האם הביטוחים הישירים לרכב זולים יותר מסוכן הביטוח או לא?

בין אם אתם אספני מכוניות ובין אם עוד לא הוצאתם רישיון, סביר להניח שאתם מסוגלים לזמר בעל פה את מספרי הטלפון של הביטוחים הישירים - ביטוח ישיר, תשעה מיליון ו-AIG. ואולם על אף שהביטוחים הישירים מוכרים יותר, כ-92% מבעלי כלי הרכב מבוטחים דרך חברות הביטוח הלא ישירות שעובדות באמצעות סוכנים.



כיום, ל-63% מהאוכלוסייה הבוגרת בישראל יש כלי רכב ול-73% מהם יש ביטוחי חובה ומקיף. השיקולים הנפוצים בבחירת הביטוח הם מחיר הפוליסה והשירות במקרה של תביעת הביטוח. מקובל לחשוב שכשמבטחים את כלי הרכב דרך סוכן מקבלים יחס אישי וליווי צמוד, וזאת מאחר שהסוכנים עובדים לפי עמלות והאינטרס העליון שלהם הוא לשמר את לקוחותיהם. ואולם מסקר Market Watch שנערך בעבור TheMarker, עולה כי מבוטחי הביטוחים הישירים אינם סובלים מנחיתות בתפישת השירות והיחס האישי בהשוואה למבוטחי החברות שפועלות באמצעות סוכנים.



מקובל גם להאמין שהביטוחים הישירים זולים יותר משום שהם חוסכים את עלות העמלה למתווך, שגובהה 5%-20%. לפני כשנה, ביטוח ישיר ותשעה מיליון אף חסכו עלויות נוספות בכך שהחלו להציע אפשרות לרכוש פוליסה לביטוח רכב דרך האינטרנט, שעליה הן מציעות הנחה נוספת של15%-20%. TheMarker בסיוע מנוע החיפוש של זאפ השוואת מחירים בדק את כל חברות הביטוח במשק כדי להבין עד כמה, אם בכלל, מחירי הביטוחים הישירים נמוכים יותר מן החברות הלא ישירות (ראו מסגרת: כך בדקנו).



מצאנו כי במרבית המקרים דווקא בביטוח החובה, שתעריפיו מפוקחים על ידי המדינה, ההצעות שהתקבלו מחברות הביטוח הלא ישירות, דרך הסוכנויות, היו נמוכות יותר משמעותית מהצעות הביטוחים הישירים. בביטוח מקיף, הביטוחים הישירים הציעוהצעות נמוכות יותר מרובחברות הביטוח הלא ישירות. ואולם בכל המקרים, ברכישת חבילה כוללת של ביטוח חובה, מקיף ושירותים נלווים (שירותי גרירה, רכב חלופי וביטוח שמשות ורדיו-דיסק), ניתן היה למצוא לפחות הצעה אחת נמוכה יותר אצל חברותהביטוח הלא ישיר הפועלות דרך סוכני הביטוח.



יונדאי גטס GLS (1599) 2003



פרופיל: נהג בן 18 (פחות משנה רישיון).



הסוכנויות מול הישירים: הורים שהשתכנעו לרכוש לילדיהם כלי רכב, ודאי הכינו את עצמם מראש שהביטוח לא יהיה זול. ואולם, ההפרש בין המחירים הנמוכים לגבוהים הוא כמעט 5,000 שקל: טווח המחירים בהצעות שקיבלנו בביטוח מקיף עבור נהג חדש וצעיר היה הרחב ביותר - 3,500-8,300 שקל. יחד עם ביטוח החובה, ביטוח כלי הרכב של הילד עשוי להיות כרוך בהוצאה לא קטנה של יותר מ-10,000 שקל בשנה.



