מסגרת האשראי

מאחר שרוב כרטיסי האשראי משמשים למשיכת כסף מכספומטים, יש לשמור את הקוד הסודי בנפרד מהכרטיס. כך ניתן יהיה לצמצם את הנזק במקרה של גניבת כרטיס האשראי.

ניתן לבטל עסקה מרחוק (הזמנה בטלפון או באינטרנט לדוגמה) בהתאם להוראות חוק הגנת הצרכן, ללא כל עילות ביטול. הצרכן רשאי לבטל את החוזה בכתב וללא ציון כל סיבה בתוך שבועיים מיום קבלת המוצר, ולפעמים אפילו יותר, זולת מקרים חריגים. בעסקת אינטרנט מחייב החוק את העסק להציג לצרכן מידע מלא על העסקה - שם וכתובת של העסק, תכונות עיקריות של הנכס, מחיר, מועד אספקה, תנאי תשלום, אחריות לנכס וכן פרטים בדבר זכות הצרכן לבטל את העסקה. אם העסק לא יידע את הצרכן בכל הפרטים האמורים, הרי לא זו בלבד שהמוכר ביצע עבירה פלילית: הצרכן גם זכאי לבטל את העסקה בתוך שבועיים מהיום שיקבל את הגילוי השלם בכתב.

לצורך ביטול עסקה יש לפנות בכתב לבית העסק. מומלץ לשלוח את הודעת הביטול בדואר רשום ולשמור את אישור השליחה, או לשלוח פקס, לשמור את אישור הקבלה ולרשום מי מאשר בטלפון את קבלתו. במקרה של ביטול עסקה ללא כל סיבה יחזיר העסק לצרכן - בתוך שבועיים מהיום שקיבל הודעה על הביטול - את כל הכסף ששילם, זולת דמי ביטול שלא יעלו על 5% משווי הנכס, או 100 שקל - לפי הנמוך ביניהם.

בנוסף, תמיד שמורה לצרכן זכות ביטול במקרה של אי התאמה, מוצר פגום, איחור באספקה וכדומה, וזאת ללא דמי ביטול.
קיימות גם הוראות מיוחדות לעניין מוצרים מתכלים (מזון לדוגמה) או שירותים (נופשים) ויחידות נופש.

ניתן לבטל עסקה שבה הצרכן נכח בבית העסק ושילם בכרטיס אשראי רק בהסכמת בית העסק. בית העסק מחויב למדיניות החזרת המוצרים שלו, אך הוא אינו מחויב להסכים לביטול העסקה, למעט אם יש לצרכן טענות צודקות כנגד העסקה, כגון: פגם במוצר, אי התאמה וכו'.

אם הצרכן לא ביצע את עסקה מסוימת, אך חויב עליה בכרטיס האשראי, ניתן לפנות לחברת האשראי, להודיע על שימוש לרעה בכרטיס ולהכחיש את העסקה. יש לעשות זאת בהקדם האפשרי. אם הצרכן הודיע על הכחשת העסקה, החברה מחויבת לזכות אותו במלוא מחיר העסקה. יש חברות אשראי שאף מזכות את הלקוח בריבית על התקופה בה חויבת בטרם הזיכוי.

עם זאת, רוב האתרים הינם אתרים אמינים ועסקאות רבות מתבצעות דרך האינטרנט ללא בעיות מיוחדות באמצעות השימוש בכרטיס אשראי. מי שחושש ממסירת הפרטים באינטרנט יכול לבקש מהעסק כי ייצור עימו קשר טלפוני, שבו יימסרו הפרטים כמו בהזמנות רגילות דרך הטלפון.

מומלץ לבדוק את רמת אבטחת המידע באתר. הדפדפנים החדשים מספקים לגולש מידע על רמת האבטחה של האתר ושל העמוד הספציפי שממנו מתבצעת הרכישה.

אם מדובר בעסקה במסמך חסר (כגון אינטרנט, טלפון או כל עסקה שהמסמך המעיד עליה לא נחתם בידי הלקוח), מחזיק הכרטיס רשאי לפנות לחברת האשראי ולבקש את שינוי תנאי העסקה. במקביל, חברת האשראי עורכת בירור בנושא עם הסוחר, והיא רשאית לחזור ולחייב את מחזיק הכרטיס בסכום ההפרש.

אם מחזיק כרטיס אשראי סיכם עם בית עסק על רכישת מוצר בסכום מסוים ובמועד החיוב גילה כי הוא חויב בסכום גדול יותר, אז חברת האשראי חייבת להחזיר לו – בתוך 30 יום – את ההפרש בין הסכום הנקוב בשובר לבין הסכום שמחזיק הכרטיס טוען כי הוא הסכום הנכון. במקביל, חברת האשראי עורכת בירור בנושא עם הסוחר, והיא רשאית לחזור ולחייב את מחזיק הכרטיס בסכום ההפרש.

אם מוצר או שירות שנרכש לא סופק כלל, ניתן לפנות לחברת האשראי, להודיע לה על כך ולדרוש כי תעצור את התשלומים ממועד ההודעה ואילך. חברת האשראי חייבת לעצור את התשלומים שטרם נוכו.

עם זאת, היא אינה חייבת להחזיר כסף שכבר נוכה במסגרת התשלומים הקודמים. במקביל לעצירת התשלומים, חברת האשראי רשאית לברר עם הסוחר את העניין. אם תגיע למסקנה שהמוצר / שירות סופק, היא רשאית לחדש את ניכוי התשלומים.

אם מועד האספקה של המוצר חלף, אבל הספק הודיע כי הוא יספק את המוצר באיחור יש לבדוק את תנאי העסקה בכרטיס האשראי. אם העסקה הייתה עסקת מזומן והחיוב ירד בכרטיס האשראי כבר במועד ההזמנה - אין אפשרות לבטל, אלא אם בית העסק שולח בקשת ביטול לחברת כרטיסי האשראי. אם מדובר בעסקת תשלומים, ניתן לפנות לחברת האשראי, להודיע לה על כך ולדרוש כי תעצור את התשלומים ממועד ההודעה ואילך. חברת האשראי חייבת לעצור מיד את התשלומים שטרם נוכו.

עם זאת, היא אינה חייבת להחזיר כסף שכבר נוכה במסגרת התשלומים הקודמים. במקביל לעצירת התשלומים, חברת האשראי רשאית לברר את העניין עם הסוחר. אם תגיע למסקנה שהמוצר / שירות סופק, היא רשאית לחדש את ניכוי התשלומים.

יובהר, כי גם במקרה שבו הצרכן צופה כי המוצר / שירות לא יסופק מפני שבית העסק פשט את הרגל או סיבה אחרת, אפשר לדרוש מחברת האשראי את עצירת התשלומים.

הערה: אין במידע הנ"ל משום תחליף לייעוץ משפטי פרטני ואין להסתמך על האמור מבלי להיוועץ עם עו"ד העוסק בתחום בטרם נקיטת כל פעולה או קבלת כל החלטה. הדברים נכונים למועד כתיבתם בלבד, ונכונותם עלולה להשתנות מעת לעת.

הכותב: עו"ד עמית חלמיש, יועץ משפטי בארגון פעמונים

ארגון פעמונים לשיקום כלכלי מעניק סיוע למשפחות לעמוד על רגליהן. הארגון נוסד לפני 10 שנים ורק בשנה האחרונה הצליח לסייע בשיקומן הכלכלי של למעלה מ-2000 משפחות. הסיוע נעשה באמצעות הדרכה, ליווי ופיקוח כלכלי, וניתן חינם על ידי כ-800 מתנדבים.