שיטת תשלום חדשה למניעת פרשת חפציבה הבאה

הפיקוח על הבנקים מנסה למנוע את פרשת חפציבה הבאה, בה נותרו רבים מן הקונים בין הכסאות לאחר ששילמו עבור הדירה ונותרו עם בית בשלבי בנייה. המפקח על הבנקים, רוני חזקיהו, פירסם היום הוראת ניהול בנקאי תקין בנושא ליווי פיננסי, המייסדת שיטה יעילה ובטוחה לתשלום התמורה על ידי רוכשי דירות מקבלן ישירות לחשבון הפרויקט בבנק המלווה, ולהבטחת תשלומים אלה בביטחונות מתאימים.

בשיטת הליווי הפיננסי, רוכש הדירה אינו משלם ישירות לקבלן אלא מפקיד את הכסף בחשבון מיוחד בבנק והבנק מעביר את הכסף לקבלן בהתאם להתקדמות הבניה. כך, במידה שהפרויקט נעצר או במידה והקבלן פושט רגל, הכסף נותר בידי הבנק ולא יורד לטימיון.

ואולם, כיום אין חוק שמחייב רכוש להפקיד כסף דווקא בחשבון מלווה ורבים מהרוכשים כלל אינם מודעים לקיום המנגנון. כך למשל רוכשים רבים בפרויקט חפציבה שילמו את הכסף ישירות לחברה וכאשר החברה קרסה, הכסף אבד.

"שיטת השוברים", אשר נקבעה בהוראה, תכנס לתוקף באמצע 2008 והיא מחייבת את הבנקים המממנים פרויקט בנייה בשיטת הליווי הפיננסי להפיק עבור כל דירה בפרויקט פנקס שוברים שבאמצעותם ישולמו תשלומי התמורה על ידי הרוכשים ישירות ואך ורק לחשבון הפרויקט בבנק המלווה. פירוש הדבר כי מי שישלם עבור הדירה לא ישלם לקבלן עצמו אלא יקבל שובר וילך עימו לבנק כדי לבצע את התשלום.

כספי הרוכשים שישולמו כאמור, מובטחים החל מהשקל הראשון ובד בבד עם התשלום. תשלום התמורה לחשבון הפרויקט מחייב את הבנק להוציא לרוכש ערבות להבטחת כספו, או לוודא כי קיבל בטוחה אחרת בהתאם לחוק.

מהניסיון שנצבר בפיקוח על הבנקים עולה כי לא אחת, הגורם המרכזי לכישלון הפרויקטים הוא אי הפקדת הכספים בחשבון הפרויקט, בין בשל מעשיו המכוונים של הקבלן ובין בשל התנהלות הרוכשים שלא תמיד ערים לחשיבות הדבר להצלחת הפרויקט ולהבטחת כספם. כפועל יוצא מכך, במקרים מסויימים נותרו חלק מהרוכשים בלא דירה ובלא חלק ניכר מכספם.

שיטת השוברים מרחיקה את הקבלן ממעורבות בתהליך הגבייה של כספי התמורה, ואף קובעת אמצעים נוספים שתכליתם להקטין באופן משמעותי חשש כי כספי התמורה לא יגיעו לחשבון הפרויקט בשל מעשה מכוון מצד הקבלן. השוברים יופקו על ידי הבנק מבלי שלקבלן תהיה גישה להפקתם, והבנק יטביע עליהם פרטי זיהוי של הדירה, הפרויקט וחשבון הפרויקט. כן נקבעו בהוראה דרכים נגישות שבאמצעותן יוכל כל רוכש לוודא בבנק המלווה כי הפרטים הרשומים על שוברו הם אכן הפרטים הנכונים.

שיטת השוברים נותנת מענה מיטבי לבעיות שבעטיין נמנעה הפקדת הכספים בחשבון הפרויקט. שיטה זו תגדיל באופן ניכר את סיכויי הצלחת המימון והשלמת הבנייה, ותבטיח את השקעת רוכשי הדירות. ההוראה תיכנס לתוקף ב-1.6.08, ותחול על הסכמי ליווי שייערכו בין בנקים לקבלנים החל מאותו יום.