הצעות מחיר בביטוחים הישירים הצלחנו לקבל רק בביטוח ישיר ובתשעה מיליון. בשתי הפעמים שניסינו לקבל הצעה ב-AIG, נאמר לנו שלא ניתן לקבל הצעה עבור נהג מתחת לגיל 21, ושאם אנו רוצים ביטוח, כלי הרכב והביטוח צריכים להיות רשומים על שם ההורים. בין ביטוחי החובה לא נמצא כמעט הבדל בין הישירים לסוכנויות. בביטוחים המקיפים, כאמור, טווח המחירים גדול מאוד. מתוך כ-20 הצעות מסוכנויות הביטוח השונות דרך מנוע החיפוש של זאפ, רק אחת מהן, חברת אליהו, היתה נמוכה יותר מההצעה בביטוח ישיר, אך ההצעה היתה מותנית ברכישת ביטוח חובה ושירותים נלווים באליהו, הכוללים שירותי גרירה, תיקון שמשות, ביטוח רדיו-דיסק ורכב חלופי במקרה של תאונה או גניבה. סך הכל, ביטוח חובה, מקיף ושירותים נלווים עלה באליהו 6,158 שקל, בביטוח ישיר 6,289 שקל ובתשעה מיליון 6,640 שקל.



שורה תחתונה: בשקלול כולל של ביטוח החובה, מקיף ושירותים נלווים, המחירים בביטוח ישיר ותשעה מיליון היו נמוכים יותר מכל החברות הלא ישירות מלבד אחת - אליהו.







טויוטה קורולה GLI אוטומט 2003



פרופיל: אשה בת 54.



הסוכנויות מול הישירים: עבור גבר ואשה באמצע עד סוף שנות החמישים, המחירים המוצעים מתייצבים והטווח שבין המחירים הגבוהים לנמוכים מצטמצם יחסית. ההפרש הממוצע בין המחירים הנמוכים לגבוהים בעבור ביטוח מקיף לטויוטה הוא כ-500 שקל. הצעות המחיר שהתקבלו על ביטוח החובה מכל הביטוחים הלא ישירים, היו נמוכות בכ-180 שקל בממוצע מהביטוחים הישירים. בביטוחים המקיפים, ביטוח ישיר ו-AIG הציעו מחירים נמוכים מרוב ההצעות של הביטוחים הלא ישירים, ותשעה מיליון אף הציעה מחיר נמוך במיוחד: 1,890 שקל. ואולם באחת הסוכנויות הציעו ביטוח מקיף של חברת שירביט הנמוך מסכום זה בכ-100 שקל, אך התנו תעריף זה ברכישת שירותים נלווים.



שורה תחתונה: ביטוח חובה בחברות הלא ישירות זול יותר. בחבילה הכוללת ביטוח חובה, מקיף ושירותים נלווים, הביטוחים הישירים זולים יותר מרוב הצעות הסוכנויות, מלבד ארבע הצעות שהתקבלו בזאפ.







מאזדה 3 קומפורט 2004



פרופיל: אשה בת 32.



הסוכנויות מול הישירים: מאזדה 3 היא אחת המכוניות הנפוצות ביותר בכבישי ישראל, וחברות הביטוח מציעות עליה מגוון גדול של הצעות. טווח המחירים בביטוחים המקיפים בחברות הלא ישירות עבור גבר או אשה על כלי רכב זה הוא 4,700-2,587 שקל בביטוחים הלא ישירים, ו-2,312-3,112 שקל בביטוחים הישירים.



בביטוח חובה, הצעות ביטוח ישיר ותשעה מיליון היו גבוהות יותר ב-300 שקל בממוצע מהחברות הלא ישירות, וב-AIG ההצעה היתה נמוכה מהן ב-100 שקל בממוצע. בביטוח מקיף, הצעות הישירים (בעיקר של ביטוח ישיר ותשעה מיליון) היו נמוכות יותר מהצעותיהן של החברות הלא ישירות. רק הצעה אחת של איילון, שכללה ביטוח ישיר, מקיף ושירותים נלווים, היתה נמוכה יותר ב-400-800 שקל מההצעות המקבילות בביטוחים הישירים.



שורה תחתונה:ביטוח חובה השתלם יותר בביטוחים הלא ישירים בעוד שהמקיף השתלם יותר בביטוחים הישירים. דרך מנוע החיפוש של זאפ מצאנו בכל זאת כי חברת איילון מציעה מחיר נמוך יותר בהשוואה לישירים על חבילה כוללת של חובה, מקיף ושירותים נלווים.







