקיצבה. יש קרנות שמעניקות קיצבת שארים לפי חישוב של שלושה ילדים, אך יש לבדוק מהי הקיצבה שמקבלים שלושת הילדים, שכן ייתכן שהקיצבה לכל ילד נמוכה יותר.
במקרה של ילדים מוגבלים, אם הילד נולד לפני ההצטרפות לקרן הפנסיה, רוב קרנות הפנסיה יעניקו לו פנסיית שארים כאילו היה ילד רגיל עד גיל 21. אך אם הילד נולד לאחר ההצטרפות לקרן הפנסיה, הוא יהיה זכאי, במקרה של פטירת הורה, לקיצבת שארים לכל חייו.
בביטוחי מנהלים, כספי ביטוח החיים ניתנים למוטבים כתשלום חד-פעמי, והמבוטח קובע איך יחולק הסכום בין בן הזוג לילדים. יש חברות ביטוח המאפשרות המרה של כספי ביטוח החיים לקיצבה חודשית.
גירושים: גירושים הם עוד שינוי גדול שמחייב התאמה של החיסכון הפנסיוני. מי שמחזיק בביטוח מנהלים יכול, אם הוא מעוניין בכך, להשמיט מרשימת המוטבים את שמו של בן הזוג הגרוש. על פי התקנונים של קרן פנסיה, גרוש לא ייחשב לשאר הזכאי לקיצבה. בקרנות הפנסיה החדשות יש מסלולים המותאמים לגרושים עם ילדים, שבהם ניתן לרכוש ביטוח שארים לילדים ללא בן זוג.
כמו כן, אם העמית הגרוש מגדל את הילדים ונעזר לשם כך בהוריו, בחלק מקרנות הפנסיה יש מסלול "הורה נבחר". המסלול מאפשר להפריש כספים כדי לקבלם כמעין קיצבת שארים עם מות ההורה.
2. התקדמות הקריירה
שינוי מקום העבודה: במעבר ממקום עבודה אחד לאחר החוסך יכול להמשיך את התוכנית הפנסיונית הקודמת שלו, או להתחיל תוכנית חדשה.
במעבר כזה, הכספים שמיועדים לפיצויי פיטורים נהפכים נזילים וצריך לשקול אם כדאי למשוך אותם. כספי הפיצויים הם חלק מהחיסכון הפנסיוני, ומשיכתם תקטין את סכום החיסכון או את הקיצבה החודשית בעת פרישה. זו החלטה לא פשוטה. יועצים רבים מציעים למשוך את כספי הפיצויים רק אם יש צורך דחוף בכסף נזיל לצורך מסוים. צורך כזה נוצר, למשל, כאשר שכיר עוזב את מקום עבודתו כדי לפתוח עסק וזקוק למימון.
בנוסף, יש לשים לב לכמה דגשים:
1. שכיר שממשיך לעבוד כשכיר: במקרה כזה צריך לבחון את ההטבות שהיו בהסדר הפנסיוני הקודם ואת הביצועים של מכשירי החיסכון שלו. מול אלו הוא צריך לבחון את ההטבות שמוצעות לו בהסדר הפנסיוני אצל המעסיק החדש (החזר דמי ניהול, למשל). אז צריך להחליט אם להמשיך את ההסדר הפנסיוני הישן או לעבור להסדר החדש. לעתים ההחלטה הזו נגזרת גם מגובה השכר שמקבל העובד במקום העבודה החדש (ראה בהמשך - קידום בעבודה).
2. שכיר שנהפך עצמאי: כאשר שכיר נהפך לעצמאי, הוא יכול להמשיך להפריש כספים לחיסכון הפנסיוני שלו, הן לחיסכון והן לביטוח. ההבדל מבחינתו הוא שבמצב החדש הוא אינו מקבל הפרשות מעביד לתגמולים ולפיצויים.
אם רמת ההכנסה בחודשים הראשונים נמוכה, ניתן להקטין את ההפרשות לחיסכון ולהתאימן לרמת ההכנסה, אך יש לשים לב שהיקף הכיסויים הביטוחיים לא נפגע. בנוסף, יש להקפיד על ביצוע ההפקדות השוטפות, שכן כעת הן אינן מנוכות אוטומטית מהשכר.
