ההוצאה לפועל הפחיתה חובות ב-900 מיליארד שקל ללווים בשוק האפור

בשנים 2001-2005 הפחיתה ההוצאה לפועל חובות לשוק האפור בהיקף של 900 מיליארד שקל - כך עולה מתחקיר שערך ארגון אמון הציבור בנושא הלוואות חוץ-בנקאיות המתקיימות בשוק האפור. בכמה מהמקרים שבהם לווה נקלע לחוב בשוק האפור, העניין מגיע למימוש בהוצאה לפועל, שהחלה לנקוט בצעדים שמטרתם לאכוף את החוק להסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות.



בתיקים שבהם נמצא חיוב בריבית גבוהה באופן קיצוני מהקבוע בחוק, מתבקש המלווה לתקן את שיעור הריבית לפי הוראות החוק. למעשה, להפחית את שיעור הריבית שלפיו מחושב החוב - דבר שיכול להוביל להפחתה בסכום.



לפי חוק הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות, הריבית המרבית שניתן לגבות בהלוואה חוץ-בנקאית היא פי-שתיים ורבע מהעלות הכוללת של האשראי שאינו צמוד למדד שהבנקים נותנים באותו מועד. בנק ישראל מפרסם מדי חודש את שיעור הריבית על אשראי זה, ובכך מורה למלווים החוץ-בנקאיים על הריבית המרבית שהם רשאים לגבות. בדצמבר 2007 הגיעה הריבית הממוצעת ל-6.93%, כלומר, הריבית המרבית המותרת לפי החוק הגיעה ל-15.6% לשנה.







הריבית הכוללת של האשראי הלא-צמוד מורכבת משני רכיבים: הריבית הממוצעת על ניצול אשראי בחשבונות עו"ש וחח"ד בבנקים שהיא יקרה יותר, והריבית על הלוואות לא-צמודות. מהתחקיר עולה כי אף שהריבית המרבית המותרת יקרה מאוד ביחס לאשראי הבנקאי, בפועל הריבית שגובים המלווים גבוהה ממנה ומגיעה גם ליותר מפי-שלושה ואף פי-עשרה מהריבית המותרת בחוק. בדרך זו מנוצלים הצרכנים הפונים לשוק האפור כדי לקבל אשראי גבוה ממה שניתן במערכת הבנקאות.



"מטבע הדברים, לרוב, אנשים הפונים לשוק האפור מצויים במצוקה, ואין להם כוח מיקוח", אומרת מנכ"ל אמון הציבור, גלית אבישי. "לכן נקבעו הגנות מיוחדות בחוק מפני ניצול מצוקה במתן הלוואות חוץ-בנקאיות", שלא תמיד מתקיימות.



המגבלה של הריבית חלה בעבר רק על הלוואות שהן עד 25 אלף שקל, ולכן הלוואות רבות לא נכנסו לגדר הגנת הריבית המקסימלית בחוק. באחרונה תוקן החוק, וההגנה חלה על הלוואות שהן עד מיליון שקל.



אבישי ממליצה: "להימנע מכל פנייה למלווי השוק האפור, מכיוון שענף זה מתנהל תוך הפרה של ההגנות בחוק".