הונדה אקורד קומפורט (2000) 2004



פרופיל: גבר בן 59



הסוכנויות מול הישירים: ההפרש הממוצע בין המחירים הנמוכים לגבוהים עבור ביטוח מקיף להונדה הוא כ-800 שקל. רובן המוחלט של הצעות החברות הלא ישירות על ביטוח חובה היו נמוכות בעד 400 שקל מהחברות הישירות. עם זאת, מחירי הביטוחים המקיפים שהוצעו בביטוח ישיר ותשעה מיליון (2,282 שקל) היו נמוכים יותר מכל ההצעות של החברות הלא ישירות, שם המחירים היו 2,500-3,800 שקל לשנה. הצעותיה של AIG היו הגבוהות ביותר מכל ההצעות (4,248 שקל בעבור ביטוח מקיף), אך הוצעה לנו אפשרות ל-500 שקל הנחה, בתנאי שנעשה את הביטוח באותו יום. ואולם גם אחרי ההנחה, המחיר נותר גבוה יחסית לרוב ההצעות.



שורה תחתונה: גם כאן מחיר ביטוח החובה היה נמוך יותר משמעותית דרך הביטוחים הלא ישירים, אך הישירים היו זולים יותר בביטוחים המקיפים. כשמשווים את סך כל העלות עבור ביטוח חובה, מקיף ושירותים נלווים, ביטוח ישיר ותשעה מיליון הציעו מחיר אטרקטיווי יותר מרוב החברות הלא ישירות, אך באחת הסוכנויות בכל זאת התקבלה הצעה נמוכה יותר בכ-200 שקל.



כך בדקנו



בחרנו שלושה כלי רכב נפוצים יחסית - יונדאי גטס, מאזדה 3 וטויוטה קורולה, ורכב יקר יותר - הונדה אקורד. לארבעת הנהגים העיקריים לא היו תביעות בשלוש השנים האחרונות, והם גרים באזורים שאינם מוגדרים כאזורים בסיכון גבוה. בדקנו הצעות מחיר לכל נהג על ביטוח חובה ומקיף לשנה, החל ב-1 באפריל. כמו כן קיבלנו הצעות מחיר לגבי שירותים נלווים הכוללים שירותי גרירה, רכב חלופי במקרה של גניבה או תאונה, ביטוח שמשות ורדיו-דיסק.



כדי לקבל הצעות מחירים לגבי ארבעת כלי הרכב שנבחרו, הסתייענו באתר זאפ השוואת מחירים. האתר שואב את הנתונים מחברת באפי מבית נוויז'ן, המספקת פתרונות תוכנה לסוכני ביטוח. כל השוואת מחירים מספקת מידע בזמן אמת לגבי הצעות מחיר של 20 סוכנויות שעובדות מול עשר חברות ביטוח: מנורה, שומרה (שנרכשה באחרונה על ידי מנורה), כלל, פניקס, מגדל, איילון, שירביט, אליהו, ביטוח-חקלאי והכשרת היישוב. התקשרנו ישירות לסוכנויות הביטוח כדי לברר אילו חברות עומדות מאחורי המחירים המוצעים על ידיה. כדי להשלים את התמונה, פנינו גם לחברת הראל ולניו-קופל, וקיבלנו הצעות מחיר גם מהביטוחים הישירים: מחברת AIG דרך הטלפון, ומביטוח ישיר ותשעה מיליון (שנמצאות תחת אותה בעלות) דרך האינטרנט (המחירים הם אחרי הנחת אינטרנט בשיעור 15%-20%).



בטבלאות מוצגות הצעות הביטוחים הישירים ושלוש ההצעות הנמוכות ביותר מכל ההצעות שהתקבלו באתר זאפ.



איך בוחרים ביטוח רכב?



* מומלץ לבחור סוכנות גדולה ומוכרת. ראשית, לסוכנויות גדולות יותר יש כוח מול חברות הביטוח והצעות המחיר שהן יכולות לקבל הן, על פי רוב, אטרקטיוויות יותר. שנית, סביר יותר שחברה גדולה לא תסכן את שמה ותבצע "עוקץ" כגון פירעון צ'ק הלקוח בלי לשלם לחברת הביטוח.