ניתן לבחור בין הפקדה חודשית לרבעונית בקרנות פנסיה ובביטוחי מנהלים (כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי). בקופות גמל שאין בהן כיסוי ביטוחי ניתן להפקיד כספים פעם בשנה.
אם אינכם מפרישים לחיסכון, ניתן להמשיך ולשמר את הכיסויים הביטוחיים כ"ריסק זמני", בדרך כלל עד 24 חודשים. שימור רצף הכיסוי הביטוחי יחסוך את תקופת האכשרה שצריך לעבור כאשר מצטרפים מחדש לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים.
3. עצמאי שנהפך שכיר: עצמאי שנהפך שכיר בגיל מאוחר, והוא בעל משפחה וילדים, צריך לוודא שהחיסכון הפנסיוני שלו נותן כיסוי הולם לפנסיית השארים.
קידום בעבודה: כאשר עובד מתקדם ושכרו עולה, עליו לבדוק אם ההפרשות לפנסיה אינן עוברות את התקרה שמזכה אותו בהטבות מס, בהתאם למכשיר החיסכון שבו הוא חוסך. יש לבדוק אם סכום ההפרשה אינו גורם לכך שהקיצבה שמתקבלת בעת פרישה גבוהה מדי ואז תחויב במדרגת מס הכנסה גבוהה.
אחד הפתרונות האפשרויים הוא לפצל את החיסכון בין שני מכשירים - מכשיר הוני ומכשיר קיצבתי. עוד צריך לוודא כי היקף הכיסויים הביטוחיים (נכות ושארים) מתאים לרמת השכר החדשה.
3. לקראת גיל הפרישה
חוסכים בני 50-55, שמתקרבים לגיל פרישה, צריכים לבדוק מחדש את התאמת מרכיב החיסכון והתאמת הכיסוי הביטוחי לפי צורכיהם. יש לבדוק אם הכספים שנצברו בחיסכון יספיקו לעת הפרישה, ואם ניתן לשקול פרישה מוקדמת.
אם החיסכון אינו מספיק לצורכיהם, ניתן להגדיל את ההפרשות עד לתקרה שמזכה בהטבות מס. שכירים ועצמאים יכולים לבצע הפקדות חד-פעמיות או שוטפות למכשירי חיסכון, כמו קרן פנסיה כללית, שאינם מזכים בהטבות מס.
בנוסף, מומלץ לבדוק את רכיבי תיק ההשקעות של מכשירי החיסכון שלכם. לדוגמה, אם בביטוח המנהלים שלכם יש מרכיב גבוה של מניות, כדאי לשקול להחליף מסלול השקעה למסלול עם סיכון נמוך יותר לקראת גיל הפרישה.
חוסכים בגיל מתקדם צריכים להתאים גם את הרכיבים הביטוחיים שלהם. בגילאים מבוגרים יורד הצורך ברכיבים הביטוחיים. ייתכן שהילדים כבר גדלו ויצאו מהבית ואין עוד צורך בביטוח שארים.
ייתכן שביטוח אובדן כושר העבודה אינו נחוץ עוד, כי בכספי החיסכון יש מספיק כסף שיכול לשמש במקרה של הפסקת עבודה. במקרה כזה אפשר לקנות ביטוח שבו הפרמיה יורדת ככל שמתקרב מועד הפרישה. בעבר גם ביטוחי המנהלים וגם קרנות הפנסיה כללו מנגנון לפיו ככל שהחיסכון הצבור גבוה יותר, סכום הביטוח יורד. במוצרים החדשים המרכיבים מתומחרים בנפרד ויש להתאים את הכיסויים הביטוחיים לצורכיכם.
-
קיצבת שארים קיצבה חודשית הניתנת לבן הזוג או לילדים של עמית בקרן פנסיה לאחר פטירתו. המוצר המקביל בביטוחי מנהלים הוא ביטוח החיים, שניתן כסכום חד-פעמי
-
קיצבת נכות
קיצבה חודשית לעמית למקרה של אובדן כושר עבודה. המוצר המקביל בביטוחי מנהלים הוא ביטוח אובדן כושר עבודה
-
תקופת אכשרה
התקופה שבין רכישת הביטוח בקרן פנסיה לבין כניסתו לתוקף
לפחות פעם בשנה - זו התדירות שבה מומלץ לחוסכים לפנסיה לבדוק את תיק החיסכון
אתי אפללו
30.10.2007 / 7:32