החוק שיחייב את הבנקים לספק דיור חלופי ללווים שפונו ייקר את המשכנתאות ב-0.3%

חקיקת התיקון לחוק הוצאה לפועל המחייב את הבנקים במתן דיור חלופי של 36 חודשים ללווים במקרה שלא יעמדו בהחזר המשכנתא ויפונו מדירתם, יביא לגידול של יותר מ-0.3% בריביות על משכנתאות.



משמעות הגידול היא תוספת של עשרות עד מאות שקלים בהחזר החודשי. גודל התוספת תלוי בגודל המשכנתא ועלול להצטבר לתוספת של עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת ההלוואה כולה.



כך עולה ממסמך ניתוח השלכות התיקון על חוק הוצאה לפועל על שוק המשכנתאות, שכתב עמי צדיק ממרכז המידע והמחקר בכנסת. ועדת החוקה תתכנס בצהריים להמשך הדיון בהצעת החוק.



צדיק הוסיף כי קבלת החוק תגרום לירידה ביכולת התחרותיות של הבנקים למשכנתאות מול הבנקים המסחריים ולהפסד של נתחי שוק של הבנקים למשכנתאות.



לדבריו, פועל יוצא מכך הוא הקטנת רמת התחרות בשוק, בעיקר במשכנתאות ללווים בעלי סיכון גבוה, מאחר שהבנקים למשכנתאות עשויים לצאת מפלח שוק זה.



צדיק העריך כי כתוצאה מהקטנת התחרות בפלח שוק הלווים בעלי סיכון, צפויה התייקרות נוספת של הריבית על המשכנתאות בעתיד.



במסמך אחר, שהוגש לוועדה על ידי משרד האוצר, נקבע כי השינוי המוצע יגביר את רמת הסיכון של לווים רבים ועל כן יש להניח ששיעור הריבית יעלה בהכרח. לפי משרד האוצר, העלאת הריבית על המשכנתא ב-0.5% על הלוואה בסכום של חצי מיליון שקל, תגרום לעלייה בערך המשכנתא בסך של 32 אלף שקל לכל אורך תקופת ההלוואה.



צדיק מציין מספר השלכות של החובה לספק דיור חלופי למי שלא יעמוד בהחזר המשכנתא ויפונה מדירתו: הלווה יוכל לקבל משכנתא, אך יצטרך לגייס ממקורותיו סכום נוסף של 72 אלף שקל. (שהוא שווה ערך לתשלום שכר דירה חודשי של 2,000 שקל ללווה למשך 36 חודשים). במלים אחרות, שיעור המימון שייתנו הבנקים ללווים יקטן. בנוסף, הלווה ייטול משכנתא אך יאלץ לשלם ריבית גבוהה יותר, שכן כעת מקור גיוס ההון של הבנק יתייקר.



הלווה יופנה על ידי הבנק לקבלת ביטוח משכנתא תמורת פרמייה של 4.5% מהחזר החודשי - מה שיגדיל את ההחזר החודשי. בנוסף, חלק מהלווים יצאו משוק המשכנתאות, בשל הגידול בשיעור המימון כי הבנקים יהיו זהירים במדיניות המשכנתא שלהם.