* כדי לקבל אינדיקציה על גודל הסוכנות, ניתן להתרשם ממשרדי החברה ואפילו מאתר האינטרנט שלה: בידקו את רשימת "בין לקוחותינו", התרשמו מכמות העובדים בסוכנות (לסוכנות מבוססת יחסית. יש לפחות ארבעה חתמים), ושוחחו עם לקוחות שרכשו דרכה פוליסה.



* אם בחרתם בסוכנות קטנה, שלמו בצ'ק בלתי סחיר לפקודת החברה ולא לפקודת הסוכן. חברות הביטוח לא אוהבות לשלם, אך לעתים הן עושות מעל ומעבר כדי להימנע מתשלום בעקבות תביעה.



* בבחירת חברת ביטוח, נסו קודם לדבר עם מישהו שהתנסה בתביעת ביטוח מולה. בקרוב ייכנסו לתוקף הוראות חוזר המפקח על הביטוח, על פיהן כל חברת ביטוח תידרש לפרסם את כמות התביעות נגדה בשנה החולפת, אם נדרשה בוררות, משך הזמן שלוקח לתביעות להיסגר ומה הפיצוי שמתקבל בסופן. אומדן זה יסייע לצרכן בבחירה מושכלת יותר בין חברות הביטוח.



* החברות יבקשו מכם בדרך כלל את פרטי הנהג הצעיר ביותר ברכב. אין טעם להתחכם ולהסתיר מידע, משום שחברת הביטוח עשויה לבטל את הפוליסה שלכם אם יתגלה שלא אמרתם את האמת. מצד שני, לא כדאי לנדב מידע מיוזמתכם. אם, למשל, חברת הביטוח שואלת אתכם על עבר ביטוחי בשלוש השנים האחרונות, אין צורך לספר על תאונות שהייתם מעורבים בהן לפני כעשר שנים.



* לא משנה באיזו חברה או סוכנות אתם מבררים - רוב הסיכויים הם שהתמקחות תפחית מחירים. ניתן להסתייע במנוע החיפוש של זאפ כדי לחזור אל החברה עמה אתם מתמקחים, ולהוכיח לה שבסוכנות ביטוח מסוימת מציעים מחיר נמוך יותר.



* לא מומלץ לרכוש כלי רכב משומש יחד עם ביטוח החובה - חלק מחברות הביטוח לא מאשרות העברה כזאת, ואתם עלולים למצוא עצמכם ללא ביטוח ברגע האמת. אם החלטתם בכל זאת לרכוש כלי רכב משומש עם ביטוח חובה, ודאו לפני כן שקיבלתם אישור לכך מחברת הביטוח. תעריפי ביטוח החובה נמצאים בפיקוח אך לא מדובר בתעריף אחיד, ועדיין יש תחרות בין החברות. כדי לקבל אומדן, ניתן להיעזר במחשבון השוואת מחירים לביטוחי חובה באתר משרד האוצר.



* יש להבדיל בין ביטוח צד ג' לביטוח מקיף. ביטוח צד ג' מכסה נזקים שעלולים להיגרם לרכושו של אדם אחר בעקבות תאונה בה הייתם מעורבים. ביטוח מקיף כולל בתוכו ברוב המקרים ביטוח צד ג', אך כולל גם בין היתר כיסוי לגניבה, אובדן מוחלט (טוטאל לוס) ופריצה. ככל שגילו של כלי הרכב גבוה יותר, פחות משתלם לעשות לו ביטוח מקיף. ביטוח מקיף משתלם בדרך כלל לכלי רכב שנמצאים על הכביש פחות משמונה שנים, או שמחיר המחירון שלהם הוא יותר מ-35,000 שקל.



* בידקו אילו שירותים כלולים בביטוח המקיף. הסרת שירותים שאינם נחוצים עשויה להוזיל את הפוליסה.



* באופן כללי, זכרו: בביטוחי רכב אין מתנות בחינם. אפילו אם החברה מציעה חודשיים ראשונים בחינם, השוו את העלות הכוללת לשנה עם הצעות בחברות אחרות. שימו לב אילו דרישות מיגון כלולות בפרמיה. לעתים חברה עשויה לתת הצעה אטרקטיווית, אך עלות דרישות המיגון שלה תהפוך את העסק ללא כלכלי.